如何正确估计家庭责任事故财务损失大小？

　　AFFRMS 工具/咨询/测评

　　联合西南财经大学保险系教授

　　为消费者提供全流程保险购买决策辅导

　　科学量化、精确高效

　　同时完善家庭财务管理技能

　　让我们回顾下家庭的风险类型，总共有三级风险，其中一级风险，疾病、意外、身故，风险大小如何量化，已经通过五篇文章进行了介绍。容易被人忽略的就是家庭财产损失和家庭责任造成的经济损失。

　　

　　家庭财产损失的保险金额确定，方法就是重置价值，非常简单明了。但是家庭责任事故造成的经济损失量化，需要另外一个计算方法。

　　我们从熟悉的车险来入手，买车险的时候有一个共同的疑问，第三者责任险买多少保额比较合适呢？

　　这里首先要区分，两种风险事故，一个是损害财产，另一种是对人神造成损害，可能致死，致残。

　　1

　　财产损失

　　先来看看财产损失，行驶中的车辆最可能撞的就是汽车、路政设置。而汽车中，可能最大损失最高的是豪车。

　　根据2019年三季度的数据统计整理下表：

　　

　　可以看到成都地区，在大街上开车，撞上一辆豪车的概率可以近似是1.45%。

　　案例：

　　珠海一位女士因赶时间要在9点前要送女儿到学校，倒车出库，一脚油门踩了下去结果“boom”的一声撞上停在对面车位的宾利豪车。因为平时停车场都很空旷，该女士每次倒车都很顺利，但这次一着急没留意到后面有车，就这么怼上了，宾利后翼子板破碎，并有轻微漆伤。

　　

　　宾利车主是住在同一个小区的程先生，听到车子被刮也是很头疼，因为宾利维修的配件需要专门定制，估计要修一个月才有车用。据初步判定，宾利车损保底在6万以上。

　　

　　交警认定杜女士倒车未观察好情况导致事故发生，负全部责任。

　　成都一对新婚夫妻开着刚提的大众探岳直接撞废一辆法拉利FF。

　　

　　

　　而风险事故多为擦挂，碰撞，在购买第三者责任险里，100万责任限额足够了，除非是遇到全车损毁。

　　2

　　人身损害

　　人伤事故的最大可能损失，需要知道赔偿的额度的计算方法，需要参考《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》。

　　第一种情况，第三者受伤。

　　1、医疗费

　　医药治疗费的赔偿，一般应以所在地治疗医院的诊断证明和医药费、治疗费、住院费的单据或病历、处方认定。

　　2、误工费

　　根据受害人的误工时间和收入状况确定。

　　受害人误工日期，应当按其实际损害程度、恢复状况并参照法医鉴定或者治疗医院出具的证明等认定。

　　受害人有固定收入的，误工费的赔偿应当按照其收入的实际损失计算。

　　受害人无固定收入的，按照其最近三年的平均收入计算；受害人不能举证证明其最近三年的平均收入状况的，可以参考受诉法院所在地相同或者相近行业上一年度职工的平均工资计算。

　　3、伙食费

　　住院伙食补助费，按照国家机关一般工作人员出差伙食补助标准(元/天)×住院天数赔偿。

　　4、护理费

　　根据护理人员的收入状况和护理人数、护理期限确定。

　　护理人员有收入的，护理费的赔偿可以按照本意见关于误工费的规定计算。

　　护理人员无收入的，护理费的赔偿可以按照当地居民平均生活费标准计算。

　　5、交通费

　　交通费的票据应与就医次数相符。票据少于就医次数的，一般可根据实际票据认定；票据多于就医次数的，应以实际就医次数认定。

　　6、住宿费

　　住宿费的赔偿，可以按照当地国家机关一般工作人员的出差住宿标准计算，以住宿费的收据为凭。

　　第二种情况，第三者残疾

　　1、残疾赔偿金(60周岁以下的)=伤残等级(I级的按100%计算，II级的按90%，其他依此类推)*受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收人或者农村居民人均纯收人* 20年

　　2、残疾赔偿金(60周岁以上的)=伤残等级(I级的按100%计算，II级的按90%，其他依此类推)*受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收人或者农村居民人均纯收人*[20年-(实际岁数-60)]

　　3、残疾赔偿金(75周岁以上的)=伤残等级(I级的按100%计算，II级的按90%，其他依此类推)*受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入*5年

　　第三种情况，第三者死亡

　　1. 死亡赔偿金是指在受害人因伤致死的情形下，由赔偿义务人给予其近亲属的一定赔偿费用；丧葬费是指近亲属为了处理受害人后事而支付的必要费用

　　2. 死亡赔偿金计算：

　　① 死亡赔偿金(60周岁以下的)=受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收人或者农村居民人均纯收人* 20年

　　② 死亡赔偿金(60周岁以上的)=受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收人或者农村居民人均纯收人*[20年-(实际岁数-60)]年

　　③ 死亡赔偿金(75周岁以上的)=受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入*5年

　　3. 丧葬费计算：

　　丧葬费赔偿额=受诉法院所在地上一年度职工月平均工资*6个月

　　1、被扶养人生活费(不满18周岁的被抚养人)= 受诉法院所在地上一年度城镇居民人均消费性支出和农村居民人均年生活消费支出*(18-实际年龄)

　　5、被扶养人有数人时，被扶养人有数人的，年赔偿总额累计不超过上一年度城镇居民人均消费性支出额或者农村居民人均年生活消费支出额

　　从上面的规定中，可以看出最极端的情况就是第三者长期住院治疗，但最后死亡的事故。笔者曾经遇到过一个案子，受害人昏迷，脑死亡，最后经过一个月ICU治疗，死亡。并且上有老，下有小。当时算下来的赔偿金额在160万左右。保险公司承担了60万，其余由被保险人自己承担。

　　所以，对于第三者责任赔偿限额，尽量做到200万元。提示，受诉地非常重要，而一般以事故发生所在地起诉。很多标准就要按照当地的标准来计算。

　　3

　　肇事司机死亡

　　假如肇事司机死亡，是否不管多大赔偿都不需要承担了呢？答案不一定。

　　交通事故赔偿责任和事故责任是两个不同的概念。交通事故的赔偿主体是交通事故参与人，既包括直接参与的当事人如行人、司机、乘客等，也包括间接参与了交通事故法律关系的人，如车主、保险公司等。下列情况中，就算负事故责任的肇事司机因事故致死，受害者依然可以提出索赔：

　　1、职务行为造成交通事故。即司机和车主系雇佣关系，发生交通事故后，由雇主承担民事赔偿责任，雇员有重大过错的，应承担连带赔偿责任，交通事故责任认定只针对实际驾驶人即雇员作出责任认定，对雇主的责任不作出任何认定，没有连带责任之说。

　　2、未成年人（未满18周岁）造成交通事故。即事故司机系未成年人，应由其监护人承担民事赔偿责任（事故责任主体与民事责任赔偿主体不同，事故主体是未成年人，而承担责任的是未成年人的监护人）。

　　3、出借的车辆造成交通事故。即在车辆出借的情况下，如果出借人出借的车辆有瑕疵，或明知借用人不具有驾驶资格而借用的，对事故的赔偿与借用人承担连带赔偿责任（出借人不是事故责任的主体，但在民事赔偿中借用本身已存在过错）。

　　4、车辆有效保险期间造成交通事故。即在事故车辆保险有效的情况下，只要符合保险公司保险条款的内容，承保的保险公司均应在责任限额内进行赔偿（保险公司不是事故的责任主体，但依据法律规定应作为民事赔偿责任的主体）。

　　5、发生连环事故或者二次事故。即二人以上共同故意或者共同过失致人损害，或者虽无共同故意、共同过失，但其侵害行为直接结合发生同一损害后果的，构成共同侵权，应当承担连带赔偿责任。

　　以上几种情况都要注意。特别是将汽车外借，必要时需要签署借车协议来避免类似风险。

　　家庭责任除了车险三者之外，还有监护人责任险、高空坠物、宠物责任、家庭家政人员雇主责任、水暖管爆裂责任、家庭火灾导致邻居的损失等、都是日常生活中需要去注意防范的。

　　案例

　　2018年3月9日下午，出生仅3个来月的凡凡被家人抱着在广东省东莞市一小区楼下散步，返回住处时在单元入门处，被一个从高空落下的苹果砸伤头部，后昏迷并送医院救治。东莞市公安局经DNA检验鉴定及调查询问，查明苹果系因一人在家的小女孩小星不慎从自家阳台落下。3月31日上午，法院对这起案件进行在线宣判，一审判决肇事女孩监护人赔偿185万余元。

　　据报道，事发后，凡凡先后7次住院治疗，经历了多次手术才脱离险情，共计住院153天。经司法鉴定结论为，因颅脑损伤遗留左侧偏瘫（肌力2级以下）及开颅术后，分别评定为二级、十级伤残；至少需大部分护理依赖。根据侵权责任法，给他人造成伤残，侵权责任除了医疗费、交通费、误工费等，还应当赔偿护理费、残疾生活辅助具费和残疾赔偿金。因为凡凡是个婴儿，护理费又占了“大头”，参照同等级别护理人员的劳务报酬标准，按护理期限二十年、护理系数80%计算，再扣除已赔偿钱款，累计达180余万并不奇怪。

　　再比如家政人员雇主责任，需要区分是派遣制还是中介制。一种是派遣制，也可称为员工制，即家政服务人员系家政公司的员工，与家政公司之间签订劳动合同，由家政公司为服务人员发工资、买保险，雇主需要用工时与家政公司签订合同，由家政公司根据雇主要求派遣员工去进行家政服务。另一种是中介制，即家政公司作为媒介，向家政服务人员或雇主报告家政服务的机会，家政服务人员或雇主支付报酬，家政服务人员与雇主建立服务关系后，雇主向服务人员发放工资。前一种不需要承担责任，后一种需要承担雇主责任。

　　家政服务人员在从事雇主授权或者指示范围内的家政服务活动中致人损害的，雇主应当承担赔偿责任；该服务人员因故意或者重大过失致人损害的,应当与雇主承担连带赔偿责任。雇主承担连带赔偿责任的，可以向家政服务人员追偿。若家政服务人员及雇主均为个人，那么个人之间形成劳务关系，提供劳务一方因劳务造成他人损害的，由接受劳务一方承担侵权责任。提供劳务一方因劳务自己受到损害的，根据双方各自的过错承担相应的责任。

　　对应责任限额的考虑方法和车险三者一样，区分为财产损失和人员伤害。人伤赔偿按照车险人伤赔偿标准来计算，财产损失责任较大的就是邻居的房产被火灾烧毁，计算依据就是当地的房价和估计的室内财产价值。

　　其实责任损失才是一个大命题，值得我们深入研究。涉及的法律知识特别多，希望读者有所收获。

　　风险量化

　　刚参加工作的年轻人如何购买保险？从家庭财务风险管理角度

　　工薪家庭小孩如何购买保险，从家庭财务风险管理角度

　　成年学生群体如何购买保险？从家庭财务风险管理角度

　　有一定付费能力的成年人如何购买保险？从家庭财务风险管理角度

　　50岁以上中老年人如何购买保险？从家庭财务风险管理角度

　　财务决策

　　家庭财务报表，精细化管理家庭财务风险的第一步

　　如何量化家庭保险预算费用？绝不是4321那么简单

　　保险条款

　　如何解读意外伤害保险条款，条款解读系列

　　保险购买决策

　　消费者如何区分和使用保险顾问—换个逻辑看保险系列（三）

　　保险购买的决策程序—换个逻辑看保险系列（二）

　　消费者是风险管理高手——换个逻辑看保险系列（一）

　　谈三个问题：保险在哪里买？互联网保险选哪家？保险有效性是什么意思？

　　保单管理

　　如何科学评价家庭配置的保险产品

　　平台测评

　　保险顾问服务专业度评分——水滴顾问

　　保险顾问服务专业度评分—蚂蚁保险

　　保险顾问服务专业度评级—慧择顾问

　　保险顾问服务专业度评级——微保顾问

　　学术思辨

　　这是一个错误：根据预算购买保险

　　购买保险对家庭财务自由度的影响及相关建议

　　什么时候不应该使用倍数法计算保额

　　保险消费者多家询价行为分析及相关建议

　　深入研究下，保险金额的确定方法

　　联合西南财经大学保险系教授

　　为消费者提供全流程保险购买决策辅导

　　科学量化、精确高效

　　同时完善家庭财务管理技能

　　AFFRMS 工具/咨询/测评