3.5%即将团灭！这6款口碑和推荐率最高的增额寿已被认证，超级推荐！

　　这几年增额寿绝对是保险界的网红，这几年，保险公司在推，银行在卖；买过的人在加保，没买的人也想着上车。 特别是是从年后监管部门要求保险公司新开发产品定价利率从3.5%降至3.0%定锤后，很多人来问拾柒，目前哪款增额寿最好，你推荐哪款？ 其实每次有朋友问我时，我都不好回答，虽然增额寿是作为理财险来用，但是不同的人对资金的需求不一样，所以产品选择也会不同。

　　所以拾柒把目前热销增额寿进行了大盘点，看完这篇文章，你就有有答案了，一定知道不同缴费期下，哪个中长期收益高？哪个回本快？哪些支持追加保费？哪个账户上的钱领取有限制？保司怎么选择？

　　本文有点小长，如果你这边暂时没时间细看，可以先收藏，或者点击下方卡片领取目前市面上口碑和推荐率最高的增额寿榜单，或是你有任何需要答疑的问题都可以加拾柒的微信，这里拾柒要申明一点，加了拾柒后，你不用有任何强买强卖的压力，你就先了解了解，毕竟你有任何不满意或是没有给你提供有用的价值，你都拥有删除我的自由，但加我后你拥有一个随时可咨询的靠谱专业保险顾问，何乐而不为呢？在这里你任何保险疑问，产品解析都可以免费咨询我。

　　自从2022年1月1日资管新规正式实施后，银行理财不再保本， 本金绝对安全的理财方式只有三种：银行50万以内存款、国债、储蓄险。 但是自从年后银行定存不知道降了多少次了，国债也在降，唯一的一个增额寿3.5%降为3.0%也已经定锤了。 所以拾柒最近盘点了目前市面上口碑和推荐最高的增额寿如下表：

　　我来一一给大家介绍：

　　增多多3号泰山版（又名鑫享盈），由和泰人寿承保，是一款超级优秀的产品，接下来拾柒带你罗列一下增多多3号的核心亮点：

　　亮点1：收益王者，各个缴费期IRR都超能打，最高可达到3.49%以上 老规矩，还是先看图：

　　 从上表可以看出，增多多3号是当前市场妥妥的第一梯队产品，除了趸交收益是3.489%外，其他缴费年险增多多3号泰山版各个收益都能达到3.49%以上！ 亮点2：减保写进合同，且属于第二宽松 增多多3号泰山版的减保规则白纸黑字写进合同里，非常有保障~

　　减保时间要求是合同生效后5年，减保金额要求是投保时基本保额的20%，已经属于第二宽松的减保规则了。 亮点3：可附加保底利率3%的万能账户 增多多3号只要满足一定额度：

　　趸交/3年交/趸交首年保费≥5万 10年及以上首年保费≥2万就可以附加保底3.0%的万能账户，最主要这个万能账户极其优秀：

　　第一、保底利率3.0%，目前行业天花板；

　　第二、就是的后期加保金额没有金额限制，就相当你想加多少就加多；

　　第三，加保手续可以说是0，虽然增多多3号附加的万能账户虽然说追加手续费只有1%，但这个手续费是5年后保险公司会以奖励的形式返给客户的，这个是在行业几乎是没有的，一般万能账户只有转入才会奖励。

　　不过增多多3号泰山版不足就是回本是稍微慢了点，趸交和3年交需要8年回本，5年交9年回本，10年交需要11年回本。但是拾柒觉得买增额寿就是买了做中长期理财，更何况没有十全十美的产品，正是增多多3号前期回本速度慢一些，中长期收益才能成为ON.1。

　　拾柒点评：增多多3号泰山版是一款综合实力很强劲的产品，收益率属第一梯队、减保规则宽松，符合条件还能附加一个保底利率3%的优质万能账户，从收益性、灵活性和万能账户这三点来看，增多多3号泰山版真的是很不错的产品，超级值得考虑，如感兴趣可以找我领取产品链接 ，自己可以研究一下哦！

　　金满意足3号是弘康人寿新推出的一款增额终身寿险产品，它设计了“双被保人”的投保模式，拉长了保障期限，一起来看看它的核心亮点： 亮点1：首创双被保人，拉长保障期限 金满意足3号首创了“双被保人”的设计，保障期限与两个被保人寿命最长的被保险人等长。 这样设计的优势在于：当父母与自己子女一起当被保人，保单有效期更长，现金价值更高！以及如果其中一名被保人不幸身故了，合同仍然有效，现金价值依然会继续增长而其他的增额终身寿险都是一份保单只有一个被保人，一旦他身故了，合同也就终止了。

　　有图有真相：

　　从上表可以看出同样是50万，无论趸交/5年交/10年交，都是母子作为双被保人的现金价值更高。 亮点2：支持加减保，资金灵活性高

　　金满意足3号支持加减保，且都可以通过官微直接操作，非常方便。

　　目前，大多数增额终身寿都不能加保，而金满意足3号支持加保，并且没有限制每年加保上限制，还是很nice的。

　　减保上，没有次数限制，只要保单满5年就能减，每年不超过基本保额的20%即可，而且白纸黑字写进合同，很有保障。 亮点3：达到一定额度可即期入住养老社区 总保费100万，就能对接养老社区，保单生效3年内享受即期入住服务，而且不用跑柜台，手机上就能激活权益，很方便，养老机构范围还挺广，覆盖全国15个省份、20个城市。 不过金满意足3.0也和和泰增多多3号有一样的不足之处，就是回本速度慢一点，趸交和3年交需要8年回本，5年交9年回本，10年交需要10年回本。如果接受不了这款产品的回本速度，慎选。

　　拾柒点评：金满意足3.0是一款非常有特色的增额寿，首创的“双被保险人”+隔代投保+长期高现价让这款产品具有超强的竞争力，特别是双被保险人很好的满足了中产和高净值客户对保障，财富管理和财产传承的需要，很适合夫妻，亲子和隔代投保。 如果感兴趣，可测一测，夫妻亲子和隔代投保哪个收益最合适你。

　　为什么称金玉满堂典藏版是增额寿中的六边形战士，因为这款产品，兼顾了你对增寿的所有需要，减保没有限制，回本速度快，早中长期收益都非常可观，接下来拾柒给大家一一盘点一下金玉满堂典藏版的优点。 优点1：现金价值较高，资金回笼快 还是用事实说话，看图：

　　从上表可以看出，除了乐趸交收益最只有3.479%，其他缴费期限收益率IRR都能达到3.48%以上，同时回本速度也比较快，趸交5年就能回本，3年和5年缴费6年就能回本，这回本速度在市面上是少有的快。 优点2：减保超级灵活 我们都知道减保限制越少对我们越有利，毕竟什么时候用钱，用多少都是未知的，但现在的增额寿的减保时间至少都需要保单生效5年后且减保金额都有20%的限制，但是金玉满堂典藏版减保可以说是市面上的少有的宽松：保单生效后第15个月起可以申请减保，不限次数、频率，减保后账户的现金价值只要不低于500元就OK。 亮点3：保单贷款行业最低 保险期间如果遇到急需用钱又不想通过减保来损失收益，就可以选择保单贷款。申请贷款累计金额和利息最高不超过当时现金价值的80%，且最长不超过180天。

　　从上表可以看出金玉满堂典藏版的贷款利率为4.5%，是目前市面上增额终身寿险贷款利率最低的一档。

　　拾柒小结：金玉满堂典藏版的灵活性非常高，无20%的金额限制且不限制减保次数频率，且其贷款利率也是行业最低；此外金玉满堂典藏版前期收益就已经非常优秀了，长期持有后收益更是高达3.485%；对于追求高灵活、高收益或是贷款需求较大的小伙伴，金玉满堂典藏版是非常不错的选择。

　　如果对金玉满堂典藏版感兴趣，想要免费测算这款你投保收益有多高，可以点击下方卡片加拾柒我来给你测一测哦~

　　康乾3号是康乾2号升级而来的，之前康乾2号收益可观那可是有目共睹的，升级后的3号这款产品极其有意思。 如果你不熟悉这款产品，购买后收益有可能大打折扣。 我先来说一下这款产品的优点：

　　亮点1：男性趸交收益超级高，IRR最高达3.499%！ 其实大多数增额寿，性别对收益影响并不大，但是康乾3号这款产品特立独行，女性买收益一般比较一般，但是成年男性趸交和10年以上收益超高。

　　有图有依据：

　　从上表可以清晰的看出康乾3号这款产品非常偏爱成年男性，男不论哪个缴费期限，男性收益都高于女性，其次就是成年男性趸交收益超级高的，最高可达到3.499%，且回本速度超级快，4年就能回本了。

　　因为康乾3号的特殊性：趸交的回本速度和趸交收益超级高的产品特别适合那些手里有大量闲置资金的成年人男性用来做10年以内的短期投资，当然趸交长期持有收益更高哦！

　　亮点2：大公司出品，实力强劲！

　　康乾3号·瑞祥人生的承保公司——富德生命人寿，妥妥的大公司，注册资本117.52亿，总资产超过4700亿、服务客户数量将近1000万，连续5年总保费站稳千亿平台，实力非常强劲~ 常年在人身险公司里排名TOP10，论实力一点也不比国寿、平安、太保等“老七家”逊色，只是一直比较低调而已。

　　拾柒点评：康乾3号未成年人和女性投保收益一般，但是成年男性投保收益妥妥的第一梯队增额寿，而且特别适合手里有一笔闲置资金但不知道什么时候会派上用场，因康乾3号趸交4年就回本，资金回笼是相当快，且收益超级高，记住要用家里的男顶梁柱作为被保险人哦！

　　如果这边想要测一下手里的闲置资金是趸交康乾3号收益高还是直接银行定存收益高，可以点击下方卡片测一测，谁更划算。

　　如意永享是一款披着增额寿外衣的年金险，集合了两大类产品的特点、它非常突出的一点是，终身持续有现价，而且还很高所以虽然是一款年金险，但是大家都是把它当增额寿来用，拾柒还是先把信泰如意永享年金险优点重点拿出来讨论：

　　亮点:1：收益第一梯队且回本超快 还是先看图片：

　　 一般买年金险，我们不太会关注回本时间，毕竟拿在手里都比较久，更看重长期收益。 但信泰如意永享年金险加强了灵活性方面的设计，开始领取前现价成长飞快，各个缴费期基本都是6年回本。

　　特别是3年交目前收益是非常可观的，10年收益IRR就能达到3.4%以上，这个是目前任何增额寿不曾能达到的。

　　亮点:2：加减保灵活 首先

　　如意永享在缴费期间可以追加，保单满2年后，缴费期内，每年可追加20%保费，并且还按投保时的年龄算保费，但这个功能几乎没有啥作用了，因为永享目前最长的缴费年限只有3年，最多加保1次，如果看重加保的朋友可以重点关注万能账户哦。

　　其次就是如意永享的减保：这款产品减保没有金额和次数的限制，只要减保后保费高于1000就行。 再者就是如意永享有一项自动垫付功能，临时交不上保费的，可以启动保单现价来垫付。

　　不过永目前只能选择趸交和3年缴费，这样以来投保对资金的要求比较高。其次就是这款产品虽然是年金险但是有12条健康告知，可以说是非常严格的。

　　拾柒点评：整体来讲，如意永享是一款不错的产品，收益还可以，回本速度也比较快，如果3年交收益是非常可观。但是这款产品仍然是一款年金险，就是到70岁时必须领取，一旦领取现金价值就会骤降，因此如果你这边看重70岁后的收益，就慎选这款产品。

　　因为如意永享健康告知较严格，若你想了解自己能否购买，不同的投入收益有多高，可点击下方卡片帮你分析解答！

　　上面介绍的是一些高收益的网红增额寿，但有些客户就是钟爱大公司，但是同时也要兼顾收益，太平洋鑫相伴尊享版绝对是为你量身打造。 注意！！！鑫相伴（尊享版）看清楚了不是长相伴哦！虽然只相差一字之差，但是收益可千差万别，不信我给你对比对比，毕竟测评产品那是拾柒的强项。

　　虽然这两款产品都是同属一个妈生的，但是偏心程度可以不是一点半点，可以说鑫相伴尊享版可以把长相伴按在地上摩擦。 废话不多说，拾柒带你看看鑫相伴尊享版的优点：

　　亮点1：老七家保险中的收益天花板！ 由于在中国最早的七家保险公司享受到国家给保险的红利，所以知名度，说家喻户晓也不为过我们俗称“老七家”保司。

　　我们讲对比要看你选的参照物是谁，说实话鑫相伴尊享版的收益在当前网红增额寿市场里并不算高，但对比“老七家”保司的产品，那绝对是收益天花板；尤其是3/5年交，长期能到3.4%以上复利，这个是其他老七家增额寿没有法比的。

　　拾柒选取了选取了6款大公司产品，跟太保鑫相伴尊享版对比，一起来瞅一瞅

　　从上表可以看出，太平洋鑫相伴收益是最高的，和其他老六家产品相差还是比较大，比如鑫相伴和平安御享年到60年就相差将近小20万，一辆小轿车就没有了，这还是收益一般鑫享版，总保费只有30万的前提，如果你本金更多和高收益网红产品相比，那差可能就一套房子了。你还觉保险都一样吗？你还要为了所谓的安全舍弃这么多白花花的银子吗？ 亮点2：保费达标，可享受太保家园养老社区入住权！ 鑫相伴尊享版满足一定保费要求（保费达到220万），还能享受太保家园养老社区的入住权。

　　目前，“太保家园”在全国有12家高端养老社区，比如说在成都、大理、杭州这些比较火热的旅游城市，都有“太保家园”的养老社区。

　　如果这边有计划在这些城市养老的朋友，建议你一定是首选这款产品，其他产品都太邋遢。 拾柒点评：如果你这边有大公司情结，且非大公司不可，那鑫相伴尊享版的在老七家中收益那绝对是亮眼，一定要选它，否则损失的就吧是一辆小轿车的事，还有就是鑫相伴尊享版达到一定额度能对接高端养老社区，很适合偏爱大品牌保险公司的或是对养老社区感兴趣的人群去重点考虑。

　　另外，它的投保地区多，地址不限，非常方便哦！

　　有大公司情结的盆友们，因为同一家保险公司都有好多产品，如你这有有已经买过的增额寿，想测算真实收益是多少，或是有正在了解的增额寿，避免入坑，可以点击下方卡片领取产品测速链接，自己亲自验证一下。

　　拾一直觉得授人以鱼不如授人以渔，所以在揭露不同需求适合的产品不同前，我这边还是需要给大家讲一下怎么判断一款增额是否值得入手？

　　其实口碑和推荐率高的增额寿一定具备这3点，接下来拾柒带大家一起看看：

　　在保险中现价价值就像银行卡里的余额，对于增额寿也是一样，增额寿里面的现金价值决定了一旦退保或是减保（取钱）亦或是保单贷款的金额，所以看一款增额寿收益高不高就看现金价值。 拾柒这边把市面上热门11款“大公司”增额寿和20款所谓“小公司”的增额寿不同交费年限的现金价值进行列举。 因为增额寿收益会因被保险人的年龄和性别有差别，所以拾柒这边就以0岁男和30岁分别做了现金价值演示，如险表：

　　拾柒先以0岁男，年交5万，作为演示案例如下表：

　　从上表可以看出不同缴费年限增额寿的排名如下：

　　趸交收益排名：和泰增多多泰山版＞国联鑫运两全＞弘康金满意足3.0；

　　3年交收益排名：和泰增多多泰山版＞信泰如意永享＞弘康金满意足3.0；

　　5年/10交收益排名：和泰增多多泰山版＞弘康金满意足3.0＞弘康金玉满堂典藏版；

　　15年/20交收益排名：和泰增多多泰山版＞富德生命康乾3号＞海保人寿鑫如意。

　　拾柒再以30岁男，年交5万，作为演示案例如下表：

　　趸交收益排名：富德生命康乾3号＞国联鑫运两全＞和泰增多多泰山版； 3年交收益排名：信泰如意永享＞和泰增多多泰山版＞弘康金满意足3.0；

　　5年/10交收益排名：和泰增多多泰山版＞弘康金满意足3.0＞弘康金玉满堂典藏版；

　　15年/20交收益排名：富德生命康乾3号＞和泰增多多泰山版＞海保人寿鑫如意。

　　上面拾柒之所以用了2个年龄段（0岁很30岁）来演示，是之前有客户私信和给我留言，说我的排名不对，这里我澄清一下，拾柒之前写文章都是以未成年人的年龄来作为演示的，以及客户在投保的时候我首先是建议以孩子做为被保险人的，因为这样可以拉长增额寿的复制增值时间，这样对客户是更有利的。 我知道很多人是想用增额寿来做闲散资金打理或给自己做养老补充，觉得被保险人是自己会更好，这样自己就对钱具有支配权。

　　但是这里拾柒要讲一下，增额寿的减保和退保是投保保人的权利（就是交钱的人权利），所以除非投保人自己暂时还没有孩子，如果有孩子，从利益最大化来考虑，拾柒一定是建议以孩子作为被保险人，不但不影响交钱的人对钱的领取，而且能拉长保单复利增值的时间，只要投保人活着就对保单（领钱）具有100%的支配权，压根没有被保险人的事，除非投保人不在。

　　当投保人不在了，被保险人把自己变更为投保人，然后继续持有保单，但如果被保险人一开始就是被保险人，只要投保人不在了，保单就彻底终止了，所以你说以孩子做为被保人来投保增额寿一定是最好的选择。

　　最后拾柒点评：单纯的追求收益的朋友，可以根据自己是以成年人作为投保人还是以未成年人作为投保人以及自己想要的缴费年限来选择适合自己的产品，其实看上面排名前3的增额寿其实收益相差并不是太大。如果是这种情况下，还是建议客户再关注一下增额寿的灵活性等其他功能。 上面是目前热销的增额寿现金价值的排名，因为保险公司在不同的渠道销售的产品一般都不一样，如果你有正在了解的增额寿（从代理人那，或是银行亦或是经代渠道），但是你不知道产品的真是收益，可以点击下方卡片添加拾柒，告诉我你了解的产品名称，我这边可以免费帮忙测算产品的真实收益。清楚明白的告诉你这款产品是否值得入手。

　　上面是讲了判断一个款增额寿是否值得入手的第一个判断标准，买增额寿除了看收益，其实还有一个关键因素，就是领钱是否灵活性，毕竟收益再高，若需要取钱不方便，你能接受吗？ 所以增额寿取钱的灵活性也是判断一款增额寿是否值得入手最重要的标准之一。 增额终身寿险的灵活性高体现在哪呢？一个是加保功能， 比如现在投保一份增额寿，过2年发现其他理财都不行了，但是你手里有闲置资金于是你还以现在的利率继续追加。 但要注意，不是所有增额终身寿险都支持加保，而且，现在大多数产品要么只能在缴费期内加保（比如信泰如意永享）或是停卖之后是加不了的（比如金满意足3.0）;

　　还有一种是利用主险关联的万能账户去加保，这也是最靠谱的加保方式,这里关于万能账户就不展开讲了，如果对万能账户感兴趣，可以点击卡片加拾柒，领期目前主险可附加的34款万能账户的保障详情，或是我这边给你一对一答疑。

　　另一个是减保功能，就是所谓的领取。 增额终身寿险的减保规则有很多种，不同的产品约定规则不一样， 目前增额寿寿减保有5种：

　　 比如金玉满典藏版就属于第一种，保单只要满15个月后可减保，减保无限制，账户里留足500块就行，是目前最宽松的。

　　再比如增多多3号泰山版和金满意足3.0，保单满5年支持减保，并且每年不能超过基本保险金额的20%，减保就属于第二宽松的产品。

　　再比如康乾3号就是保单生效5年后支持减保，并且每年不能超过已经交保费保费的20%，就是属于减保比较严格的。

　　因此在投保前一定要了解清楚，增额寿虽然具有很强的灵活性，但是这个灵活性高≠随存随取，所以自己能接受哪种领取方式，在选择产品就重点在自己能接受的领取方式中挑选。

　　增额寿的收益性和灵活性是买增额寿最关键的点，关于增额寿第3点属于锦上添花，如果收益性和灵活性都已经OK，那增值服务有最好，其实没有也没有关系，除非你有特别需求，比如逼债，这个时候能隔代投保的产品绝对是你首选。 目前关于增额寿关联的增值服务主要有以下几点：

　　隔代投保：一般祖父母给孙子辈投保，父母出钱用祖父母的名义给孩子买，若孩子父母又欠债情况，因为保单不在孩子父母名下，不属于父母资产，可以规避债务或是定向传承，有些人觉得儿子不靠谱，直接把钱留给孙子（比如向太就适合这种带隔代投保的险种，当然别人早就做好了资产架构，这里就仅仅举个例子）。 双投保人：对于增寿而言，投保人是保单中权力最大的角色，具有对保单的绝对控制权，增加第二投保人是为了避免保单成为第一投保人的遗产，能够将保单价值更有效的传承下去。 双被保险人：在寿险合同中，如果是单被保险人，那么保障期就等于被保险人的寿命，被保险人身故时合同终止； 如果是双被保险人，那么保障期就等于两名被保险人中更长寿者的寿命，最后一名被保险人身故时合同终止； 双被保险人的设定，可以延长保单的保障期，提升保单价值的增长空间，增加身故赔付金和退保金累积！保险金信托：是（保险+信托）的结构，就是保险利益一旦发生给付，保险公司直接将资金交付于信托公司， 信托公司根据与委托人签订的信托合同的意愿对资产进行管理、运用、分配资金，实现对其意志的延续和履行。 一般保险金信托最低也要100万才能对接，大多数都是300-500万才能对接。目前在国内保险金信托是一般中产家庭及高净值人群实现财富传承保护的首选。 对接养老社区入住资格：这个大家一定清楚，不是买了保险就可以免费入住养老社区，是买了一定额度的保险，仅仅有入住养老社区的资格，后期入手还是要交钱的，举个例子就像你去看上海的豪宅，不是你想看就带你看的，首先要验资才能看，后期该花多少钱买还是要花多少钱呢！ 万能账户：万能账户最大的优点就是锁定当下利率，为未来加保做铺垫，且万能账户是钱一进账户就进行增值，非常灵活，所以很受大家喜欢的，但是万能账户一般几乎不单独卖，都是要买一定额度的主险（额度不低）才能附加，所以花那么多钱才附加上万能账户，在选择万能账户的时候一定要选优质的万能账户，否则就没有意义。综上，增值服务就属于锦上添花，买增额寿最主要的还是要看寿和取钱，毕竟这些增值服务都是有一定门槛的。 按照上述3点去筛选增额寿，一定能选择出好的产品，如果你对上述的产品感兴趣，或是自己有在了解的增寿，想要测算产品的真实收益，减保是否灵活，增值服务怎么样，可以点击下方卡片，领取产品测算链接（链接里包含合同等信息）

　　好了，这次增额寿的挑选方法和产品推荐就写到这,产品选择除了看收益还要兼顾自己的需求。

　　如果看重收益和万能账户后期可以追加就选增多多3号泰山版；

　　如果看重双被保险人就选择金满意足3.0；

　　如果看重前中后收益都均衡且减保超级灵活可以选金玉满堂典藏版；

　　如果手里有闲置资金，想做短期理财就选趸交的康乾3号；

　　如果既看中养老又兼资金绝对灵活，可以重点关注信泰如意永享；

　　如果看重大公司且兼顾收益就选太平洋鑫相伴尊享版。

　　如果大家还有疑问或是其他需求或有需要分析的产品都可以单独找拾柒，来给你一对一免费咨询。 最后这里还是想和大家再重申一下，如果有增额寿需的盆友们一定要抓紧时间上车，因为3.5%成为过去式已经在倒计时了，一定要抓紧时间了解。