儿童保险必买的三种险是什么？怎么买不踩坑？

　　从事保险这个行业已有一段时日，这些年来也和很多宝爸宝妈都有交流。

　　为人父母，孩子是唯一的宝。这一点从网络热搜就看得出，心细的朋友会发现，近些年来热搜多了很多与孩子相关的时事新闻。

　　像是“怎么给孩子做饭”“开学第一天带孩子上学有多难”，再到“如何防止小孩发生意外”“救下溺水儿童”。这一条条热搜，一个个社会事件。只能说为人父母者，眼里心里都是孩子。

　　

　　相信你我也能从电影《妈妈！》一段对话里，感受到母爱之伟大。即使有一天母亲老去了，手脚不再似曾经那般灵活，不再是那个上得了厅堂下得了厨房，无所不能的她。但作为母亲，保护孩子是一辈子不会被抹去的天性。

　　

　　从业这么多年来，除了感受到父母对孩子的爱，关于给孩子配置儿童保险诉求，这段日子也接到不少。只要是能孩子享受到坚实保障，父母都愿意做。

　　当然，因为保险“黑历史”比较多，这导致大部分人对保险不太信任。正因此，自己先前撰写了大多数投保详解和产品分析文章，希望打破大众对保险的刻板印象。

　　撰文时，根据从业经验，我总结了大多数宝爸宝妈的诉求：

　　“我一家三口，收入不算特别多，但孩子刚出生不久，保障不能落下，我们该怎么给孩子配儿童保险？”

　　秉着对症下药这条原则，在此为大家配置了一套最适合目前普遍大众需求的儿童保险方案，精准覆盖孩子一生所可能面对的疾病、意外风险。想直接“抄作业”的朋友可以直接跳到本文第二部分，若对于孩子该买什么保险都还是一知半解的朋友，不妨先接着往下看。

　　主要内容如下：

　　儿童保险必买的三种险，都有哪些？

　　预算不到2500！轻松为孩子配置儿童保险方案

　　常见问题答疑，配置保险方案前必看！

　　写在最后

　　现在宝爸宝妈有多关心自家孩子，咱们从某软件搜索“如何不让小孩”时扩展的延伸词，就可以看出来了。这些延伸词，基本都是目前宝爸宝妈们所关心的问题。

　　

　　例如“吃手”“哭”“玩手机”，这些动作反映了小孩子天性好动，正因为此，小孩子比较容易遭遇一些因磕磕碰碰引起的撞伤、摔伤、烫伤等意外。稍微一个不注意，遇上这些意外，去医院就得花上一笔钱。

　　其次，儿童作为弱抵抗力人群，患病几率会比较高。尤其是像白血病、手足口病、脑癌等特定疾病，此类病魔的魔爪，其攻击对象主要都是低龄儿童。

　　

　　如果小孩不幸患此类特疾，首先要面对的便是巨额治疗费用。例如重症手足口病、脑癌等，治疗费用大多在几十万元左右。且治疗结束后，还有康复费、营养费等巨额开销，经济负担可想而知。

　　同时，小孩作为父母的心头肉，若不幸患重疾，父母难免需要腾出时间去24小时不间断照顾孩子。这期间对父母双方正常工作多少会有影响，随之而来的便是经济收入损失。

　　针对意外和疾病带来的巨额治疗费和经济收入损失风险，深蓝君建议给孩子配置以下三种保险，具体如下：

　　前些日子大爆的电视剧《狂飙》，不知大家有没有追。飙迷们应该对幼年高晓晨拿枪对着李响射击的镜头印象深刻吧？

　　

　　现在我们假设枪里塑料子弹杀伤力较高但高晓晨不知情，如果高晓晨开枪射击李响且不小心导致李响受伤，这就属于意外受伤。

　　对于意外风险，我们无法做出精准预测。再加上小孩子天性好动，导致小孩发生此类意外概率较高。若小孩不幸遭遇意外，面对伤病风险和医疗费用负担也就在所难免。所以，深蓝君建议大家优先考虑为小孩投保一份意外险。

　　

　　为小孩投保意外险，可最大程度转移此类意外风险。为被保人提供意外身故、意外伤残和意外医疗保障。若不幸因意外导致身故可获保险金赔付，因意外遭遇伤残且符合保单约定，则可获得指定比例保险金赔付，具体赔付比例如下：

　　（例：假设意外伤残保额100万，若小孩因意外致5级伤残，可获得100万*60%=60万元赔付）

　　

　　当然，因为防止骗保事件发生，保监会对未成年人意外身故保障做了保额限制，0-9岁儿童限制20万、10-17岁儿童限制50万，所以我们在挑选产品时，无需过于关注意外身故保额。

　　此外，因为小孩子遭遇的意外一般都是磕碰摔伤，伤害不会很大，去医院挂号问药一般就能搞定。所以深蓝君建议大家在给孩子配置意外险时，主要关注意外医疗保障。例如意外医疗报销是否不限社保、报销比例是否为100%等，确保小孩子因意外导致就医时，能享受到最优报销保障。

　　通货膨胀的时代，工资不见涨，医疗费用倒是蹭蹭往上飙。

　　前些日子，蒋先生家儿子不幸确诊脑癌，虽送医就诊后病情得以控制并有好转趋势，但住院治疗期间高昂的医疗、住院、药品费用，蒋先生实在难以承担。

　　像案例中提到的脑癌，虽然其患病率相比普通感冒、发烧会低些，但如果哪天小孩真患上这些重症疾病，其高达几十万甚至上百万治疗费用，对家庭影响还是很大的不容小觑。

　　为转移此类疾病风险、减轻医疗费负担，深蓝君建议大家为小孩投保百万医疗险。

　　

　　市面上比较优质、保障表现较好的百万医疗险产品，大抵都能提供住院医疗、特殊门诊等四大核心保障，以及0免赔&100%比例报销特定药品保障、质子重离子等增值服务。大家在挑选时，可优先选择有提供上述保障的产品。

　　因为我们平时生病去医院看病，基本都会涉及住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术这四项保障。例如小到去医院挂号问药，大到肾透析、器官移植抗排异手术等。所以这四大核心保障有无提供，是挑选百万医疗险的关键要点。

　　同时，外购药保障也值得关注。毕竟像现在抗癌药、靶向药、免疫球蛋白等，这些药物开销大多都在几十万元左右，如果不幸患重疾，外购药的高昂费用，普通家庭难以承担。因此，挑选产品需格外关注外购药报销比例、保障范围、免赔额、是否明确写进合同等。

　　

　　虽然百万医疗险能有效为我们转移医疗费用负担，但毕竟小孩是父母的心头肉。父母在小孩患病期间腾出时间不间断24小时照顾，某种程度上这也影响了家庭父母双方正常经济收入。

　　同时，在治疗过程结束后，家庭还需要承担后续康复费、营养费等，这部分经济负担同样不容忽视。所以，为小孩购买重疾险同样有必要。

　　如果小孩不幸患重疾且满足赔付条件，可以拿到一笔保险金。这笔钱可以拿来治疗，也可以拿来用在后续康复、保养，以及弥补父母经济收入损失，有效为小孩疾病保障添砖加瓦。

　　目前市面上常见重疾险，主要分为消费型、储蓄型和返还型。其中消费型重疾险保费较低、保障内容齐全，基本都有覆盖重疾、中轻症保障、少儿特定疾病、心脑血管特疾、癌症和身故等，可满足绝大多数人群需求。

　　

　　我们在为小孩配置重疾险时，需多加留意产品对少儿特定疾病（白血病、手足口病等）保障，例如保障多少种疾病、赔付比例是多少等等，这些都关系到如果小孩不幸患此类儿童特定疾病，后续能获得何种赔付。

　　

　　从总体配置思路来看，因为小孩子天性好动，比较容易遇到一些磕磕碰碰、摔伤等情况，遭遇意外几率较高。遇到此类意外，又难免需要带小孩去医院治病，此类意外风险不容忽视。

　　百万医疗险和重疾险，则可以转移走疾病风险和经济收入损失风险。综合来说，在为小孩配置保险时，深蓝君比较建议大家为小孩优先配置这三类保险。

　　接下来，我们以实际例子出发，通过杨女士一家为小孩配置保险的实际需求案例，为大家介绍怎么给孩子买保险最划算。

　　都说父母恩情深似海，爸妈对孩子的爱从不求回报。如果有，那也只是希望孩子能在未来人生路上一帆风顺，少灾少难。

　　当然，保护孩子方式有很多，给孩子配保险也是一种方式。近些日子深蓝君接到杨女士询问，说想给孩子配置一套保险。在沟通过程中，深蓝君能感受到杨女士反复而强烈的语气。这可以理解，毕竟父爱母爱，是不求回报的一场修行。

　　长话短说，让我们先来看看杨女士家庭情况。毕竟购买保险需要考量的因素很多，像家庭收入、从事职业、健康情况等，都会有一定要求：

　　

　　从上图能看到，杨女士及其丈夫工作收入稳定、有缴纳社保、健康状况良好。同时，杨女士及其丈夫在先前就已经给自己配置好了保险。但因为杨女士和丈夫只是普通打工人，经济条件有限，所以给孩子买保险这件事就一直搁置至今。

　　当然了，就算之前一直没给小孩买保险，但如果能及时发现保障问题并为小孩填补上这方面的漏洞，也算来得及。

　　在前文深蓝君也给大家做了介绍，针对儿童常见的疾病、意外风险，我们可以分别给孩子配置百万医疗险、重疾险以及意外险。

　　详细原因深蓝君已在前文做了具体解析，若大家对此还不太清楚，可以返回第一部分复习下。接下来我们针对儿童保险的配置思路，为杨女士具体介绍下给孩子配置的保险方案。

　　

　　意外险这块，我们为杨女士家儿子选择了小顽童2号（基础版）。

　　给小孩买意外险，首先咱得关注意外医疗保障，如果小孩因为意外导致受伤，需要去医院就诊，每年都可以享受2万元意外医疗保额报销。毕竟我们都知道小孩子天性好动，在路上跑来跑去或者在家里闹腾，容易遭遇摔伤撞伤等意外。所以意外医疗保障算是比较重要。

　　这部分意外医疗报销为0免赔、不限社保、报销比例100%，对比市面上常见的60%报销比例来看，小顽童2号（基础版）意外医疗保障优势明显。

　　如果小孩受伤情况比较严重需要住院，小顽童2号（基础版）还提供意外住院津贴，每天最高可领取100元。此外这款产品还提供误食异物意外保障（可附加）、烧烫伤意外保障，精确瞄准守护小孩可能遇到的各种意外。

　　

　　除上述保障内容外，若小孩在保障期内因意外导致身故，可获得一笔保险金赔付。若因意外导致伤残，根据伤残等级不同，被保人也能获得指定比例的保险金。

　　在第一部分咱们讲到，如果小孩不幸患特定重疾，其高达几万、几十万甚至数百万医疗费用开销，普通家庭难以承担。

　　在百万医疗险这部分，我们为杨女士家儿子选择蓝医保长期医疗险。像小孩子平时去医院看病会涉及四项核心基础保障（住院医疗、特殊门诊等），蓝医保都有提供。小孩子到医院治疗、住院产生的费用，经社保报销后，扣除1万元免赔额部分可100%比例报销，减轻父母医疗费用负担。

　　

　　同时，蓝医保长期医疗险也有提供写进合同、0免赔、100%比例报销外购药保障（可附加）。投保时附加外购药保障，被保人可享受多达88种特药保障，其中还包括两项CAR-T药品保障，相对较为实用。（目前市面上常见百万医疗险，特定药品报销比例多为60%-90%）

　　现在医学技术进步，很多病有了治愈的可能。但外购药等高达几万、几十万甚至数百万费用（比如抗肺癌药物安圣莎，其每月花费高达49980元），毕竟不是每个家庭都大富大贵，如此高昂的医疗费用，无疑会给普通家庭带来巨大经济负担。

　　

　　在经济条件允许的情况下，深蓝君建议您投保时多加考虑附加特定药品费用保障，转移走潜在巨额医疗费用负担。

　　除上述保障外，蓝医保长期医疗险还有提供就医绿通、费用垫付和质子重离子这三项高实用性增值服务，接下来深蓝君具体为大家介绍一番。

　　就医绿通：为被保人提供专家诊断、线上问诊、手术后住院照护、二次诊疗等服务，提升被保人就医体验。

　　费用垫付：如果不幸患合同约定重疾，就医期间治疗、住院和药品开销，保司会为我们先行垫付，减轻患者巨额医疗费用负担。

　　质子重离子：在上海市质子重离子医院治疗费用，蓝医保会提供免赔额外100%比例报销。

　　

　　此外，蓝医保长期医疗险为20年保证续保产品，即使被保人在保障期内发生过理赔、遇产品停售或身体状况变差，都不会影响正常续保，无需担心孩子的医疗保障会出现“真空期”。

　　比如杨女士为自己儿子投保了蓝医保长期医疗险，即使孩子在投保后第8年不幸双耳失聪、第10年保司赔付过一次保险金、第15年产品停售，这些都不影响正常续保，医疗保障稳定性十足。

　　

　　想深入了解蓝医保长期医疗险保障详情，可通过支付宝搜索“蓝医保”，了解产品最全信息。

　　

　　我们为杨女士家儿子搭配了50万保额、保障至终身的小青龙重疾险，一年只需缴纳1815元保费就能换来终身重疾保障。

　　同时这款产品重疾、中症和轻症保障齐全，相比同类产品性价比较高。

　　若小孩不幸患合同约定重疾、中症或轻症且达到赔付要求，可分别获得100%、60%、30%保额赔付。如果小孩在投保后30年内首次确诊重疾，还可以额外获得60%保额赔付，重疾保障力度加倍。

　　

　　毕竟是为小孩配置重疾险，所以我们应多加关注少儿特定疾病保障。如果小孩不幸患少儿特定疾病（例如白血病、脑癌等），还能额外获得120%保额赔付。

　　

　　举个例子，在保额50万元情况下，如果小孩在保障期内不幸患白血病（少儿高发特定疾病），除了能获得重疾100%保额（50万元）赔付，还能再获得一笔120%保额（60万）少儿特疾额外赔，加起来一共能获得保额*220%的保险金赔付。

　　在这套方案里，因为杨女士经济条件一般，所以我们为其孩子选择保30年版。经济条件较优的朋友也可以考虑选择保终身版，虽然保费相对会多些，但这可以换来孩子一辈子重疾保障，如果日后哪天不幸患重疾，满足赔付条件就可以获赔一笔钱。

　　这套方案算下来，一年保费大概在2320元左右，不到2500元就可以为孩子换来一整年意外、重疾、医疗保障，杨女士总体而言较为满意。和杨女士家庭情况类似的朋友，在配置保险方案时不妨可以试试“抄作业”~

　　虽然说上述保险方案在保障力度、性价比上表现都不错，但杨女士对这套方案仍存有疑问。针对此类疑问，深蓝君在此做统一解答。

　　如果大家和杨女士一样，存在相同疑问，也不妨一起看看下述内容：

　　问题的开始，深蓝君先把答案抛出：“推荐大家优先购买保证续保百万医疗险，且保证续保期越长越好”。

　　针对问题以及抛出的答案，深蓝君为大家举个例子，大家就清楚了：

　　小李在去年买了一份1年期（不保证续保）百万医疗险，上星期刚好1年保障期满结束，小李想续保，所以此时需要重新进行健康告知。

　　但小张在上个月不幸确诊慢性胃炎，身体状况变差的小张在重新进行健康告知时未能通过，故导致续保失败，只能掉头购买其它新产品，但寻找新产品又是一个新过程，这涉及到重新进行体检和健康告知等...

　　通过上述例子，相信大家也能看到，不保证续保百万医疗险在保障期满后如果有续保需求，需要重新进行健康告知，如果无法通过健康告知则续保失败，这就容易导致医疗保障出现“真空期”。

　　在第二部分介绍蓝医保长期医疗险时，深蓝君为大家介绍了20年保证续保的重要性，保障期内即使遇到产品停售、身体变差或发生过理赔，也可以正常续保，保证被保人可享受长期稳定医疗保障。深蓝君在此建议大家，挑选百万医疗险时优先考虑能保证续保的产品，且保证续保期越长越好。

　　

　　在合同上写明的外购药保障，保司不可随意更改。我们都知道合同一经签约则具有法律效力，所以外购药保障写进合同，其保障稳定性相对更高，被保人无需担心保障消失。

　　赠送的外购药保障，在保障内容上无太多差别。但如果保司日后有修改保障条款需求，保司是可以随时将此类赠送保障取消，保障不稳定性偏高，对被保人而言较为被动。

　　所以，深蓝君建议大家挑选百万医疗险时，优先考虑外购药保障在合同上写明的产品。

　　

　　（蓝医保合同条款）

　　为人父母，对孩子的爱无私且伟大。这场爱的修行不求回报，只希望孩子成长路上一帆风顺。

　　或许我们当下生活尚且平安，但未雨绸缪总是好的，提前为小孩配置一套保险方案，将潜在疾病、意外、医疗风险提前转移走，给父母带来更多安心。

　　在为杨女士配置的方案里，我们选择了小顽童2号（基础版）、小青龙重疾险和蓝医保长期医疗险这三款产品。其中，蓝医保长期医疗险提供了四项核心基础保障、0免赔且100%报销比例外购药保障，以及就医绿通、费用垫付、质子重离子等增值服务，保障覆盖面广。

　　想深入了解产品保障条款或有投保需求，可通过支付宝搜“蓝医保”，获取产品详细信息。

　　

　　除了蓝医保长期医疗险外，若大家有任何与保险相关问题，可点击下方，由专业老师为您提供问题解答。

　　有任何问题，欢迎大家点击主页预约或私信：）

　　举报/反馈