探析大数据在财富管理中的应用

　　    　　在金融领域的发展过程中，财富管理的作用越来越明显。同时，在大数据时代背景下，财富管理模式和工作方式也在不断升级，财富管理已从封闭式管理到开放式管理，再发展到数字化、信息化和电子化管理。目前，大数据技术与财富管理正在进行融合，财富管理的理念和方式也在逐步向着现代化金融业发展的方向迈进。以云计算和人工智能为基石的大数据技术具有将大量交易信号及时转化为数据的优势，理财工程师会通过分析相关数据，为不同客户提供个性化、精准化的财富管理服务，实现对社会财富资源的有效利用和整合，发挥了大数据技术的优势作用。

　　现阶段，大数据和财富管理已经实现融合，为财富管理业务和模式的创新奠定了坚实的技术基础，同时也为金融市场开拓了更为广阔的空间。因此，本文探析大数据在财富管理中应用的必要性，具有重要的理论意义和现实意义。

　　大数据对财富管理的挑战

　　一、技术与财富管理相融

　　将技术融入财富管理中，对提高财富管理水平，促进财富管理的发展起着积极作用。现阶段，大型银行、基金和证券公司等都将技术与财富管理相结合，推出消费支付业务，创新支付形式，对银行、基金和证券领域的发展影响重大，从根本上提升了财富管理水平。另外，在互联网技术飞速发展的同时，大众在财富管理上花费的时间逐渐变少，大部分用户选择下载手机金融App进行财富管理。在手机金融App上直接进行财富管理，能随时随地清晰地查询财富管理情况，因此，越来越多的客户都会通过互联网进行财富管理。

　　二、财富管理模式的创新

　　对于财富管理模式创新而言，其目的是能够吸引更多客户地加入，为不同阶段的人群提供适宜的财富管理服务，这也与互联网金融的去中心化等相关特征吻合。将大数据应用到财富管理模式创新中，信息间的交流更加顺畅，也对于个人客户的财富管理起着积极的促进作用。比如微信的零钱通、支付宝的余额宝等，都能方便个人用户对资金的管理，同时还能获得比活期存款更高的回报率，支付和存取非常灵活，随时随地都可以实现。而这些金融服务，是以便利的互联网技术为支撑，同时成本较低。

　　在网络化和电子化的普及发展中，网购成为消费的主流，网购的群体越来越大。传统以银行业务为主的金融机构也在不断创新推出网银服务，为用户提供网上购物业务，便于用户及时查询自己的理财产品和服务。互联网时代，已经有越来越多的人通过互联网来进行财富管理，传统以银行业务为主的金融机构可选择削减人工成本，将更多的资源投入为客户提供良好服务上。虽然高端客户群体能够创造较大利润，但更要认识到个人客户群体的庞大数量，因此在未来发展中，互联网金融机构更应该将重点放在大众居民的财富管理模式创新上，不断推动财富管理领域蓬勃发展。

　　三、财富管理工具的平台化

　　什么是大数据？大数据即互联网日常运行中所形成的客户行为数据，这是一项非常庞大的数据。如何能更好地应用大数据，分析其中有价值的数据内容，对任何一个行业而言都是核心工作，金融机构更要积极应用好大数据。以互联网金融机构为例，互联网金融机构自身依靠流量生存，通过信息化软件进行数据分析，为财富管理创新提供必要的数据支撑。新兴互联网企业在发展中，一旦获得资产管理者的经营资格，会进入财富管理领域，以互联网为根本依托，形成财富管理企业，这其中既有传统机构的服务项目，如银行、基金等，也会针对不同企业、个人和机构等，为其提供个性化、多样化的财富管理服务。

　　现阶段大数据在财富管理中的应用

　　一、大数据在传统财富管理机构中的应用不足

　　传统财富管理机构，有着相对较高的营业成本，且机构不能及时掌握客户的行为和偏好，而对于客户的实际需求更是不了解。现阶段，传统财富管理机构对大数据的应用存在着诸多不足，无法很好地创新理财产品，因此，财富管理的效用无法发挥出来。

　　二、大数据在互联网金融平台的利用较为充分

　　对于传统金融机构而言，互联网金融平台对大数据的利用程度较高，同时也促进了财富管理模式和观念的创新，财富管理模式趋向多样化，也会促进行业改革。互联网金融平台是传统金融行业与互联网技术充分融合后的新兴领域，其中以中国平安、阿里巴巴、腾讯、苏宁云商、百度等互联网金融平台为主，推出了多种互联网财富管理方式，受到了广大客户的青睐和好评。通过使用大数据技术，互联网金融平台能满足普通市民小额理财和短期理财的需求，还能为广大市民提供便利的日常生活服务。

　　财富管理行业中大数据的功能

　　一、开展精准营销

　　通过使用大数据技术对数据进行分析，数据的利用率会更高，其所发挥的优势作用也更明显。通过整理数据得出有价值性的信息，企业能由此开展精准营销活动，对财富管理业务的推广起着积极作用。例如，通过分析结婚数据和生育数据，向数据目标人群推广儿童保险业务、储蓄业务等，为夫妻双方和孩子提供科学的理财规划，使其闲置资金能得到有效利用；另外，通过分析小区物业费的缴纳数据情况，对小区业主人群进行划分，可为普通小区业主推荐适宜的、有稳定回报率的理财项目，而对于高档小区的业主，可以向其推荐数额大、高回报率和高风险率的理财项目，以满足有高风险承受力和高回报率追求的群体需求。

　　二、为客户精准画像

　　与传统金融机构不同，现代财富管理中的理财专业人员能通过分析判断相关数据信息，为客户进行精准画像，根据画像为客户提供有针对性的理财服务，提高客户信赖度和资源利用率。对于大企业客户而言，相关数据信息包含了企业的经营目标、生产情况、营业额、财务报表等，同时，还能对企业上下游客户信息进行整理分析，由此判断出企业的经营状况、战略目标、未来发展等，为开展精准合作奠定坚实基础。对于普通客户而言，相关数据信息包含客户的日常开支、兴趣偏好、社交信息等，由此判断客户的消费和购买能力、信用卡使用情况等，为其进行精准画像，并最终判断客户的信用等级，从而选择是否向其提供贷款服务，降低贷款风险。

　　三、开展高效风险管理

　　财富管理作为风险与收益并存的活动，无论是金融机构还是客户自身，都面临着风险，而通过应用大数据技术，能有效降低和规避风险。例如，在大数据的支持下，分析客户的信用卡使用情况、消费能力和还款能力等，由此对其信用等级进行评定，金融机构可以据此判断是否向其提供贷款及贷款金额，金融机构的放贷风险也会因此降低。

　　大数据技术在财富管理行业中的应用策略

　　一、建设并不断完善以大数据为基础的互联网金融体系

　　对于传统财富管理机构而言，这里主要指银行机构，仅推出单一的金融产品不能够留住客户，要积极探索创新金融产品，构建银行自有渠道，从而赢得更多客户，掌握更多数据信息。从大型银行方面来看，其拥有庞大的资本，可通过大数据技术构建自有的互联网金融体系；小型银行则可以通过投资控股的方式参与互联网金融平台的建设。

　　银行建立自身互联网金融体系，能将自有的金融产品优势发挥出来，为客户提供诸多的便利，如减免手续费、免息分期等，同时对于入驻平台的商家而言，可采取免收费形式，不断扩大平台规模，拓宽信息渠道，获得更多客户。在大数据时代下，传统财富管理机构也开始对数据信息和客户进行关注，开始重视散户和小额资金的加入。在未来发展中，财富管理行业的发展趋势一定会向着互联网金融管理方向迈进，对于传统财富管理机构而言，只有不断创新自身金融产品，同时拓宽客户渠道，才能在金融市场中站稳脚跟。

　　二、积极创新大数据产品组合，提升财管风控力

　　将大数据技术应用到财富管理中，能实现对数据和信息的重建和创新，降低整个企业的运营成本及违约率。具体体现在两个方面，一是伴随着互联网技术的飞速发展，大数据技术改变了信息和数据的获取方式和路径，金融货权、账款及动态转化等贸易活动得以实现，同时，对于以银行为主的财富管理机构，更有助于其进行产品创新，财富管理机构的风控能力也将得以提升。二是可采取合作的方式，即以银行业务为主的传统财富管理机构可与互联网金融平台、物流企业、电子商务企业等进行合作，以便于获取更多信息数据，降低自身运营成本，降低财务风险。

　　总而言之，在大数据飞速发展的当下，大数据技术在各行业的发展中积极作用明显，大数据在财富管理中的应用愈发深入。互联网金融市场作为新兴市场，未来发展潜力巨大，不断吸引着越来越多的财富管理机构加入，因此，财富管理业的发展将会越来越好，为现代化社会建设贡献更大力量。

　　对外经济贸易大学国际经济贸易学院 余艳萍

　　参考文献：

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　　[4]陆岷峰,吴建平.大数据时代财富管理痛点分析与转型路径——基于智能投顾应用视角[J].金融管理研究,2018(01):18-33.

　　[5]闫莉.大数据时代商业银行私人财富管理发展策略研究[D].天津商业大学,2016.

　　作者简介：

　　余艳萍，1985年生，女，汉族，江西九江人，毕业于江西理工大学应用科学学院金融学专业，金融学学士学位，对外经济贸易大学国际经济贸易学院在职人员高级课程研修班学员，就职于中国中金财富证券有限公司。