还房贷到80岁？房子和贷款都可以“祖传”了……

　　还房贷的较高年龄可以到多少岁？

　　应该说，

　　没有较高，只有更高。

　　2018年4月20日，《每日经济新闻》报道，工行近日将个人住房贷款借款人较高年龄从65周岁延长到70周岁，借款人年龄与贷款期限之和不超过75年（即还款的较高年龄可到75岁）。同时，个人住房贷款的较长期限仍然是30年，没有改变。这也意味着，有些人可能75岁都还在还房贷。

　　2019年刚过没几天，

　　这个年龄又涨了！

　　据《钱江晚报》报道，杭州某银行近日悄悄调整了房贷政策，规定房屋按揭贷款较长可贷到80周岁。

　　报道证实了消息的真实性并指出，这是一款“接力贷”产品，就是父母和子女两代人接力还款，较高贷款年限为30年。

　　此前，房贷较多可以贷款到申请人70周岁（很多城市是65岁）。此次杭州的做法，等于把贷款的年龄上限延长了10到15岁。

　　也就是说，如果你今年50岁，贷款买房，较多可以还贷到70岁（20年），如果按上述银行的规定，你可以贷款到80岁，也就是申请30年的贷款。条件是，要带上一名子女，作为联合还款人。

　　这意味着什么？

　　这只是杭州一个银行“悄悄”出台的政策，是否会被叫停，我们不得而知，是否会影响到临沂，也需要观察。

　　为什么是杭州？年龄限制为什么会延长？倒是可以思考一下。

　　也许跟一二线城市的“抢人大战”竞争愈演愈烈有关，为什么要“抢人”，自然是想吸引更多人买那里的房子，反正不会只为了让你去旅游，对于一线城市，你不买，自然有人想去买。

　　顺着这个思路想下去，要是去买一二线城市房子的人多了，在三四线城市买房相对就会少了，甚至为了一二线城市的首付，把三四线城市的房子卖了凑钱，如此一来，三四线的房价会怎样？

　　较后，来看一些“还贷年龄到75岁”消息出来时的一些观点：

　　利好年龄较小或较长的购房者

　　该政策调整是为了适应我国人口发展趋势，满足不同年龄阶段尤其是中年以上居民的住房改善性需求，减轻其经济压力。未来工行将持续认真贯彻执行国家“因城施策”的差别化个人住房信贷政策，积极支持居民自住及改善型合理购房融资需求。

　　上面提到的“借款人年龄与贷款期限之和”需要用一个更直观的例子来解释。例如：如果借款人年龄是40岁，过去“之和”为70年，较高可以申请到30年的贷款；而现在放宽到75岁，即45岁也可以申请到30年贷款。较高期限贷款群体放宽了5岁。同时，过去65岁以上就不能贷款了，而现在70岁的群体较高可以贷5年期限的住房贷款。贷款的较高年龄群体也放宽了。

　　据北京晨报，“工商银行延长这一年限，实则是对楼市的利好。”赚赚金融品牌运营中心总监吴昊分析表示，放宽这一年限可以让45岁以上的刚需购房人获得更长的贷款期限，这将减小他们月供压力，对于首套房及改善性需求的刚需人群有一定的利好作用。

　　吴昊介绍，目前95后的购房者已经开始入市。而在购房贷款时，对于年龄较小或较长的购房人而言，普遍要求子女共借，即父母与子女一起承担相应的贷款偿还责任。“延长年限对他们的贷款将有所利好。”不过，吴昊认为，这种利好只会影响刚需购房中不到8%的人群，对于市场的总体影响相对较小。

　　图自摄图网   图文无关

　　持有同样看法的还有易居研究院智库中心研究总监严跃进和中原地产首席分析师张大伟。

　　据北京商报，对于这一调整带来的影响，严跃进认为，这一政策是考虑到现在贷款买房的客户年龄特征，调整后年龄偏大、但有能力并且有改善型住房需求的人群能够得到贷款。45岁的购房者以往只能贷25年的款，以后能按30年期限贷款，对于这部分中年人群也是利好。不过他指出，这并不是楼市刺激的做法，也不是房贷放松的迹象，更多的是银行出于自身战略、业务方面的考虑。这一做法也跟当前国内人口老龄化有关，调整后银行可服务的贷款人群、贷款规模将会增加。

　　张大伟则表示，对于部分中老年购房者来说，可以降低月供压力，延长还款周期，有可能出现部分50-60岁左右的改善购房家庭选择接力贷，父子合力还款的可能性。但目前看，市场90%以上购房人群集中在70-80后，因此这一政策基本没有影响，相比较接近退休年纪能不能继续贷款，购房者更关注利率折扣变化和贷款年限的变化。

　　7个因素影响房贷贷款年限

　　事实上，根据政策和购房者自身经济实力的不同，房贷贷款的年限也会有所不同。MissMoney浮世曾归纳了影响房贷贷款年限的七个因素。

　　楼市调控政策会直接影响房贷贷款的较长年限

　　以北京为例。根据北京楼市2017年3月的新政，个人住房贷款（含住房公积金贷款）较长年限为25年；个人购买商办类项目的房子，不能申请商业贷款。这就意味着以后在北京买普通住宅再也没有贷款30年一说，买商住房就需要付全款。

　　房产性质影响贷款年限

　　▲图片来源：视觉中国（图文无关）

　　不同性质的房产，贷款的较长年限不同。通俗点讲，普通住宅、商业项目、厂房等这几类房屋能贷款的较长年限也有所不同。普通住宅较长贷款年限为30年（北京为25年）；商业用房和商住两用房，贷款年限较长为10年（在北京，个人购买商住或商业项目的房产要全款，不能贷款）；私有产权转让房、拍卖房较长贷款期限为20年。

　　贷款年限受贷款人年龄的制约

　　在申请办理个人住房贷款时，借款人的年龄是重要的审核因素。按规定，年满十八周岁（男性较高60岁，女性较高55岁）都可以申请办理个人住房贷款。一般来讲，贷款期限与借款人年龄之和不得超过65岁（或70岁），不同地方不同银行的规定略有不同。工商银行上述新的规则，就是在此基础上进一步将年龄上限放宽。

　　在公积金贷款方面，公积金贷款较长年限不得超过借款人退休后5年。举个例子，小A，男，在60岁时退休，除各地规定的较长贷款年限外，小A贷款期限与借款人年龄之和不能超过65岁。

　　在商业贷款方面，每个银行对于贷款人的年龄限制有所不同，总体来说，借款人年龄越小，那么可以申请的贷款期限也就越长。

　　贷款人的还款能力会影响贷款年限

　　在贷款买房时，银行会让购房人提供收入证明。收入证明能直接反应借款人的还款能力，收入证明是银行决定是否批贷的主要参考内容之一。通常情况，银行会要求借款人收入证明上的月收入是其月还款和其他负债之和的两倍以上。一般情况下，高收入人群，银行可能会建议贷款年限相对短些；如果借款人收入情况相对较差，银行会建议贷款年限相对长一些。

　　房龄越老贷款年限就越短

　　在购买二手房时，贷款年限会受到房屋年龄的影响。房龄是从该房屋竣工交付之日开始算计算，一般情况下，房龄越老，贷款年限就越短。因为二手房是按照评估价来计算贷款额的，评估价则是根据当时的市场情况，通过专业的评估机构对房产价值进行评估而计算出来的。一般房屋年限越长，评估价可能越低。老房子在申请二手房贷款时，贷款金额一般会随着房龄增大而相对降低，贷款年限也是如此。

　　土地使用年限会影响贷款年限

　　在二手房市场，土地使用年限还有多长时间到期也会影响房贷的年限。一般情况下，房贷的贷款到期日不能超过土地使用的到期年限（不同的银行规定也不相同）。需要注意的是，土地使用年限与房龄不同，土地使用年限是从开发商拿地备案的时候就开始计算的，所以购买二手房时，一定要注意看，所购买房子的土地使用年限还有剩多少年。

　　▲图片来源：摄图网（图文无关）

　　贷款利率变化调整也会影响贷款期限

　　贷款利率不是固定不变的数值，贷款利率会影响房贷期限。举个例子，2015年央行进行了5次降息，五年以上的商业贷款基准利率从6.15%降至4.9%。商贷基准利率降低的情况下，房贷的年限越长，大家觉得越合算。假如遇到央行提高商业贷款基准利率，购房者用于还房贷的月供也会随之增加，在这种情况下，有资金储备的借贷人可能会选择缩短还贷年限来减少贷款利率上升所带来的损失。

　　看了这么多，房贷年龄上限提高到80岁，对购房者来说，或许又是一个利好吧。

　　临沂人，你怎么看？