3.5%的增额寿即将告罄，以后还有好产品吗？

　　最近大家的朋友圈是不是又充斥着“增额寿停售潮”信息：

　　“香饽饽3.5%的增额终身寿，也要下架了？”“监管频频约谈，3.5%增额寿6月30号全面下线！”“预定利率一调再调，增额寿的红利期要结束了？”不太了解市场的小伙伴，看到这样铺天盖地的停售信息，可能会有点懵。怎么感觉保险老上演停售戏码？这些信息到底是真是假？“狼”真的来了吗？这次停售后以后还会有好的产品吗？拾柒今天就来带大家一起了解一下。 本文主要内容如下：

　　3.5%增额寿，为什么会被叫停？

　　3.5%被叫停，之后还会有好的产品？

　　3.5%下架在即，这4款产品超级推荐！

　　拾柒小结！

　　最近3.5%增额寿月底被叫停，很多人问拾柒为什么会这样的，在回答这个问题前我，我们应该要知道保险公司是怎么赚钱的，我毕竟保险销售增额寿绝对不是做慈善，一定是想要赚钱的。

　　对大多数保险产品而言，利润来源主要有 3 个：利差、死差、费差，对应着投资、理赔、经营： 而对于增额寿虽然是寿险，但相对于终身寿和定期寿险而言，其实是没有啥身故赔付杠杆的，所以保险公司想从理赔这里扣钱几乎是不可能的。 其次就是费差这一块上，现在早就不是酒香不怕巷子深的年代，而是如果巷子稍微深点点，连面世的机会都没有就会胎死腹中，因此在如此卷的保险市场下，更不可能靠缩减经营费用来赚钱，最终只有一条路就是想要赚钱主要得靠投资。

　　据业内精算师透露：增额寿如果要给到客户 3.5% 的收益率，去掉经营费用后，保险公司若想盈利，投资收益率长期要保持在 5% 以上。

　　但是这些年保险投资收益是什么样子呢？

　　在2022 年 11 月，银保监会官微发布了《保险资金这十年》报告中提到：过去 10 年来，保险资金的年均财务收益率在 5.28%，也是刚刚超过 5%。

　　但近一年来，情况不容乐观，根据原银保监会官网发布的数据，2022 年第二、三、四季度，人身保险公司的财务收益率分别为 3.68%，3.48%，3.85%，远低于 5%。

　　特别是监管行业对保险金的投资做了限制，内地保险金的投资可以说是很保守，拾柒截图了2022年第4季度保险金的运用情况，

　　（图片来源：2022年4季度保险业资金运用情况表）从上面截图，我们会发现：保险公司为了以稳为主，投资中存款和债券占比很高，存款和债券收益我们都知道不可能高的，当保险公司都赚不到钱，凭什么会有高收益的产品给到我们呢？ 保险公司可以说属于一代天子一代臣，所以在位的领头羊都希望自己在位的时候业绩不能邋遢，所以保险公司就会销售性价比高的产品在当下能来回笼的大量资金，毕竟以后保险公司万一出现任何问题，监管都会兜底，但是监管却不会同意监管会认为：在这种利率下行的背景下，保险公司未来想要一直维持较高的投资收益率并不容易。而增额寿的保障期限长达几十年，如果给消费者太高的收益，保险公司极有可能亏损，即使亏损大了，保险公司还要给客户100%兑现，如果保险公司兑现不了，就需要监管出来帮忙兑现，比如安邦人寿（大家保险），华夏人寿（瑞众人寿）和天安人寿（中汇人寿）。

　　所以监管为防止亏损，这才出面叫停这些高收益的增额寿，我们都知道太阳底下无新鲜事，其实这次3.5%被叫停，这和在 2019 年叫停 4.025% 的年金险是同样的道理。

　　关于3.5%增额寿被叫停，之后还会有好的产品吗？答案一定是，不会有。 你可以想一下，自打你记事，是不是利率一直在下跌，其实从经济学角度看，利率本质是货币的价格。当生产力陷入瓶颈，没有好的投资方向时，大家对货币的需求就会减弱，利率就会降低。在这种背景下，为了保证营运稳定，保险公司通会通过以下 3 个方向去整顿增额寿来维护自己的收益： 第一：产品收益必然整体降低 关于这一点，其实早就已经体现了，可以说增额寿是一年不如一年，说夸张点是一个月不如一个月， 拾柒这边用了4.025%，3.5%和3.5%在不同时间增值下收益的差：

　　去年的市场上不乏收益率接近 3.5% 的增额寿，但今年这类产品较为稀缺。另一方面，之前一些定价比较激进的保险公司，后续推出的产品也普遍调低了收益率。第二：产品回本时间会拉长 我们买增额寿是为了理财，保险公司能给出多少收益，取决于他的投资回报率，所以保险公司为了获得更高的投资收益率，保险公司就会选择期限较长的金融产品，比如长期国债，这样的话回本时间一定会被拉长。第三：减保会更严格现在额额终身寿的减保较去年已经严格很多，去年增额寿一般都是减保没有限制，且写进合同里的； 但是今年的增额寿一般减保都有20%的限制，即使几款没有减保限制的增额寿，减保也没有写进合同里； 现在大多数增额寿减保都属于二种一般5年就能减保完，

　　但后面一定会更严格，上面讲了保险公司只有做更长期的投资，收益才会有保证，为了不影响自己的投资收益，一定不希望你减保，即使减保也是希望你减的越少越好，因此，保险公司势必进行更严格的减保限制，这同样也是为了避免出现监管口中的“长险短做”。

　　距离监管给出的最后时间不到10天，产品是过一天少一款，所以拾柒这里整理了目前最值得入手的增额寿给到大家：

　　自从4月份监管透露6月30号降3.5%到3.0%开始，每天都有增额寿下架，到现还在售的产品是真的已经不多了，但增多多3号泰山版是真的值得再推荐一款，IRR能达到3.49%，还可搭配保底3%的万能账，拾柒真的劝大家且买且珍惜吧～

　　拾柒带大家看看这款产品凭什么有过人之处： 1.现价增长快，IRR高达3.49%+

　　增多多3号（泰山版）现价增长快，属于市场第一梯队，特别是趸交、20年长交期更有优势，IRR可达3.49%，越往后期，收益越高，无限接近3.5%。 拾柒以0岁男性为例，看一下这款产品的实际收益IRR：

　　可以看出增多多3号除了趸交外，各个缴费期收益都能达到3.49%以上，和目前市面上在售只能达到3.4左右的增额寿相比，增多多3号可以说是非常优秀。

　　2.支持减保及保单贷款 大家之所以看好增额终身寿，除了稳定性和可观的收益，还有其灵活性

　　增多多3号支持减保，虽然减保规则有20%限制，但和只能减保保费的20%（减保金额恒定不变）和减保金额不能超过保单年度有效保额的20%（越减越少）相比，增多多3号的限制规则是最宽松的一类（5次就减完了）。 另外，和其他增额终身寿险一样，和泰增多多3号（泰山版）也支持保单贷款，可贷现金价值80%，每次贷款期限最长不超过六个月。保单贷款功能是财富类保险特有的优势，是其他理财工具所不具备的，虽然我们平日可能用不到，但是在万一遇到资金周转不灵时，可解燃眉之急。 3.投保门槛低，健告宽松仅1条 和泰增多多3号（泰山版）除了现金价值高，减保写进条款，更加安心外，投保条件也是非常宽松，能满足更多人群需求。投保门槛非常低，趸交5000元起，期交1000元起就能投，有趸交交/3/5/10/年，多个交费期可选。 4.可搭配保底3%万能账户 万能账户素有，终身不降息余额宝之称，所以深受大家喜欢，买增多多3号泰山版达到一定额度可以附加保底3.0%万能账户，金多多万能账户的基本情况：

　　从上表可以看出附加的金多多万能账是非常优秀的，保底利率3%，现行结算利率4.7%，这样的保底利率现在很难得。追加手续费1%，满5年返还，相当于手续费为0，可以说是目前市面上难得好的万能账户。 拾柒点评：增多多3号（泰山版）各交期收益，均属第一梯队，其中3年/5年/10年交收益都能达到3.49%以上，所以说非常有优势，健康告知也比较宽松，身体有点小毛病的朋友也能多一个投保机会。

　　对于有长期资金规划的朋友，比如给孩子攒教育金、婚嫁金，给自己攒养老金，都很适合选择增多多3号（泰山版），毕竟中长期的收益表现非常突出。

　　在距离监管给的最后期限的几天，在售的第一梯队增额寿真不多了，金玉满堂（旗舰版）也是一款超级值得入手的增额寿，这款产品的复利最高能到3.48%，减保无限制，支持隔代投保，绝对是大家不能错过的宝藏产品了！

　　那金玉满堂典藏版又有啥优势呢？

　　1.回本速度超级优秀 要说金玉满堂典藏版最让人眼前一亮的，绝对回本速度，特别是在趸交、3、5年短期缴费的情况下。

　　回本速度快，就意味着可以越早保证在有急需的情况下，至少能拿回缴纳的保费，如果没有紧急需求，保单现价则会继续稳定增长，用于筹备规划后期需求。因此考虑中长期规划的同时，在前期可能会出现需求的朋友，可以从金玉满堂（旗舰版）这里获得更多的安全感。 2.现价增长快，IRR高达3.48%+ 买理财险，不看收益，那就是耍流氓，金玉满堂典藏版收益也是很亮眼：

　　3.减保不限次不限比例 减保绝对是增额寿最重要的事，毕竟收益再高，取不出钱或是取钱有很多限制，那也是白搭。 目前大多数增额寿，对减保基本都会有单次最多20%的比例限制，因此无法实现一次性减保较大金额，但金玉满堂典藏版的减保规则，并没有这样的比例限制，也不限次数，就这一点上可以说非常稀有，更何况收益这么硬呢，可以说在当下是非常值入手的，特别是有教育金、婚嫁金还是养老金等等各类需求。 另外，金玉满堂还有保单贷款（贷款利率全行业最低）、保费垫交、减额交清等权益，可以说是帮助大家360°的灵活利用保单现价，解决资金周转上的问题。 对规划功能的灵活性要求和收益性都兼顾的朋友，金玉满堂（旗舰版）可以100%的满足你。 4.投保门槛极其优秀 金玉满堂典藏版的最高投保年龄是55岁，1-6类职业均可投保，可以说广泛接纳投保人群。起投门槛是10000元起，缴费方式有趸交/3年5年/10年交到10年交四个选项可以挑选，可以灵活满足不同的规划方案。最值得一提的是，金玉满堂典藏版支持隔代投保，家里的老人可以通过这款产品向孙辈表达一份心意，不仅有利于资产的定向传承，还能规避婚姻、债务等常见风险。 拾柒点评：金玉满堂典藏版，各期收益都属于第一梯队，其中3年/5年/10年交收益都能达到3.48%以上，且回本速度也超级快，减保也没有限制，保单贷款全行业最低，支持隔代投保，非常适合想要鱼和熊掌都想兼得宝子们，毕竟收益和灵活性没话说，如果想要做闲散资金打理的，教育金和养老金的朋友这款产品一定要重点关注。

　　信泰如意永享是一款集年金+增额寿优势于一体的顶流产品，它可以指定从55/60/65/70周岁开始领取养老年金，活到老领到老，保证领取25年；还有类似增额寿的功能：现金价值高、终身有现价、回本时间快、加减保灵活等等。

　　接下来拾柒带大家看看如意永享亮点： 1.终身有现价，领取不归零 一般养老金，一旦领取就没有现金价值或现价只保留保证领取的年限且骤减，但如意永享是终身都有现金价值，虽然说在领取后开始逐渐减少，但是在身故前不会变成0，且可以保证领取25年。 2.现金价值高，回本时间快 因为如意永享目前只有趸交和3年交，拾柒这边就以3交收益为例年期为例：

　　我们都知道一般养老年金在领取前现价普遍不高，但如意永享的现价却超级高，甚至赶上了增额寿第一梯队， 而且信泰如意系列产品的回本时间也要优于目前的增额寿，趸交和3年交都是6年就能回本，和目前增额寿相差无几，和养老金相比更是甩一般养老金几十条接，毕竟一般养老金都需要十几年才能回本。 3.加减保灵活，用途更广泛 目前，支持加减保的储蓄险非常有限，大多数支持减保的增额寿都有20%的限制，加保更不用说了，几乎没有。如意永享作为19年备案的产品，仍支持加减保，而且规则非常宽松：加保规则：保单生效2年后且在缴费期内，每年可以加20%保额对应的保费金额。加保部分仍按被保险人投保时的年龄计算，但需补交相关费用。 减保规则：每次减保的保费不小于100元，且为百元整数倍；减保后最低保费不低于1000元，减保规则不受年限和20%比例的限制。因为如意永享的灵活性，所以注定如意永享不仅能满足中途孩子教育、婚嫁、创业等需求，而且还能实现两代人养老，小宝百年后保单还有现价，可以留给后代。 4.保单权益丰富，人性化十足 除了类似增额寿的灵活性高、现价高之外，如意永享还有丰富的保单权益，比如说支持隔代投保，指定第二投保人等等。隔代投保，不仅能传达祖辈对孙辈的爱，更重要的是保单掌握在老人自己手里，以后孩子婚后财产分配或者债务纠纷也不会分割到这笔钱。等孩子长大成人，再把投保人变更成孙子或孙女，这样就实现了资产控制权的转移。第二投保的作用也很强大，如果万一第一投保人发生意外，第二投保人可以自动上位，这样保单不会中断，避免成为遗产后的法律纠纷。拾柒点评：如意永享可以说是信泰如意系列的巅峰之作，作为养老年金很亮眼，作为增额寿也绝对是有顶级优势，可以说如意永享让成年人不做选择，满足了我们既要又要的需要。 所以如果你想要兼顾养老和灵活性的，或者有一笔闲钱暂时没想明白是用来干嘛，但是想有高收益的，不用犹豫了，如意永享绝对是你不二的选择~

　　说起康乾3号这款产品，如果如果投保时被保险人没有选择好，损失真不是一点半点，因为康乾3号这款产品对成年男性尤其有优待，有图有证的哦！

　　从上表可以看出，康乾3号成年男性收益明显比女性收益高，所以在选择康乾3号的时候，建议一定是先以成年男性为先。知道这个投保小技巧后，我们再回到产品保障一块，增额寿属于长期持有的理财，所保障也要清清楚楚哦！

　　接下来，拾柒再带大家看看康乾3号的优势： 1.回本快，长期收益高 康乾3号的回本速度较目前第一梯队的增额寿是比较快的：

　　 选择趸交的话，第4年的现金价值可以与总保费持平；选择3年交的话是第6年回本，选择5年交的话也是第6年。 下面，我们再来看一看不同缴费方式下，康乾3号的IRR表现如何？

　　从上表可以看出康乾3号的IRR趸交可达3.499% ，5年交可达3.492%，其他缴费收益也接近于3.48+，这样的收益率完全是位列了增额寿第一梯度。 2.大公司增额寿天花板 很多来咨询增额寿的宝子们都想要大公司的产品，其实起我也非常能理解，即使理财险也是几十年持有的。 那康乾3号的承保公司富德生命绝对能称得上大公司，只是平时比较低调而已，富德生命人寿成立于2002年，注册资本117.52亿元，总资产超4800亿元，全国拥有35家分公司、1000多个分支机构及服务网点。 在近百家人身险公司里排名top10，比国寿、平安、太保等“老七家”稍逊一筹，康乾3号的投保地区多，是大保险公司少有的收益表现好的增额寿险。 3.保单权益齐全 由于终身寿险是一份长达一辈子的保障，在这漫长的时间周期中，我们的保障需求和财务情况都有可能会发生一些改变。因此，对于投保终身寿险的朋友来说，大家最关注的问题就是保单具体有哪些权益。 关于领钱方面：康乾3号支持保单贷款和减保，但是减保稍微比增多多3号，金玉满堂和如意永享要严格一些，因为康乾3号减保的现金价值之和不得超过累计已交保险费的20%。 其次康乾3号关于身故保障比一般增额寿要好，一般增额寿基本上都是18岁前只赔付保费。 但是瑞祥人生是赔付保费和现金价值的较大者。而瑞祥人生的回本是相对比较快的，所以在18岁前如果不幸身故，可能会出现现金价值超过已交保费的情况，在赔付选择上会比一般增额寿产品更多。 最后：康乾 3 号包括在线问诊、预约挂号、疾病自查、疾病库、健康测评、健康资讯、健康档案等在内的7项服务。尤其是挂号服务，在医疗资源比较匮乏的我们而言，可以说是非常实用的。

　　拾柒点评：综合来讲，康乾3号瑞祥人生是非常不错的产品，起投门槛低只有2千元，对手头资金不充裕的朋友也是非常友好的。康乾3号收益在各交期收益都不错，特别是趸交和5年交收益非常优秀，还有就是康乾3号长期收益非常非常突出，所以适合有养老规划的朋友，因其30年左右就可以收获市场保本理财的超高收益，未来可以拿着这笔钱美滋滋的开始养老生活。

　　这几年无论是国内还是国外经济形势，相信大家都是有目共睹的，国外银行倒闭，国内银行虽然不会倒闭，但是银行存款是一降再降，国债也在持续降低利率。 其实在这种环境中，因为从保单生效起，就锁定了一个长期确定的收益，在整个合同期内都不会改变。 目前来看，增额终身寿3.5%的预定利率已经很香了，未来我们再回头看现在的3.5%，只会感觉更香。 所以，如果大家有短期内不动的资金，并且偏爱稳健的投资方式，增额寿绝对是一个非常不错的选择。

　　目前增额寿产品变化很快，产品下一秒可能随时下架，很多时候拾柒还没有来的不及通知大家，所以看到心仪的产品，大家还是要抓紧下手。最后，如果大家有保险需求，或者有保险相关的任何问题，都可以咨询拾柒哦~