大量用户纷纷“逃离”支付宝，逐渐远离花呗借呗？原因终于找到了

　　伴随着互联网的快速发展，人们的生活变得越来越方便了，众所周知的微信和支付宝绝对是功不可没的。微信不但方便了人与人之间的沟通，在互联网金融领域也有移动支付、消费金融等等服务。支付宝主要解决了网上购物的支付问题，进而发展起来了移动支付、金融理财、信用借贷等等服务。如今，只需要一部智能手机，就能办成很多事情，减少了诸多下线操作的麻烦。

　　在支付宝上就有两款知名的消费信贷产品，蚂蚁花呗和蚂蚁借呗，支付宝用户超过十亿，其中花呗借呗的用户就已经超过了5亿，可见花呗借呗的覆盖面之广。但是随着花呗借呗以及所属母公司蚂蚁集团的不断发展壮大，随着而来也遇到了一些问题，尤其是最近几个月以来，越来越多的用户纷纷“逃离”支付宝，逐渐远离花呗借呗了，这是什么原因呢？

　　花呗借呗都是蚂蚁金服旗下的消费金融产品，于2015年在支付宝上线运行，凭借支付宝的庞大用户流量，俘获了大量的用户，同时花呗借呗的出现也为支付宝带来了更大的商机。花呗借呗作为互联网时代的消费信贷产品，在风控方面主要是依靠蚂蚁旗下 的芝麻信用体系。随着花呗借呗的快速成长，同时也推动了芝麻信用的应用进程，越来越多的互联网信贷服务开始涌现，其中也不乏直接参考芝麻信用分授信的产品服务，下面我们先来看看目前基于芝麻分授信的几个正规信贷产品。

　　1、蚂蚁花呗。简称花呗，属于蚂蚁旗下的消费贷产品，基于芝麻分550以上授信，用户可以获得50-50000元不等的消费信贷额度，每月按账单还款即可，成为了不少年轻人的日常生活应急工具，也有不少用户将其作为了一个资金缓冲工具，成为了主要的支付方式。

　　2、蚂蚁借呗。简称借呗，属于蚂蚁旗下的现金贷产品，基于芝麻分600以上通过邀请才能开通授信，一般额度是1000-200000元不等，当人们遇到急需用钱的时候，即可通过借呗实现自动化纯线上借钱，无需任何担保和抵押，解决了不少用户急需周转的不时之需。

　　3、河马呗呗。河马呗呗是在微信公众平台提供服务，属于当今互联网巨头之一旗下的现金贷产品，基于芝麻分650以上就不需要邀请直接关注即可获得2万-20万不等的信用额度，同样不需要任何担保或者抵押，开通即可提现使用，也帮助了不少用户解决了资金周转的困难。

　　?随着以上这些互联网信贷产品的不断普及，花呗借呗虽然是作为开山之鼻祖，但是在众多同行的冲击下同样面临巨大的竞争，于是花呗借呗引入了诸多第三方金融机构的合作参与，一度将金融杠杆提高到了将近100倍。就在蚂蚁集团迅速成长成为一头万亿级的独角兽冲击上市的时候，问题出现了，因涉科技公司涉及高杠杆的金融业务，被相关部门约谈要求整改，上市也被暂停，至此花呗借呗进入了一个前所未有的整改期。

　　随着?蚂蚁上市的暂停，花呗借呗出现了一系列的“巨变”。首先是成立了蚂蚁消费金融公司，用以承接花呗借呗的全部业务，至此其它的金融机构不得再披着花呗借呗的外衣从事消费信贷业务。其次是花呗借呗的内部整改，这也是导致大量用户纷纷“逃离”支付宝，逐渐远离花呗借呗的主要原因。

　　一、花呗额度出现了大幅下降，甚至是关闭。就在九月底的时候，花呗开始针对大量用户实行了降额措施，其中很多用户的花呗额度都被降到了1000元，部分用户甚至出现了直接被关闭的现象。这也是蚂蚁消费金融公司成立以后介入花呗业务的重要调整，一方面是加强了花呗的审核监管力度，另一方面也是降低金融杠杆之后余额减少的必然，当然也有顺应社会的呼声提倡理性消费的成分，大量用户花呗额度降到1000元就颇具深意。

　　二、花呗全面纳入人行征信。应金融管理部门之要求，花呗也有要全部纳入征信，用户如果不升级花呗查询/上报个人金融信用信息，则会影响后续花呗的使用，多少带有强制性的味道。花呗一旦纳入征信，很多用户就在犹豫了，以前使用花呗只是作为一个资金缓冲，一来不会上报征信，二来也不会产生额度的费用，也就习惯了花呗支付。现在要上报征信系统了，会不会因为使用花呗一个月左右的免息期而影响到自己的征信信息，一想到这里就觉得有点得不偿失的感觉，索性干脆就不蹭马云免息的花呗使用了，反正最后还是得要还。

　　（一）同样也是因为蚂蚁消费金融介入后，借呗也在降低金融杠杆率，部分信用不够“极好”的用户出现了借呗额度的下滑，甚至是关闭。这部分用户属于被迫远离借呗的，当然也有因为借呗额度下降后导致情绪的波动放弃借呗的，总之蚂蚁借呗的整改降额、关闭使得不少用户已经远离了借呗。

　　（二）借呗品牌的隔离，导致了部分用户放弃了使用借呗。很多人在使用花呗借呗的时候，都有出于对支付宝的信任，对马云的崇拜，但是现在借呗启动了品牌隔离以后，之前是与蚂蚁合作的金融机构为其提供服务的用户，“借呗”变成了“信用贷”，在很多程度上撇清了与蚂蚁的联系，使得用户失去了原来的那种信任感，从而放弃了借呗新版的“信用贷”。

　　通过支付宝客服我们了解到，“信用贷”是属于与蚂蚁合作的金融机构提供独立的金融服务，从用户资信审核，授信额度审批，到贷后管理以及征信上报等等，都是由相应的金融机构独立完成，期间不会出现蚂蚁的任何身影，支付宝变成了一个仅仅只是为其提供服务的窗口，或者是导流的入口。

　　花呗借呗自六月份蚂蚁消费金融公司成立后整改以来，出现了诸多变化，其中包括花呗也要上征信，花呗借呗出现降额、关闭，以及借呗品牌的隔离，这些都是导致大量用户开始“逃离”支付宝逐渐远离花呗借呗的主要原因。不知道大家的花呗借呗有没有出现降额或者关闭呢？你现在是“借呗”还是“信用贷”呢？