关注汽车服务 车贷市场需要专业化信用管理机构

　　新浪汽车讯　随着汽车信贷市场的不断扩大，竞争不断加剧，风险也日益明显，参与这一市场的各方都开始认真、深入地思考自己的市场地位和经营战略。市场经济是信用经济，随着汽车信贷市场的发展，社会分工越来越细，这为以“经营信用、管理风险”为职能的专业化信用管理机构的成长提供了条件。

　　目前汽车信贷市场的特点

　　从2002年底开始，中国汽车信贷市场开始进入竞争阶段，其最明显的表现为：汽车信贷市场已经由汽车经销商之间的竞争、保险公司之间的竞争，上升为银行之间的竞争，各商业银行开始重新划分市场份额。银行的经营观念发生了深刻的变革，由过去片面强调资金的绝对安全，转变为追求基于总体规模效益之上的相对资金安全。一些在汽车信贷市场起步较晚的银行，迫于竞争压力，不得已采取“直客模式”开拓市场。目前汽车信贷市场的主要特点是：

　　银行“直客模式”与“间客模式”并存；

　　银行不断降低贷款利率和首付比例，延长贷款年限，放宽贷款条件，竞争导致全行业平均利润水平下降，风险控制环节趋于弱化，潜在风险不断积聚；

　　汽车信贷占整个汽车消费总量的比例继续提高，由2001年的15%提高到2003年上半年的20%左右(全国平均水平)；

　　保险公司在整个汽车信贷市场中作用日趋淡化，专业汽车信贷服务企业开始出现，中国汽车信贷开始向专业化、规模化发展。

　　汽车信贷市场的发展趋势

　　目前，长期以来积聚的信贷风险在一些地区表现出集中爆发的态势。纵观中国汽车信贷市场，正在逐步从竞争阶段向有序竞争阶段发展，这是市场发展的必然趋势。衡量中国汽车信贷市场是否进入有序竞争阶段，其标准应该包括：

　　汽车信贷市场实现分工分业，专业化经营，专业汽车信贷服务企业已成为整修市场发展的主导者和各方面资源的整合者及风险控制的主要力量，银行成为上游资金的提供者，汽车经销商和汽车生产厂商成为汽车产品和服务的提供者；

　　产业趋于成熟，平均年增长率稳定在5%—8%；

　　产品设计更符合市场需求，风险率控制在一个较低的水平。

　　由于中国幅员辽阔，经济发展水平高低不一，因此汽车信贷市场的发展在同一时间内，在不同地区显现出明显不同的区域特征，发展的速度也不可能一致，形成较大的差异。这种现象将长期存在。

　　汽车信贷运营模式的发展趋势

　　评价汽车信贷运营模式是否先进合理，必须重点分析以下6个方面：合作方构成、客户来源、担保方式、资信调查、风险管理水平、销售服务水平。几年来，中国汽车信贷市场在经营理念、产品设计、市场拓展、服务水平等方面取得了显著的发展，但在汽车信贷信用评估及风险管理体系建设上仍停留在较低的水平上。无论是经销商的全程担保，还是保险公司的保证保险担保，都只是汽车信贷风险的简单转嫁和分摊，而不是风险管理水平的实质提高。这种简单的风险转嫁和分摊，造成了风险管理主体的缺失。在全国范围内保证保险正在逐步退出汽车信贷领域，表面上看是由于风险增长，而实际上，今天的风险爆发正是长期以来风险管理主体缺失所造成的必然结果。

　　银行为了改善信贷资产质量，优化信贷结构，所以要发展汽车信贷业务。银行面临着两个问题：一是业务规模，没有业务规模，个贷业务就失去了存在和发展的意义；二是风险管理，但依靠自身力量进行风险管理，势必加大银行的经营成本，又会限制业务本身的发展。银行实施信贷风险管理的转嫁和分散是顺理成章的，关键是风险管剧情片理如何转嫁。

　　从发展的角度分析，符合中国汽车信贷市场发展趋势的运营模式应具备以下特点：

　　实现风险管理的专业运作

　　汽车信贷必须强调以个人信用风险管理为业务核心，这在中国目前的非信用化环境下显得尤为重要。要形成一整套完备、有效的个人信用风险管理体系和技术，通过社会专业分工，实现汽车信贷风险管理的专业化运作，切实保障资金的安全性。

　　注重金融政策的灵活性和产品设计的市场适应性

　　要根据个人信用水平的高低，提供相应的个性化金融服务产品，体现在贷款利率、贷款期限、首付款比例、担保条件等方面。

　　加强与汽车生产流通厂商的资源整合

　　汽车信贷毕竟是整个汽车消费的一个环节，不能任意分割。这就要求汽车信贷业务必须充分借助和发挥汽车生产厂商、汽车服务贸易企业的专业优势，包括提供丰富商品的能力、尽可能低的销售价格和“一站式”服务，综合性售后服务能力，由此形成与汽车服务相结合的个人信用管理手段。

　　向规模化、品牌化、网络化经营方向发展

　　这是由个人消费信贷业务的特点所决定的。汽车信贷这样的个人信贷业务具有以下特点：

　　单笔金额小，还款期长，银行收益稳定；业务笔数多，客户分散，手续繁杂；每笔业务情况不同，涉及面广，风险难以控制。

　　属于劳动力密集型兼智力密集型业务，专业性强，涉及的地域广、领域多。

　　只有实现规模化发展和网络化运作，才能使“单笔业务平均成本降低”和“整体风险率降低”成为可能和必然，才能最终实现良好的盈利水平。无论过去、今天还是未来，银行、保险公司、汽车生产厂商、汽车经销商、汽车信贷服务企业和消费者都是中国汽车信贷市场发展的重要驱动力量，只是在汽车信贷业务发展过程中各方的地位和作用将发生调整。消费者将会更加理性，汽车厂商的作用将会增强，汽车经销商将更专注于汽车销售服务，保险公司将突出其在风险业务上的优势，银行可能会从前台逐步走向后台并更加侧重于资金的提供和管理、网点支付结算等服务水平的提升，而专业的汽车信贷服务商将会直接面对客户，承担起风险管理主体的角色，并与银行形成更加密切的合作关系。同时，对于汽车信贷服务商的资质将形成有形的标准和要求，建立健全的市场准入制度，促进中国汽车信贷市场的有序、健康发展和风险管理水平的提高。

　　(编辑：李颜伟)