文字解读：《六安市扶贫小额信贷实施细则》政策解读

　　2017年7月12日，市政府第62次常务会议审议通过了《六安市扶贫小额信贷实施细则》（以下简称《实施细则》），市金融办、人民银行六安市中心支行、市财政局、市农委、市扶贫办、六安银监分局等六部门于7月14日联合进行了印发，以指导、规范和推动全市扶贫小额信贷工作。现就《实施细则》的具体政策作一解读。

　　一、政策制定的背景

　　根据《中共六安市委 六安市人民政府关于坚决打赢脱贫攻坚战的决定》（六发〔2016〕3号），六安市人民政府办公室于2016年印发了《关于金融扶贫工程的实施意见》（六政办〔2016〕30号），明确了在全市推广扶贫小额贷款的政策。但实施近一年来，扶贫小额贷款工作推进缓慢，总量较小，银行业金融机构参与的积极性不够高，群众对政策的知晓率较低，推进机制亟待完善。市委、市政府主要领导多次调研时以及重要会议上都强调要制定我市扶贫小额贷款的具体实施办法，以指导和规范扶贫小额信贷工作。今年4月底，省政府又在定远县召开全省扶贫小额信贷工作现场会并印发实施了《安徽省人民政府办公厅关于深入推进扶贫小额信贷工作的实施意见》（皖政办〔2017〕36号），在总结实践经验的基础上，放宽了政策界限，创新了政策举措，强化了政策支持强度。根据省政府部署，依据皖政办〔2017〕36号文件，借鉴外地和我市各县区实践探索的成效，我市政府制定和印发了《六安市扶贫小额信贷实施细则》（六政办〔2017〕 号）文件。

　　二、政策出台的主要目标任务

　　一是，帮助建档立卡贫困户发展产业脱贫项目，实现增收脱贫。

　　二是，创新扶贫小额信贷模式，通过支持新型农业经营主体发展扶贫产业，带动贫困户通过就业等多种方式增收脱贫。

　　三是，调动银行、新型农业经营主体、贫困户以及政府各部门的积极性，明确任务，压实责任，强化措施，促进政策有效落实。

　　三、政策的主要内容

　　（一）扶贫小额贷款的承办银行（向谁贷？）

　　扶贫小额贷款实行扶贫主办银行制度，所有银行都可以参与并认领扶贫小额信贷任务。县区根据各银行任务认领情况进行分区划片包干。各县区（含六安）农村商业银行、农业银行、邮政储蓄银行、村镇银行等主要涉农银行优先确定为主办银行，承担扶贫小额贷款的主要责任。

　　（二）享受扶贫小额贷款的贫困户范围（贷给谁？）

　　１、单户产业扶贫项目贷款的建档立卡贫困户需具备以下条件：（１）有发展需求，有贷款意愿，有还款能力或还款措施；（２）家庭内只能由一名成员作为借款人，且借款人年龄应在16-60周岁，具有民事行为能力，信用观念强，资信状况良好；（３）对因无劳动能力，户主年龄超过60周岁的贫困户，经推荐审核后，可适当放宽（一般放宽至65周岁）；（４）已脱贫的建档立卡贫困户在脱贫攻坚期内（至2020年底）仍可作为借款对象。

　　２、对下列建档立卡贫困户可纳入分贷统还模式范围：（１）没有适合的发展项目；（２）不符合单户贷款所规定的借款人年龄等条件；（３）自身没有通过贷款发展产业的意愿；（４）有意愿参与到“分贷统还”模式中去通过新型农业经营主体带动其脱贫增收且有明确的合格新型经营主体愿意实施带动。

　　（三）作为单户贷款的建档立卡贫困户申请扶贫小额贷款程序（如何贷？）

　　１、由村评级授信工作小组对每个建档立卡贫困户信用进行初步审核，对有生产项目的，负责向乡评级授信工作组进行推荐。

　　２、乡评级授信工作组对推荐的贫困户及项目逐一进行评级授信，确定授信额度。

　　３、贫困户确定一名借款人，向村申请，村汇总推荐，乡镇把关，批量向承办银行乡镇网点申请贷款。

　　４、承办银行审核批准贷款后向县区扶贫办报送发放贷款清单，由县区扶贫办统一办理“贷款人人身意外伤害保险”，再向贷款人按授信额度发放贷款，由承办银行按季受贷款人委托与财政、扶贫部门办理贴息和接息手续。

　　（四）实施“新型农业经营主体+贫困户”分贷统还模式的新型农业经营主体应具备的条件

　　1.新型农业经营主体包括农业产业龙头企业、专业大户、农民专业合作社、规模化家庭农场；其他带动性较强的当地工商业项目也可以纳入范围。

　　2.专业大户、农民专业合作社、规模化家庭农场、小微企业带动贫困户数必须达到5户及以上；农业产业龙头企业、大中型工商企业（项目）带动贫困户数必须达到20户及以上。

　　3.实施产业带动的新型农业经营主体，必须真正运用扶贫小额贷款发展扶贫产业，带动贫困户增收脱贫；带动方法可以多样化，必要的基本方式为固定收益方式，即每分贫困户按5万元贷款额给予年3000元的固定收益（财政贴息+投资收益）；其他方式包括就业劳务、反租倒包、产品合作等。这些措施通过协议方式确定，并由所在乡镇监督执行到位。

　　（五）“新型农业经营主体+贫困户”分贷统还模式中扶贫小额贷款的申请办理程序

　　1.由新型农业经营主体向乡镇提出融资需求及带动意愿的申请，再由乡镇汇总初审后报县区农委等相关部门进行真实性和带动能力审核，确定推荐企业名单。

　　2.乡镇对应确定符合条件且有合作意愿的建档立卡贫困户名单。

　　3.承办银行确定可以“分贷统还”的企业及对应的贫困户，由乡镇政府组织新型农业经营主体、贫困户、承办银行以及乡镇政府签订四方协议。

　　4.由承办银行受理并向企业发放贷款，定期受托办理贴息和结息手续。

　　（六）扶贫小额贷款对用途的限制性规定

　　单户申请获得的扶贫小额贷款，严格限定必须用于贫困户自身发展生产的日常经营资金需求，不得用于非生产性投资和消费；因为健康扶贫和教育扶贫有专项的资金保障，因而也不得用于健康和医疗方面的支出。

　　分贷统还模式下，新型农业经营主体获得贷款使用权后。必须用于自身生产经营资金需求，不得用于非生产经营活动。

　　（七）扶贫小额贷款风险防范措施

　　扶贫小额贷款实行“两免”，即免抵押、免担保。即贫困户贷款无需提供抵押和担保。

　　对扶贫小额贷款，采取政府统一增信方式，政府按扶贫小额贷款额的１０%比例建立风险补偿金并存入承办银行专户，签订风险补偿协议，逐月根据贷款规模变动进行调整。扶贫小额贷款不良贷款率上限控制在３%，超过３%的暂停发放贷款，并启动风险补偿机制；补偿金代偿后不足部分应及时补充到位。对贷款实际损失按政府风险补偿金与承办银行７：３的比例分担，其中贫困县（区）政府承担部分由省财政补助５０%。

　　（七）“新型农业经营主体+贫困户”分贷统还模式下贷款的还款主体

　　在“新型农业经营主体+贫困户”分贷统还模式下，贷款的主体是建档立卡贫困户，但通过与承办银行和新型农业经营主体协议方式，贷款人将贷款的使用权让渡给新型农业经营主体；新型农业经营主体获得贷款使用权后，又通过与承办银行和贫困户等协调的方式承担起偿还责任。因此，这种模式下，贷款的最终偿还主体为新型农业经营主体。

　　（八）、在扶贫小额信贷工作中各有关方面所承得责任

　　在扶贫小额信贷工作中，县级政府为责任主体，县（区）长是第一责任人。人民银行六安市中心支行以及政府金融办负责牵头推动实施。

　　各有关方面在扶贫小额信贷工作中的具体职责为：

　　１、人民银行负责落实扶贫再贷款以及利率等优惠政策，加强扶贫小额信贷工作的调度分析，会同扶贫办做好扶贫小额信贷统计工作；

　　２、政府金融办会同人民银行负责协调各成员单位之间的工作配合，定期通报工作情况，协调解决工作中遇到的问题。

　　３、财政局部门负责建立并管理扶贫贷款风险补偿金和扶贫贷款贴息资金，并按政策对扶贫小额贷款（包括“新型农业经营主体+贫困户”分贷统还模式）予以贴息贴费。

　　４、农委等行业主管部门负责对自愿带动贫困户的新型农业经营主体作为借款使用及还款主体的真实性和带动能力进行审核，并推荐给承办银行等。

　　５、扶贫办负责对拟由 企业（项目）和新型农业经营主体带动的建档立卡贫困户的真实性以及带动方式有效性进行审核并推荐给承办银行等；负责承担扶贫小额贷款借款人人身意外伤害保险购买、贷款贴息以及保险贴费等审核结算职责；会同人民银行将“分贷统还”等模式发放的贷款纳入扶贫小额贷款统计和考核范围。

　　６、承办银行负责扶贫小额贷款的自主调查、审查、审批及发放；主动联系各成员单位，对接建档立卡贫困户和承担产业带动的企业（项目）和新型农业经营主体开展尽职调查，及时提出意见，按规定时限发放贷款。配合各成员单位的调研、推动、督导及统计工作，履行好金融扶贫的社会责任。

　　７、乡镇政府、村“两委”、驻村扶贫工作队等负责做好政策宣传、项目指导、协同评级、汇总申请、信息公示、监督用款、诚信教育、督促还贷等职责。

　　（九）本政策对扶贫小额贷款发放的纪律要求

　　扶贫小额贷款作为重大的民生资金，对其使用有更高的纪律要求。因此本细则规定“对失职渎职的，严肃追究问责。对骗贷、冒贷、转贷、套息、套费以及恶意逃废银行债务行为予以严厉查处。对政府相关部门、金融管理部门、承办银行在尽职尽责前提下出现的风险予以免责。”

　　四、本实施细则在原有的金融扶贫政策上的主要突破

　　１、在原扶贫小额贷款人年龄必须在１８－６０周岁的基础上，本文件规定“对因无劳动能力、户主年龄超过６０周岁的贫困户，经推荐审核后，可适当放宽条件；已脱贫的建档立卡贫困户在脱贫攻坚期内仍可作为借款对象”。

　　２、在原规定新型农业经营主体带动型扶贫小额贷款最高额不得超过５００万元，但在本文中规定“重大扶贫产业带动项目可以一事一议”；

　　３、原文件规定县区按每个建档立卡贫困户５００元存入风险补偿金，但本文规定“按照扶贫小额贷款规模１０%的比例存入风险补偿金，并逐月根据贷款规模变动进行调整”。

　　４、为解决承办银行的风险顾虑，本文依据省文件规定“对贷款实际损失按政府风险补偿金与承办银行７：３的比例分担，其中贫困县（区）政府承担部分由省财政补助５０%”；同时规定由县区扶贫部门为借款人统一购买“借款人人身意外伤害保险”，保费由财政扶贫专项资金负担，无需借款人负责。

　　六安市金融扶贫工作办公室

　　2017年7月14日