信用卡分期六大陷阱
随着用卡高峰的到来,信用卡分期业务也越来越多地被消费者选择。在激烈市场竞争中,各家银行都使出了浑身解数,推出各种诸如“零利息、零手续费”的优惠吸引消费者眼球。然而天下没有免费的午餐,对消费者而言信用卡分期远没有银行宣传的那么划算。
手续费率远比想象的高
趁着五一便宜,小李最近花1.2万元买了一套家电。听说现在信用卡分期免利息,于是准备用信用卡分期付款的方式来支付。按照宣传,每月手续费率为0.6%,即年化利率只有7.2%。于是他选择了12期分期,每月还款1072元。 可是细想一下,就能发现其中的问题:持卡人并非一直欠银行12000元,每还一期后,持卡人欠银行的本金是递减的。到最后一个月,持卡人只欠银行1000元,但银行仍按12000元为基数收取手续费,所以消费者实际承担的年化利率会明显高于7.2%。按照测算,持卡人实际支付的真实年利率约为13.03%,接近银行宣称的7.2%费率的两倍。
因此,信用卡分期业务多数情况下是一种高利率的消费融资行为。消费者在测算资金成本时,可以简单将其月利率乘以24,从而得到更接近实际的年化利率。
目前,绝大多数银行分期手续费按期限长短制定不同的费率标准。一般情况下,期限越长手续费率越高。也有分期越多费率越低的,如建行和浦发银行。消费者可以根据期限长短,选择手续费率相对较低的银行作信用卡分期业务。
提前还款仍收手续费
大多数银行在信用卡分期付款服务方面是这么规定的:若持卡人申请提前清偿未偿付的分期余额,经我行核准后,持卡人必须一次性支付未偿付的分期余额及手续费。而这样的提前还款,显然没有意义。因为如果提前却无法节省手续费,还不如先把这笔钱做一段时间的货币基金,以收益抵消掉部分手续费。目前,仅有光大银行、农业银行等极少数银行可以提前还款而免收剩余手续费。
一次性收取手续费不划算
目前银行收取手续费有两种方式,一种是以月手续费的方式平均每期收取,如农行、建行、交行、民生等;另一种则是在缴付首期款时一次性收取,如招行、工行、中行等。显然,同等月费率条件下,一次性收取不如每月收取划算。以购买金额1200元的产品申请分12期付款为例,如果一次性收取7.2%费用,真实年利率为14.02%。而如果分每个月收取,对应的年利率则为13.03%,两者利率相差约1%。所以同等费率条件下,应该优先选择分期收取手续费的银行。除了可以降低实际承担的费率,还可以降低初期的资金压力。
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