几种主流汽车金融产品对比分析

　　随着2015年6月10号国务院决议全面放开消费金融公司试点以后，互联网消费金融就呈现井喷式的迅猛发展。而汽车消费金融，由于标的方便处置的特性，发展更是迅捷，成为汽车、金融已经各大互联网公司的必争之地。

　　目前，主流的产品有汽车按揭，直租，售后回租，信用卡分期以及卡贷垫资五大类模式。其中，银行，汽车厂商以及汽车金融公司以经营按揭贷为主；而融资租赁公司，网贷平台和一些民间小贷公司则以直租或者回租的模式参与。

　　汽车按揭贷一般是向个人购车申请发放，还款方式是分期偿还本息，一般期限为1-3年，最长不超过五年。汽车按揭主要资金来源为银行，因此一般利息较低，对客户的要求则比较高，一般需要参考个人征信以及还款能力。

　　汽车直租是指融资租赁公司出资购买汽车，然后租给客户使用，租期满后，以车辆的残值把车卖给客户。直租模式的核心就是车辆牌照上的是租赁公司户。直租一般来说利息相对比较高，由于所有权属于公司，不是客户自己的，租赁到期之后需要过户，车辆才真正属于自己所以，所以直租模式客户的接受度相对较低。不过对于一些手头比较紧，购车需求又比较强烈的客户还是较有吸引力的，比如很多网约车都是这个模式。

　　传统的回租是指客户将自己的车卖给租赁公司，然后再租回去使用。但是因为市场的需求，现在有了新的操作方式。就是客户选好车支付首付款，然后向租赁公司或者金融机构申请贷款，并将汽车抵押到租赁公司名下，明面上是租车，其本质上还是分期购车。售后回租的模式产品设计是比较灵活的，相比直租，尽管车辆抵押给了租赁公司，但是所有权还是客户自己的，而且门槛也比较低，审批快，首付和还款方式选择性也大，可满足不同客户的贷款需求。

　　信用卡分期以及卡贷垫资的模式则限制比较多，一般人接触的比较少，这里就不多做介绍了，如果有朋友感兴趣可以留言讨论或者私信交流。

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