42岁百万富翁的34岁“退休计划”

2012年，我决定辞去年薪6位数的投行工作，在34岁退休。我的净资产约为300万美元，每年的投资收入约为8万美元。

七年来，我和妻子在提前退休的日子里过着幸福的生活，我的妻子在我退休三年后也从她的金融工作中退休了。我们每年的被动收入大约为25万美元——主要来自股票分红、储蓄利息、市政债券和租金收入。

我们去了20多个国家。我把时间花在自己喜欢的事情上，比如指导一支高中网球队，在个人理财网站Financial Samurai上写文章。

进入2019年年底，我和妻子不再适应提前退休的生活方式，尤其是在旧金山这样的大城市。

根据California Association of Realtors的一份报告，现在需要至少年收入309,400美元的家庭收入才能在旧金山买到一套中等价位的房子，价格在160万美元左右。很省钱 运费超省。因此，即使我们每年的被动收入为25万美元，我们每年仍然短缺近6万美元。

为了在没有抵押贷款的情况下拥有我们现在住的房子，我们可以尝试出售我们的其他投资。但这将创造出远高于预期的房地产资产净值配置。（我们的目标是将房地产支出控制在收入的35%以内）此外，出售我们的投资将引发资本利得税。

【提前退休】

当我离职的时候（我甚至得到了一份不错的遣散费，它包含了我所有的递延股票和现金薪酬），我以为我可以退休了，可以开始新生活了。我错了，我不怕承认这一点。

如果我和我的妻子不尽快采取行动，我们将无法在旧金山靠被动收入来源舒适地生活。

以下是我现在需要结束提前退休的主要原因：

1. 我们有一个孩子。

我和妻子从来没有想过要为人父母，但这一切在2017年发生了改变，我们幸运地有了一个男孩。

与带着孩子的退休生活相比，丁克时期的退休生活就像在公园里散步。除了尿布、衣服、玩具、婴儿食品和临时保姆的费用之外，我们最关心的是支付我们儿子的教育费用，特别是现在他还在上幼儿园。

在旧金山，从幼儿园开始的公立学校系统是基于抽签制度的，所以即使你交了财产税，你的孩子也不能保证在你附近的学校入学。大多数父母被迫花大把的钱送孩子去私立学校，但即使每年花3万美元或更多也不能保证能被一流的私立学校录取。

不要误解我的意思：做父亲是我一生中最有意义的经历——我们将尽一切努力来满足儿子的需要，给他尽可能多的机会。

2. 我低估了低利率的程度。

我相信“终身低利率”，但我不认为10年期债券收益率会在2019年跌至1.5%以下。我以为会保持在2.5%左右。

现在，我需要250万美元的资本来产生同样的5万美元的被动收入，而不是仅仅需要200万美元的额外资本来产生2.5%的利息。按1.5%计算，产生5万美元被动收入所需的资本超过330万美元。当你不想承担更多的投资风险时，看到这样一个巨大的转变是令人不安的。

我从最近的利率下降中受益的唯一方式是将我的抵押贷款再融资率降低到2.6%。现在我的现金流每年大约增加1.3万美元。虽然这一增长有所帮助，但仍无法抵消预期的投资收入下降。

3. 医疗保险费用上涨。

在2019年，我们健康保险的月保费是1820美元。但是上个月，我收到通知，我们的保险费将在2020年涨到1940美元。这也就是每年23280美元的健康保险费，还不包括任何自费部分和共同保险。

如果我们决定以后要更多的孩子，这将是一个更大的问题，因为预算将由2020年再增加440美元（增加到2560美元）每月。

我终于意识到，支付这么多健康保险费用就像在公路上被抢劫，特别是因为我们是一个没有既存状况的健康家庭。虽然我明白我们有责任帮助资助那些身体不太健康的人，但这样的代价是无法承受的。

4. 提前退休的喜悦并没有像我想象的那么长久。

提前退休提高了我的生活质量，这是我从未想过的：我能够完全承担起做父亲的责任，我与父母的关系得到加强，我的衰老速度减慢，我甚至变得更加自立。

然而，几年后，享受永久假期的喜悦就消失了。我开始渴望做一些比打网球和睡懒觉更有成效的事情。

此外，当你不得不开始每月支付2000美元的学前教育费用，而没有利用你6到8个小时的空闲时间来寻找方法支付这些费用时，你会感到不舒服。

【我打算在2022年再次退休的计划】

为了达到每年309,400美元的收入——并在2022年再次退休——我决定花一些时间专注于创业。很省钱 运费超省。很长时间以来，我一直把Financial Samurai网站当作一种爱好。

该网站已发展到每月有100多万读者。未来6个月，我的直接目标是通过与相关金融机构合作，创造更多的产品和服务，来增加流量和广告收入。

我还打算申请各种科技、媒体和金融公司的工作。有了全职工作、医疗补贴和其他福利的收入，我可以加快积累额外资本的目标，从而产生足够的投资收入。

最后，我将继续投资美国中心地带的房地产，那里的估值更低，上限税率更高，就业增长更强劲。

如果这一切都失败了，我们将在2022年搬到檀香山，那时我们的儿子该上幼儿园了。檀香山单户家庭的平均房价为83.5万美元，比旧金山低47%。与此同时，私立学校的学费（约2.5万美元）也要便宜30%到45%。

【永远为未知的未来做计划】

对于那些想提前退休的人，我的建议是提前几年计划。为你的退休计划设定一个日期，并尽一切努力去实现你的目标。

我最大的错误是没有考虑到我的生活方式和需求将如何改变，以及当这些改变发生时该做什么。经济衰退发生，你不能为每个变量都做计划，但你准备得越充分，你获得财务自由的机会就越大。

现在，是时候结束退休，回到职场了！

Sam Dogen在投资银行工作了13年，之后创办了个人理财网站Financial Samurai。他在威廉玛丽学院获得经济学学士学位，在加州大学伯克利分校获得工商管理硕士学位。他曾出现在《福布斯》、《华尔街日报》、《芝加哥论坛报》和《洛杉矶时报》上。