为什么我不建议你买重疾险！！被坑的人太多了！

　　最近我发现，之前“人人喊打”的保险开始变得流行起来。

　　而且几乎每个向我私信咨询的朋友上来就要“买一份重疾险”。

　　我不得不先泼一盆冷水了：重疾险并不适合大多数人，别瞎跟风！！！

　　因为重疾险，可能是人身健康险里，最复杂的险种。

　　一款重疾险，可能同时包含八九种责任，重症、中症、轻症、时不时再来个前症，保障上百种疾病。

　　对刚入门的人来说，保险责任难对比，合同条款如天书，想省钱不踩坑，除非你买了外挂。

　　或者关注了我，没开玩笑。

　　如果你想了解重疾险，

　　但不知道重疾险的保障范围都包含什么，

　　不清楚重疾险该怎么挑选

　　到底是选定期还是终身？保额多少够用？中/轻症赔付比例多少最好？二次赔付是否有用？含身故还是不含身故？

　　......等等等等

　　很多人看了一堆重疾险分析文章，最后还是摸不着头脑

　　看的时候明明白白，看完还是稀里糊涂，如果你也是这样

　　那么，请看这篇文章！

　　这篇万字长文主要帮你解决4个问题：

　　对于成年人，重疾险为什么是刚需？？重疾险3大大陷阱，90%的人逢买必踩！上手挑选的时候，考虑哪些问题，这个更实用最关键！什么才是好的成人重疾险？（附最新重疾险测评分析）

　　为了写好这篇，我花了2周时间，研究大家挑选重疾时遇到最多的困惑，

　　同时，对比目前网上热销的重疾险产品，详细研究了保障内容和各项条款超过1000条。

　　选保险就像选对象，没有最帅最美的，只有最适合自己的！

　　祝各位通过此文，找到伴随一生的保障。

　　后续，我会在这里持续更新市面上富有代表性的重疾险新产品详细评测，当然，我也把我整理好的几款重疾险中性价比比较高的产品排名放在这里，没有耐心读下去的同学可以直接领走。https://xg.zhihu.com/plugin/8937ef373d5cef904d53b3aec4f17bbd?BIZ=ECOMMERCE

　　再次强调！不懂保险的小白，强烈建议看完本篇再投保，真心不建议冲动购买。

　　后续，我会在这里持续更新市面上富有代表性的重疾险新产品详细评测。

　　点赞、收藏、转发，你就能随时找到这篇实用指南，或者找到能帮你省钱的我

　　经常粉丝私信我：“姐，重疾险一年大几千的玩意儿，为啥非要买它！蛋疼~”

　　我真想替重疾险喊句“臣妾冤枉啊”! （我老婆对甄嬛传蜜汁喜欢，这句台词我倒背如流）

　　说实话，中国的重疾险市场大概已经是全球重疾险利润最“薄”的一个市场了。

　　你看看4年前市场最便宜的重疾险，跟现在最便宜的重疾险相比，只剩下11.1%的降价空间。

　　互联网内卷？中国的重疾险市场才是真的卷！

　　你搞个轻症，我搞个中症。你搞中症，我就加个前症。你有前症，我就重疾多次赔。你搞重疾多次赔，我就开发癌症二次赔、心脑血管二次赔……

　　做这些“花样”，目的有二：

　　价格竞争让各家已经恨不得底裤扒了，降无可降，只能从“花样保障”上吸引用户的眼球。保障花样多了，不能光加量，不加价啊，所以价格再涨一点。

　　不吹不黑不矫情，

　　为什么？？？

　　1.重疾发生率高

　　只要稍微留意一下就知道，大部分人其实都不是真的身体到了极限死去的，而是因病去世。

　　在50岁之后，从曲线图上我们能清晰的看到，重疾发生概率开始陡然增加，这就是为什么我们推荐选择长期的重疾险的原因，而且男性发生概率增长的速度还是明显的高于女性。如图（以30-50岁为样本说明）

　　为什么要展示30~50这个年龄段，大家不都清楚么？

　　因为这个年龄阶段的人大多处于事业上升期，加班熬夜那是常态。而一旦出现重疾，会对自身及家庭带来比较大的影响，所以，重疾险对于成年人，近乎刚需。

　　2.重疾治疗康复费，更让人发愁

　　治疗癌症要花多少钱，我不想再苦口婆心的说，反正要是便宜的话，也不会有那么多家庭一场病支离破碎，砸锅卖铁。

　　罹患重疾后，最折磨人的其实在后面，康复期。

　　很多人在患过癌之后，就算能够返回社会，回到工作岗位，王者归来，迎接你的可能是新人已占坑，而你也找不回之前鸡血996的状态了。

　　而且退一万步说，没有能躺平的工作，大多数工作都对体能是有所要求，但就算你敢冒这个险，企业也不敢给你这个机会。

　　不工作？可能吗？想想家里生活费够用吗？孩子的学费、补课费呢？车贷、房贷哪里出？别忘了，康复期护理额外也要花钱呢！抗癌是一条没有终点的路。

　　重疾险，全名重大疾病保险，也叫“你患重疾，我，给钱”。

　　它的补偿的形式，是【给付】。

　　给付的意思是，一旦你不幸罹患重疾，保险公司给付一笔费用。

　　重疾险赔的可都是真金白银的现金，买了50万保额，直接给你50万，买了100万，直接给你100万！

　　这笔钱用来干啥，保险公司没要求，你可以不花，也可以乱花。

　　如果你明智的提前在两家保险公司都买了50万重疾险，

　　恭喜你，这两家都得赔你50万，怎么用另说，至少能先把钱捂在手里。

　　重疾险咱买几份赔几份，听着是挺爽挺刺激，

　　那么问题来了，重疾险应该怎么买？https://xg.zhihu.com/plugin/bc10e8cb2a206255c59f00f422a26dee?BIZ=ECOMMERCE

　　毕竟是第一次买，很容易搞错。

　　上手挑选重疾险前，听听过来人的经验，少走弯路少踩坑，这才是人生大智慧。

　　重疾险最常见的3大陷阱，记住它们，请绕行！

　　陷阱1：返还型重疾险更好！

　　很多朋友在后台问 “返还型保险”怎么样。

　　别问，真的，一问就暴露了你是保险小白，遇到不讲武德的，顺手就把你这韭菜扒了。

　　没有人喜欢亏损，很多人把买保险这件事看的很功利。

　　总想着，如果没用到，那我的保费不就白交了？

　　所以，应广大小白的呼声，就有了这么一类保险，“有病治病，无病返钱”。

　　这听起来就很爽啊，返还型保险=买个平安不要钱，就是交个朋友。

　　一个30岁的老男人小A，保到80岁，50万保额，满生存期(70岁)返还全部已交保费，分30年缴费，每年的保费是11150元。

　　另一个30岁的老男人小B，买了一份简单淳朴的重疾险，达尔文5号。

　　同样是50万保额，交30年。小B，达尔文5号荣耀版保终身，每年交5740元。小A，返还型重疾险保到80岁，每年交11150元。

　　小A比小B每年相交5410元，，30年多交16.2万。

　　可能有些人会说，小A的保费返还，他不亏，不像小B那个憨批，把钱都送给保险公司了。

　　我妩媚地笑了~~~

　　假定老男人小B，每年把5410元，扔进一个低收益高稳定的理财产品，按3.5%的年复利来算，到30年后是本金加利息是393950。

　　而老男人小A，坐等保费返还，到30年后共返还了已交保费334500万。

　　一对比，小B多赚近了6万私房钱，刺不刺激？

　　论保障，小A的返还型也比不上憨批B的荣耀版，没有轻中症，没有额外赔，保障期短。血亏！！

　　真不是我想砸保险的招牌，而是目前市面上的返还型保险，确实不太给力...

　　返还型适合什么人呢？家里不差钱，资金管理能力缺陷的朋友，把买保险当作存钱的其中一种方式。

　　大多数情况下，建议买消费型重疾，把节约的钱用来自己理财。

　　只要收益率达到3%，基本就能跑赢返还型重疾返还的钱。

　　陷阱2：重疾险病种越多越好！

　　现在的重疾险产品基本都有保障28种重大疾病+3种轻症，这28+3是银保监会硬性要求的，基本覆盖了95%的理赔病种。

　　我们普通人来来去去可能得的大病，无非就是癌症、心肌梗塞、脑中风.....其他的重疾病种，其实发病率不高，有些疾病很多医生一辈子都没见过一个病例。

　　所以，没必要纠结，只要包含重要病种，就合格了。

　　如果有人跟你吹，我这份重疾险，包括了一百多种病，从头保到脚趾头。

　　纯属扯淡！！

　　轻症、中症和重疾之间，从逻辑上讲，是一个病情递进的关系。比如轻症“原位癌”是重疾“恶性肿瘤”的最早期。

　　比如轻度脑中风后遗症、原位癌、恶性肿瘤-轻度、早期肝硬化、较小面积Ⅲ度烧伤等。

　　光听名字，你会发现这些疾病可真不“轻微”，甚至有点“要命”。

　　而这块保险公司是可以自行设置，个别产品就有可能暗藏猫腻，比如漏掉几项高发轻症。

　　二师姐指南：

　　（1）看高发疾病涵盖是否全面

　　一款优秀的重疾险，必须具备这11种轻症

　　其中：早期恶性肿瘤、轻度脑中风后遗症、不典型急性心梗，这三种《重疾险新定义》规定死了的，连赔付标准也必须一致。而剩下的8种含不含，全靠保险公司自觉。

　　而原位癌、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭等疾病也算是高发。

　　所以，在买重疾险时，最好确认这11种最高发的疾病是否全都涵盖。

　　教你一招，下载条款，对照病种名称，一个一个查，漏了哪个高发疾病，我都不太建议你投保。大概率风险都不保，你还指望轻症中症能干个啥。

　　（2）看赔付比例谁更高

　　目前市面上的重疾险产品中，轻症赔付比例大致有3种情况：

　　①轻症赔付比30%更低；

　　②轻症赔付比例为30%；

　　③轻症赔付超30%比例；

　　轻症赔付30%保额，一般来说治疗轻症够用了。

　　像某特加轻症赔6次，赔付比例递增，最高可达75%基本保额，这就跟男人给的承诺一样，饼子画的挺大，用不上。

　　说实话，重疾险条款太复杂，一般人想搞懂真不容易，再不幸遇到个不靠谱的业务员的误导，踩坑才是正常的，不踩坑才是不正常的。https://xg.zhihu.com/plugin/6ca6cb85fd04834dd5021dec6ef01646?BIZ=ECOMMERCE

　　陷阱3：保身故有安全感！多花钱也乐意

　　重疾险的身故责任，属于非必要选项，选不选因人而异。

　　因为重疾险的“重疾“和”身故“保障责任，共用的是一个基本保额，换句话，就是“2份责任、1份保额”，重疾与身故保障只能赔付其中的一项。

　　所以重疾险不管你加不加身故责任，建议都单独配置寿险，做兜底。

　　话说回来，带身故责任的重疾险，得病赔；没病的话，自然去世也赔。也就意味着一定能用上，所以价格上自然会贵出不少。

　　上图举例子

　　方案①：得了重疾都能赔，死了也能赔，保障最好，价格也最贵，一年得8000多。

　　方案②：在70岁前，得了重疾能赔；在60岁前，身故了也能赔。

　　保障来说，方案②是不如方案①，但架不住性价比高啊，一年只要4000多，便宜近一半呢！

　　我不反对选择带有身故责任的重疾险，但对于很多年轻家庭来讲，“活在当下”可能才是更好选择。

　　钱怎么花，都得在刀刃上，理性的人更愿意花小钱办大事。

　　预算充足，不差钱，附加身故，锁定赔付的确定性。https://xg.zhihu.com/plugin/52a15e988063b2617ea14f941232fe49?BIZ=ECOMMERCE

　　如何挑选到“好”的重疾险？适合自己的产品就是最好的

　　简单一点，同等保障下，比谁的价格更低；或者同等价格下，看谁的保障更全。

　　再简单一点，只要不买错，就是对的。

　　1.保额买多少？

　　一份重疾险，保额是核心，优先级相当于P0，其他条件都应该给保额让步。

　　保额决定了发生风险的时候，你的重疾险能起到多大的作用。

　　那保额多少合适呢？

　　我说，预算多就买多一点，预算少就买少一点，估计会有人想打死我。

　　跟没说一个样。

　　我们用6大最核心高发的重疾举例，看图

　　现实里得过重疾的人，大多数比我们想象的更坚强，下了病床，该996的还是996，普通人来说，没有钱，疾病就是苦难，不会赋予什么天花乱坠的人生意义。

　　你想想，

　　不上班，就没有主动收入，一年十几万甚至万年薪就打水漂。

　　试想下，身体遭受病痛折磨的时候，睁开眼睛，是你要赡养的家人；闭上眼睛，脑子里是下个月的房贷、车贷、孩子的补课费.....

　　好不容易战胜了病痛，大病初愈你想请个年假休养一段，想去青山绿水走一走，感受下重生的美好，但是家里的生活支出可等不起，公司也不会虚位以待，等你王者归来。

　　所以，保额至关重要！

　　为了弥补生病期间的经济损失，重疾保额最低30万起步，50万不过是标配，100万会更好。

　　你可以放弃大品牌，可以不要保终身、多次赔付；

　　但是重疾保额，你一定不能妥协，低保额不如不买。

　　2.是保到70岁还是保终身？

　　重疾险的保障期选项，一般是60岁、70岁、80岁或终身

　　毫无悬念，保障时间越长，价格越贵，终身最贵。

　　还记得之前出现过的这张图吗？

　　28种重大疾病发生率随年龄的变化

　　年龄越高，发生重疾的概率越高，也就是说重疾大概率会发生在后半生。

　　如果预算足够，直接保终身。因为70岁定期重疾保障结束了之后，自己也变成“老人”了，再想买保险选择非常少，而且贼贵。

　　如果预算有限，先保到70岁，后面随着经济条件的增长再阶段性地加保。

　　还是那句话，保额才是首要考虑的。不要为了追求保终身而保额不足，那即便保终身，赔个十几万，看病都不够，最后人还活着，钱没了。

　　3.多次赔付责任是否必要？

　　目前多次赔付主要的两类：癌症多次赔 和 重疾多次赔。

　　很多人问我，这俩啥意思？啥区别？懵。。。

　　①重疾多次赔，是保的100多种重大疾病里可以赔好几种，每种只能赔1次。比如老苟得了癌症，理赔了，过了几年后，又得了脑中风，还能赔。

　　②癌症多次赔，是癌症赔好几次，得了癌症，理赔了，几年后癌症复发、持续或新发，还能再赔。

　　（1）重疾多次赔付

　　多次赔付的价值，在于赔付过一次重疾之后，如果再得重疾，还能赔付。

　　一般，在得过重疾之后，再想买其他任何保险，都不太可能。所以也就意味着，这相当于是你的最后一份重疾险。

　　如果这“最后一份”保险能有多几次赔付机会，也就能保障你更久。

　　根据赔付次数，重疾险可以划分为：

　　①单次赔付重疾险：重大疾病只能赔付1次的

　　②多次赔付重疾险：重疾可以赔2次以上，保障会更好

　　但是，多次赔付的重疾可不能简单理解为可以赔付好几次，同一种重大疾病只赔一次，除非特别约定。

　　除此之外还有其他条件，这个条件就是 分组。

　　一个组别以内，只能赔付一次。

　　下面是一个典型的多次重疾险分组定义，分为四组，每组只能赔付一次。

　　图中第一组，恶性肿瘤和很多其他疾病分在同一组，如果因为恶性肿瘤发生重疾赔付，那么同组的其他疾病，比如终末期肾病，就失去了赔付机会。

　　例如御享人生，把癌症、肾病终末期等几种高发重疾都挤在第一组，假如赔了癌症，这组的其它重疾就没得赔了呀，保障会大打折扣。

　　那么，有没有不分组的？答案：有！

　　但是条款中会有一些隐性的“坑”，需要小心识别，不过整体会比分组好一些。

　　现在主流的多次赔付重疾险，基本是将恶性肿瘤单独分组，这样就算理赔了，也不影响其他高发病种的保障。

　　总的来说，重疾险不分组 ＞ 癌症单独一组 ＞ 重疾乱分组。

　　重疾险选择，单次赔付？多次赔付？哪个才适合自己，姐只推荐这几款：https://xg.zhihu.com/plugin/c7f2e250758b07d40a43f86491d4e124?BIZ=ECOMMERCE

　　（2）癌症和心脑血管二次赔付

　　数据统计，最有必要保二次发生的重疾是癌症，其次是心脑血管疾病。

　　癌症在结束治疗后三年内发生复发和转移的概率高达80%，而心脑血管疾病是仅次于癌症的高发重疾。

　　如果考虑多次赔付，我的建议是附加上心脑血管或癌症二次赔责任，即：

　　多次赔付+癌症二次赔＞单次赔付+癌症二次赔＞多次赔付＞单次赔付

　　不过加上这个选项价格可能不便宜，但确实非常有价值，保障更全面。

　　二师姐指南：

　　①不管男女，癌症的发病率都很高，需要重视癌症保障。

　　需要尤其注意的是，女同胞们癌症的发病率比男性高25%左右！癌症二次赔、癌症津贴等等可以考虑。

　　而顶天立地的男人们，高强度工作压力、时常应酬大量饮酒，不规律的生活作息等，导致心脑血管疾病的发病率比较高，尤其是心脏类疾病。

　　所以，男同胞们如果预算有限，选单次赔付重疾的话，可以考虑特定心血管疾病二次赔，额外赔等等。

　　②挑选时，赔付的时间间隔越短越好！！赔付比例越高越好！！

　　因为大部分癌症复发发生在治疗后的3年内。

　　这期间患者的病情不稳定，肿瘤细胞很可能再次活跃，更容易发生转移和复发；

　　一旦癌症出现复发或转移，间隔期3年的产品就可以赔；5年间隔期的就不能赔。所以如果间隔要求为5年就性能大幅下降，不建议选择。

　　而最优的心脑血管二次赔付间隔期设置是这样的：1） 第一次罹患重疾为特定心脑血管疾病，间隔期1年后，心脑血管疾病复发，可以赔付；2） 第一次罹患重疾，但不是特定心脑血管重疾，间隔期180天后，得了特定心脑血管疾病，可以赔付；

　　赔付比例这个就不用我多说了吧，比例越高，赔到手的钱就越多，对我们就越有利啊。

　　如果想了解更多关于重疾险的干货，想要买对赔好，建议还是多了解一些防坑知识，点击下方链接领取：https://xg.zhihu.com/plugin/3a7bec71d27e0ba4597f3f7423c19bce?BIZ=ECOMMERCE

　　在中国，银保监会就是保险公司的天和地，运管规则早就安排得明明白白。

　　各色保险的核心条款不会有太大出入，而且保险作为一种“合同行为”，其本身的特殊性，理赔和服务又几乎相同。

　　所以大小保险公司的安全性几乎是一样的。

　　既然这些都已既定，那么好的重疾险就只剩下两个核心变量，就是 价格 和 保障。

　　我就围绕这两点，分析下市面上热门重疾险，把我之前做的功课分享给知乎的同志们。

　　1.信泰三胞胎

　　要说去年（重疾险）热度很高的保险公司，信泰当之无愧。

　　信泰先后出了完美人生守护2021、超级玛丽4号、达尔文5号焕新版，三款产品几乎是一个模板复制的。

　　除了创新责任上的差异，都一模一样。

　　所以这里我只拿了超级玛丽4号重点来说。

　　（1）额外赔付比例高

　　重疾额外赔付这是信泰人寿重疾险的突出优势。

　　超级玛丽4号、达尔文5号与完美人生守护2021在轻中重症上都有目前市面上比较高的额外赔付比例：

　　重疾赔1次，赔100%基本保额。如果60岁前确诊，能多赔80%保额，买50万保额，可以一次就能拿到90万。轻症赔4次，60岁前确诊能赔40%保额；中症赔2次，赔付60%，60岁前确诊赔75%保额。

　　按45万保额算，60岁之前达到重疾重症赔付条件可获赔81万，中症能赔33.75万，轻症也有18万，一份保单达到两份的效果，算是完美继承前作的优点。

　　（2）定期到70岁且不绑定身故

　　新规很多产品都能选择保至70岁，但都强制绑定身故：比如康惠保旗舰版2.0、健康保普惠多倍版。

　　原本保至70岁版本是给预算有限家庭的福利，结果绑定身故后的价格直接飙升。

　　而信泰人寿就人性化多了，超级玛丽4号、达尔文5号与完美人生守护2021，都可以选择保到70岁，而且不强制绑定身故责任！

　　价格也就完全可控了，45万保额，保70岁，30年缴费，30岁成人仅需4000+。

　　（3）高发轻/中症全覆盖

　　保障全面一直是信泰人寿重疾险的强项，新规产品同样不例外：

　　从病种来看，基本对高发的轻症做了全覆盖，而且赔付比例在30%-40%之间，已经非常优秀了，（毕竟按照新规规定的三种轻症最高赔付比例为30%）。当然由于图片有限，我没法把每一个产品给大家拿出来分析，想要更多等全面的，可以点击下面链接进行领取。

　　（4）可选特定责任优秀

　　在癌症（恶性肿瘤）和心脑血管疾病的二次赔付方面，信泰人寿也有自己的特色：

　　癌症二次赔，包括两种情况：

　　① 首次不是恶性肿瘤，180天后罹患恶性肿瘤，赔付150%保额；

　　② 首次是恶性肿瘤，3年后再得，赔付150%保额。

　　心脑血管二次赔

　　心脑血管疾病分为三种：较重急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术、严重脑中风后遗症 。

　　赔付规则和恶性肿瘤类似，首次确诊心脑疾病间隔1年、首次确诊非心脑疾病间隔180天后，再赔150%保额。

　　不过，要求脑中风后遗症必须是新发的，复发的不赔。

　　信泰人寿三款重疾险的癌症和心脑血管疾病可选责任之间不冲突，买上，都能赔，而且150%的再次赔付，价格只加11-17%，非常划算！

　　（5）细看信泰三兄弟，各自特点：

　　【超级玛丽4号——重疾恶性肿瘤关爱金】

　　癌症治疗是一个长期的过程，伴随着还有复发、转移的风险，重度恶性肿瘤关爱金是针对癌症治疗而设计的人性化保障：

　　确诊恶性肿瘤一年后，仍在治疗，给付15%保额；两年后仍在治疗的，再给付15%，合计30%。

　　

　　比如说老张60岁前，确诊肝癌了，保险公司先赔了180%保额，第二年老张继续治疗，再给15%保额，又过了1年还在治疗，再给他15%保额。

　　一共赔了210%保额，老张买30万保额，最后能到手63万。

　　如果还加了癌症二次责任，再次确诊癌，又是150%保额，总共能赔下来165.6万。

　　总结：比较担忧癌症长期治疗的，可以选择超级玛丽4号。

　　【达尔文5号——晚期恶性肿瘤关爱金】

　　和超X玛丽4号的差别，达尔文5号没有癌症关爱金，而多了项“癌症晚期保险金”。

　　首次确诊癌症晚期，额外赔30%保额。

　　如果是60岁前，100%+80%+30%，可一次性赔付210%基本保额。

　　

　　很多癌症，一发现可能就是晚期，比如肝癌，还有被称为“癌中之王”的胰腺癌，早期可能没有任何临床症状，甚至身体没有任何不适，但80%一确诊就是中晚期，且非常难以治愈。

　　所以，达尔文5号的额外赔有种人性关怀的味道在里边。

　　癌症晚期保险金不需要自己选，产品自带的。

　　多一项责任，价格也不贵，

　　同条件下，30岁男30万保额，达尔文5号是4014元，癌症晚期津贴也很实用。

　　【完美人生守护2021——少儿/高龄特疾保障】

　　同样的，完X人生守护2021只是把癌症关爱金/晚期癌症保险金，换成了少儿/高龄特定疾病额外赔。

　　① 18岁前患少儿特疾，额外赔80%

　　完美人生守护2021对以下10种少儿特疾提供额外保障：

　　都是该年龄段最高发的一些疾病，比如孩子高发的白血病、手口足病等。

　　② 60岁后患高龄特疾，额外赔80%

　　完美人生守护2021还对以下2种高龄特疾提供额外保障：严重阿尔茨海默病（俗称老年痴呆）或严重原发性帕金森病（俗称老震颤麻痹）

　　像阿尔兹海默症和帕金森病这两种，主要是有家族遗传风险，如果有家族病史，可以有针对性的选择这一款。

　　总结：总体上看，超级玛丽4号价格要贵一些，不过其特色责任非常实用。

　　其余产品价格相差不大，但是超级玛丽5号的特色条款要更加动人，基本相当于略有折扣的重疾二次赔付，明显要胜过原先推荐的达尔文5号焕新版。

　　2.康惠保旗舰版2.0

　　说起百年康惠保，很多人对它的评价就一个字：值！

　　相比某些产品50万保额价格接近10000+，你会发现：康惠保系列，真是性价比超高！

　　但是，老版康惠保只有重疾的责任，市场上的产品竞争激烈，达不到重大疾病的轻症、中症赔付责任和次数一直往上加。

　　于是，保险公司又在老版“康惠保”的基础上，根据不同人群的需要，发展出了一条产品线。

　　什么2.0、2020版、超越版、旗舰版、多倍版、青春版……庞大的家族..

　　1月31日之后，保监会发布的重疾新规开始实施，百年人寿推出了康惠保系列的新定义重疾险——康惠保旗舰版2.0。

　　整体看来，新定义下的 康惠保旗舰版2.0 竞争实力非常强！

　　看到这里，如果你还不知道自己到底适合哪款重疾险，可以点下方链接测一测，也可以直接找我，我会根据你的实际情况，帮你从全网优选对比：）https://xg.zhihu.com/plugin/5aa33ab64eb59406b265ba5260b3bd17?BIZ=ECOMMERCE

　　重疾60岁前，额外赔付60%中症赔付比例高达60%可选恶性肿瘤-重度额外保险金

　　除此之外，康惠保旗舰版2.0还有三大亮点：

　　（1）理赔病种门槛更低，20种前症也能保！

　　一般来说，重大疾病保险，主要保重疾。

　　没到重大疾病程度的中症、轻症也会保障，但连前症也保障的产品就不多了。

　　前症，也就是重疾之前的一些疾病。比如说，身体器官长出来的息肉，肺结节等等。

　　这些前症呢，比较容易治好。但是如果不及时治疗的话，有演变成重疾的可能。

　　与轻症相比，发病率更高，理赔的概率也高。拥有前症保障，可以大幅缓解治疗费用的压力，更可以预防疾病演变成重疾的概率。

　　（2）保留了原位癌责任

　　原位癌这个责任呢，在重疾险新定义中已经被踢出“轻度恶性肿瘤”保障范围。

　　不硬性要求，但允许保险公司自行定义。

　　但康惠保旗舰版2.0就保留了这项责任，真的很加分！！

　　（3）轻症/中症 及豁免(可选)

　　重疾和前症是康惠保旗舰版2.0自带的责任，而重疾险经常绑在一起的轻症、中症责任反而拆开了，还增加了对应的被保人豁免。

　　如果你买的是第一份重疾险，建议还是要加上轻症/中症及对应豁免责任。

　　加了这两个责任，可以多覆盖55个病种，这样的话，前症、轻症、中症、重疾各种程度高发的都能保障，共175种，覆盖面更广。

　　至于大家吐槽的，70岁版本捆绑身故责任的问题，这个就属于历史遗留问题，很多保险公司都这么规定。

　　但是呢，如果它不捆绑的话，性价比就会更高，更适合已经有一份重疾保障，还想加保的人群。

　　好就好在，康惠保旗舰版2.0的 轻症、中症保障 是可选责任，而其他重疾险都是直接捆绑在一起卖，所以在价格上还是有很大的优势的。

　　3.多次赔付【健康保普惠多倍】

　　前面测评的是四款单次赔付重疾险，再介绍一款多次赔付产品。

　　之前有一款很火的老版产品，叫守卫者3号，新规后，昆仑健康推出了健康保普惠多倍版，算是守卫者3号的“升级版”。

　　1、100种重疾赔2次

　　首次得重疾，前15年可额外赔50%（即150%）。间隔1年后再次得重疾，可赔120%。

　　也就是说，只要符合条件的。虽然你只买了50万保额，最高可以达到135万。

　　买重疾就是买保额！！

　　最终我们买到的保额够高，才能更好的扛起重疾带来的经济风险。

　　特别提醒，重疾的多次赔付、额外赔付都是有限定条件的，比如两次重疾之间要间隔1年。

　　举个例子，

　　假设老王30岁时买了50万保额，40岁确诊了癌症，老王一次性可以拿到150%保额，也就是75万，如果60岁时又确诊了重度脑中风，老王可以再拿到120%保额，60万。

　　2、重疾不分组赔付，赔付多

　　前面已经说过，“不分组”比“分组”对我们来说更友好，

　　因为不分组降低了赔付的门槛，赔付概率更大一些。

　　重疾分组，就是把上百种重疾分成12345，五个组。

　　分组赔付，简单来说就是赔了1组的疾病，下次就只能赔付2345的组别里的疾病。

　　不分组赔付就没有这条限制，只要符合合同情况，都可以赔。

　　举个例子，

　　比如说，老张得了A组的一种疾病，2年后又得了A组的另一种疾病。买了分组赔付的重疾险，第二次就没办法赔付了。

　　此时，如果他买了【健康保普惠多倍版】，则可以赔付120%基本保额。

　　3、轻中症赔付比例高，特疾赔2倍

　　50种轻症，赔3次，每次赔30%保额（有原位癌）；25种中症，赔2次，每次赔60%保额。25种特疾，额外赔100%基本保额。

　　轻/中症责任也没什么坑，一般来说，特定疾病的赔付都是可选责任，需要另外加钱。

　　这里自带了一个30岁前确诊特疾，可额外赔100%保额的责任。如果买50万保额，加起来就是赔100万。

　　另外值得一提的是，其他重疾险不保的“原位癌”，【健康保普惠多倍版】把它归为了轻症的范畴，保障更全面！

　　想了解更多高赔付比例的产品，可以查看：https://xg.zhihu.com/plugin/a03826ae257b72593b1204c0de995b45?BIZ=ECOMMERCE

　　4、癌症津贴很有特色

　　癌症津贴的领取方式沿用了之前的守卫者3号，而且还升级了，领的钱更多了。

　　癌症确诊1年后，只要你还在接受治疗，每年就再赔40%保额，最多领3年。如果领3年，最终也能拿到120%保额。

　　和常规的癌症二次赔比，拿到这笔钱的概率更高了，是一个大亮点。

　　总结：对于多次赔付产品来说，健康保普惠多倍版算是目前很便宜的一款重疾险。

　　放在新版产品里，责任和保费也是目前很顺眼的一款产品。如果有多次赔付需求，优先考虑这一款。

　　写在最后：

　　我知道，其实很多人抵触保险，

　　以前我和你们一样，提起保险就想**

　　但谁能拍着胸脯保证，自己未来绝对不会生病？

　　没买保险，进医院是烧自己的钱；

　　买了保险，进医院是烧融资的钱。

　　保险的最大功能，是风险兜底，

　　就好像卖火柴的小女孩，手里最后剩下的那根火柴，

　　它能让遭受疾病折磨的人，病的有尊严一点，

　　不至于为了筹钱治病，亲朋好友挨个儿跪一遍。

　　但，重疾险产品和条款太复杂了，

　　一旦踩坑，就真的“这也不赔，那也不赔”

　　既然这是我们给自己预留的风险保障，一定要稳！

　　记住，只要不买错，就是对的。

　　真心希望你读完这篇文章，就会知道重疾险要避开那些坑，

　　选的时候什么才是最应该“计较”的。

　　没有最好的重疾险，只有适合自己的

　　每个人预算、身体状况等情况不一样，还要具体问题具体分析。

　　建议收藏点赞，做决策的时候再翻出来看看，带着问题找答案。

　　大家也可以私信，或者在评论留言，二师姐一定尽力帮助解决困惑。