便宜又好用的意外险，居然暗藏了这些“坑”

　　明天和意外，哪个会先来？

　　没有人知道，唯有未雨绸缪，提前做好规划。

　　在这那么多保险产品中，用来应对意外风险的意外险算是各大险种中最便宜的，上到99，下到刚刚出生的孩子，都应该手持一份。

　　一个成年人也只要几杯奶茶钱就能搞掂全年的保障了，也许正是因为这类保险很便宜，所以大部分朋友，在选择意外险的时候，都是随便看一个就投保了，并没有仔细的深究个中条款。

　　

　　但其实意外险的“小心机”还真的不少，一个不小心就会踩坑了，如果你还不知道这些真的就是“大冤种”了。

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　　一、意外险并不是什么人都能买

　　意外险不是人人都能买，有些职业可能并不能买普通的意外险。

　　保险公司会根据被保险人的职业划分为1-6类，类别越高，风险越大。举个例子，不同职业的人面对意外风险的概率不一样，出租车司机发生意外的概率显然高于办公室文员。

　　大部分普通意外险，只允许1-4类职业人员投保,5-6类职业只能投保专门的高风险职业专属意外险。

　　另外一个意外险对也是有健康告知，有些产品没有健康告知，但仍然有健康要求，例如会要求被保人“身体健康，未罹患重疾，能正常生活和工作”等等。

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　　二、意外险一般来说是不保猝死的

　　保险中对意外的定义是“以外来的、突发的、非本意的、非疾病的”客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。

　　有一些看似像意外的事件，意外险其实不能赔。

　　比如猝死，中暑，高原反应等等，因为上面这些属于因自身存在的疾病导致的，并不满足意外险“非疾病的”理赔要求。

　　

　　不属于意外的范畴，除非合同中注明，否则意外险不能赔。

　　由于现代人生活节奏快，所以大部分人对猝死保障较为关注，保险公司也陆续开发出了一些扩展有猝死保障的意外险。

　　如果想特别考虑，或者兼顾猝死责任，在购买意外险时就要看具体条款对猝死责任有没有做出明确说明。

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　　三、并不是所有医院都能赔的

　　我们在选择意外险产品的时候，有一个需要特别注意的地方，就是除外医院。在保单列明的除外医院就诊，保险公司不承担保障责任。

　　基本所有的意外险，都会在“投保告知”或者“免责条款”中，加入免赔地区的限制。

　　

　　保险公司会有这样的规定，是因为这些医院都曾发生过严重的群体性骗保事件。

　　以最出名的平谷区事件为例，2010年北京平谷区93名参保人骗保，被人社部列入审查黑名单。

　　但我国幅员辽阔，骗保事件时有发生，要是每次都调查的话，保险公司会浪费大量的人力物力。

　　然后保险公司就直接把整个地区，都拉黑了……

　　宁肯错杀一万，不能放过一个！

　　那么常居在这些地区的朋友怎么办？有什么办法可以避免就医被拒赔呢？给大家几点建议：

　　投保前，先确定该产品是否设有黑名单，当地医院是否被除外。

　　市面上同类保险产品众多，大家可以多家对比，尽量选择没有设黑名单，或没有拉黑当地医院的产品，这样便后顾无忧了。

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　　四、意外医疗是否齐全

　　在一场意外事故中，往往难逃一些皮外伤，这个时候就需要意外医疗保障了。

　　意外医疗我们一般需要看两点：

　　一是免赔额多少？

　　免赔额就是不赔的额度，在这个额度以下的部分不赔，所以免赔额越小越好，最好是0免赔的。

　　二是意外医疗的报销范围，是否含社保外用药？

　　报销范围最好不限社保，不然很多社保外用药就需要自掏腰包。

　　所以我们尽量挑选一些，意外医疗不限社保、能 100% 报销、0免赔的产品，这样才能更好地应对意外受伤的风险。

　　以后看意外险产品，记得看看有没有上面说的“坑”，虽说保费只是一两百，但如果真的需要理赔的时候用不上就失去保障的意义了。

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