史上最全测评｜工银安盛御享颐生，保费1000就可以享受几万的绿通，有这5个缺点？

　　御享颐生是工银安盛的一款不分组多次赔付的重疾险。

　　本文将从优缺点分析这款御享颐生是否值得购买。

　　

　　关于工银安盛人寿

　　工银安盛是一家中外合资的保险公司，由工商银行（60%）、安盛集团（27.5%）和五矿集团（12.5%）三家大集团公司共同设立。公司管理比较规范，服务也很不错。

　　工银安盛的股东背景很强大，中方大股东为宇宙大行工商银行，外资股东为全球最大的保险公司之一 ——法国安盛，对于喜欢大品牌的可以考虑。

　　产品形态

　　投保年龄：30天 - 55周岁保障期间： 终身缴费期间：10/15/20/30年等待期：90天最低保费：1000起最低保额：5万

　　保障内容

　　1.重疾保障

　　106种，不分组，赔付2次，两次赔付间隔不低于365天，每次赔付基本保额。

　　2.中症保障

　　20种，不分组，无间隔期，赔付2次，每次赔付基本保额的50%。

　　3.轻症保障

　　40种，不分组，无间隔期，赔付3次，每次赔付基本保额的30/40/50%。

　　4.额外赔50%

　　≤45周岁内投保御享颐生重疾险，前10年，额外赔付基本保额的50%。

　　5.特定肿瘤切除术

　　首次确诊患有本合同定义的特定肿瘤、且在医院住院治疗期间实施了特定肿瘤切除术，获得相应比例的赔付。

　　6.10种少儿特疾双倍赔付

　　18周岁前，针对白血病等10种少儿特定重疾，赔付双倍保障。

　　优点分析

　　优点一、重疾多次赔付没有“三同”条款限制

　　重疾基本上是分为两大类，一个是分组多次赔，一个是不分组多次赔。

　　那当然这两种产品呢，各有优缺点。相对来说，不分组多次赔的产品，在第二次赔付的时候限制就会更少一些，理赔率更高。

　　分组的产品把关联性比较强的疾病分在同一组了，那这样赔完一种疾病之后，同一组相关的疾病就赔不到了。

　　而不分组的产品因为没有这个限制，所以它赔付到两次的概率就会增加很多。

　　工银安盛御享颐生就是不分组赔付2次重疾的产品。

　　但是，在很多不分组重疾中，又有隐形分组。比如，常说的“三同”条款，就相当于隐形分组。

　　什么是三同条款呢？

　　三同是指“同一疾病原因”、“同次医疗行为”、“同次意外伤害事故”，目前多次赔付的重疾险很多都有三同条款。

　　有三同条款的多次赔付重疾险第一次赔付后，过了间隔期，再确诊相关联疾病，由于“同一病因”这个原因，第二次确诊的疾病是不赔的。

　　例如得了肝癌理赔一年后，需要做肝脏移植，有三同条款的重疾险肝脏移植是不赔的。

　　“御享颐生”没有三同条款的限制，二次重疾理赔机率更大。只要过了1年的间隔期，后面剩余重疾病种都有第二次理赔的机会。

　　我们首先看一个急性心肌梗塞案例。

　　

　　如上图，急性心肌梗塞是属于重疾的，得了这个疾病的病人呢，他可能会在两到三年之后需要做搭桥的。

　　如果投御享颐生，确诊急性心梗时可以赔一次，再做搭桥的时候还可以再赔一次，两次赔付的概率就增加很多。

　　如果你投的有“三同”条款的其他不分组产品，赔了第一次就不能赔第二次了。

　　另外还有白血病，白血病是少儿比较高发的，当然成人可能也会得这个病呢。目前治疗白血病有效的手段是造血干细胞的移植，那这样白血病可以赔一次，如果后面做造血干细胞移植的时候，可以再赔一次。

　　再比如，如果患良性脑肿瘤，在脑部的话可能需要做开颅手术，那这个手术的风险也是很大的，所以一般良性脑肿瘤是属于重疾的。得了良性脑肿瘤的病人他将来瘫痪的概率是很大的，所以，如果买了御享颐生，良性脑肿瘤赔一次，后面瘫痪了可以再赔一次。

　　再讲一下急性或者亚急性的重症肝炎，这个也是属于重疾的，目前治疗这个疾病有效的手段是做肝移植，所以，投了御享颐生后，得了第一种急性或者亚急性重症肝炎的时候可以赔一次，后面做肝移植可以再赔一次啊，两次赔付的概率也是很大的。

　　目前市场上没有“三同”条款产品并不多，御享颐生是其中之一。

　　优点二、前十年发生重疾额外多赔50%

　　投保之后，前十年发生重疾额外多赔50%的保额。

　　实际上这是从港险里面引进过来的。

　　如果投保时的年龄是45周岁以内，且在投保之后的前十年就发生重疾了，御享颐生是直接多给50%的保额。

　　比如说一个40岁的客户，他投保了40万的保额。然后他在50岁之前得重疾了，那就直接按照60万来赔付的。

　　这个多出来的20万是直接多赔的，如果这样折算下来，这款产品的性价比也是不错的。

　　优点三、少儿特定重疾双倍赔付

　　针对于未成年人，18岁之前，如果得的是特少儿特定重疾是双倍赔付的。

　　

　　比如说投的是30万的保额，18岁之前患了十种特定的重疾，直接按照60万来赔付。

　　小孩子投重疾，无论这款产品的种类是10种20种还是100种，其实高发的就是这十种疾病，特别是白血病是比较高发的，还有重症手足口，心肌病，川崎病啊，这些都是少儿比较高发的。

　　因为小孩子在18岁之前他不大可能得心梗，脑梗这些成人才得的一些病，所以小孩子投重疾的话呢，这款产品性价比确实不错。

　　再比如，一个0岁的小孩，按20年交20万的保额，一年是交2240，其他年龄段的理赔我们就不看了，就看在九岁的时候，如果他确诊了白血病，那这个时候会有三笔赔偿费：

　　一是赔偿20万的基础保额；

　　二是再加上一个前十年发病多赔50%就是10万；

　　三是还加上一个因为是少儿特定，重疾是白血病，再多赔20万

　　

　　所以，虽然说他买的是20万的保额，但是在第九年确诊了白血病，御享颐生是直接按照50万来赔付的，一共有三种理赔金算在一起赔付。

　　所以小孩子投这款产品性价比还是挺高的。

　　优点四、特定肿瘤切除额外赔付20%的保额

　　这个特定肿瘤切除实际上是类似于前症的，赔付的标准是很低的。

　　

　　在住院的情况下（注意需要住院），如果做了特定部位的一个肿瘤切除，就可以进行赔付，最多可以赔付保额的20%。

　　不同的部位赔付比例不同。

　　如果发生在胃、食道、大肠、小肠、乳房这些部位，赔保额的5%；如果发生在脊髓、心脏这两个部位，赔保额的20%，如果发生在肺脏、肝脏这些部位，赔保额的10%。

　　为什么说这个责任赔付的标准是很低的呢？

　　我们看一下下面列表里面的一些疾病。

　　

　　比如说现在高发的像乳腺的纤维瘤、肠道平滑肌瘤或者是纤维瘤，如果是投的很多其他普通的重疾险，得了这些疾病它是赔付不到的。

　　但是买了御享颐生这款产品，过了等待期去做一个乳腺纤维瘤、大肠或者小肠的纤维瘤，就可以得到赔付。

　　所以呢，投了这款产品，未来就算做了一个相对来说的小手术，也是可以进行赔付的。

　　有一个细节再次提醒一下，关于特定肿瘤切除的，因为有些手术可能门诊手术就可以完成的，但是门诊手术是不赔的，合同条款定义是必须要在住院的情况下才可以赔付的，

　　优点五、1000块可以享受绿通服务

　　大家比较产品的时候很少会注意到绿通服务，只有身边或自己患过病且急需好的医疗技术的时候可能才会体检到绿色通道的重要性。

　　今天看一下工银安盛的绿通，它分为国内的六专五访和海外诊疗。

　　

　　第一，工银安盛国内的六专五访

　　针对一些大病，一些严重的疾病，我们想去到国内比较顶尖的，比如说北京协和这些医院，阜外心血管医院，复旦大学肿瘤医院，解放军向解放军总医院，四川的华西，湖南的湘雅等，这些就是全国顶尖的医院，如果没有资源的话呢，仅凭个人的关系，是确实是比较难的，排队几个月是很正常的。

　　工银安盛合作了1015家中东部地区的三甲医院，这1000多家医院涵盖了目前国内综合排名前100的医院，都是有合作的，北上广三个城市占到了快50%。

　　

　　第二、海外部分

　　海外的部分又分两块儿，一个是海外导诊和海外第二诊疗意见，另一个是日本就医，每年一次，二选一，

　　比如今年使用了海外第二诊疗意见，那只能明年才能在使用日本就医服务。

　　

　　比如，有可能国内的方案并没有什么效果，就可以享受到全球最顶尖的医疗建议，包括翻译都是免费的。

　　关于工银安盛的绿通，下一篇我会用整篇文章来讲解，这里只是简单介绍一下。

　　也有很多人他没有买过重疾，但是想花钱来买的也有很多，但是如果个人花钱这个费率是很高的。

　　其他很多公司使用绿通的保费起点较高，而且是不同层次的保费享受不同等级的绿通待遇。

　　而御享颐生，投保1000元、保额5万以上，就可以享受国内国外全覆盖的绿色通道服务，1000就可以解决燃眉之急，还是很划算的，基本上是没有门槛的，而且是无差别的绿通。

　　优点六、重疾先赔服务

　　很多人说买保险的时候很简单，签个字就买了，但理赔的时候却很难。

　　而投了工银安盛的重疾，只需要满足三个条件就可以享受重疾先赔服务：

　　

　　第一，患的是这以下这几种疾病：

　　恶性肿瘤，急性心梗，严重冠心病、良性脑肿瘤、颅脑手术、冠状动脉搭桥、心脏瓣膜手术，主动脉手术这八种疾病。

　　第二，保额在50万以内

　　无论是轻症还是重疾，保额在50万以内。

　　第三、生效满两年

　　合同生效或复效满两年。

　　承诺在当天结案的，就目前做的案例来看，基本上都是半天以内甚至是一个小时之内就结案的。

　　案例分享

　　今年9月的一个理赔，是直接通过官微申请的，下午4点45分受理的一个案件，在5点15分就理赔结案了，基本就半个小时，还是非常快的。

　　

　　需要注意的是，这个重疾先赔的服务有个限制，出险地一定要是在境内的，如果是在境外出险的，那就没有这么快了。

　　缺点分析

　　缺点一、免体检额较低

　　相比之前的免体检额，最新的额度大部分年龄段都作了调整，比之前的更低一些了。

　　

　　在这一点上，可以选择多家保险公司的产品来弥补。

　　缺点二、无法附加恶性肿瘤多次赔付

　　这一点不得不吐槽，毕竟恶性肿瘤多次保障已经是当下市场主流趋势。同是中外合资的中英人寿，长生人寿，同方全球人寿，光大永明人寿都能够实现恶性肿瘤的二次保障。

　　一方面，恶性肿瘤高复发的趋势不容忽视，迫切需要多次保障的产品；另一方面，随着医疗技术的进步，恶性肿瘤的治疗效果也越来越好，五年生存率越来越高，不再是”一旦罹患恶性肿瘤就治不好“的现状了。

　　美中不足的一点。

　　其他坑：

　　等待期内发生轻症/中症，轻症/中症责任结束

　　首次发生重疾不是少儿特定疾病，少儿特疾责任终止

　　投保人豁免只保重疾、身故和全残，缺失轻症和中症

　　点评

　　经过上面分析，总体上来看，工银安盛御享颐生的优点大于缺点，仍然是一款较好的重疾险，基本符合当下好产品的要求。

　　重疾、中症、轻症、少儿特定疾病病种保障全面；

　　特定肿瘤切除术有相应比例的赔偿；

　　45岁前投保，保单前10年首次确诊重疾能增加50%保额；

　　如果给宝宝投，若罹患少儿高发重疾可以最高赔付250%保额；

　　合同也没有三同条款，所以还是一款非常不错的重疾险。

　　最重要的是它的绿通服务，门槛非常低，最低1000保费就可以享受价值几万的绿通服务。

　　既想要大公司大牌子，又想要好的保障责任，推荐这款；当然，“御享颐生”的缺点也比较明显，若你能接受它的不足，可以考虑入手。

　　如果你对是否选择这款工银安盛御享颐生重疾险依然有困惑，或者想进行最优的方案匹配、投保和理赔等，欢迎留言。

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