未卜险知：聊一聊怎么买重疾险

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　　在实际展业过程中，我发现重疾险被问到以及被咨询的次数是相当多的，尤其是女性朋友，但通常很多朋友困惑于市面上产品很多，这个产品也觉得好，那个产品也觉得好，并不知道真正适合自己的是什么样的保险，那么今天我们就来和大家从5个方面接地气的聊一聊如何购买挑选适合自己的重疾险。

　　【重疾险保什么？】

　　1、什么是重大疾病保险？

　　以下是保险行业关于重大疾病的定义，有两个基本的特征，它指的是医治花费巨大，并且在较长一段时间内会严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病。

　　

　　所以一旦罹患重疾，对于自己以及家庭而言，损失将是巨大的，这也更是给我们敲响警钟，重疾险的规划保障一定要及时，不要让自己处于“裸奔”状态！

　　2、重疾险保什么？

　　2007年，中国保险行业协会与中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中，定义了25种重大疾病的理赔标准。虽然每家保险公司对于重疾保障的疾病数目都不一样，但无论是80种还是100种，前面25种是肯定一样的。

　　

　　因为自此保监会就统一规定了重疾险的疾病种类，必须包含6种必保疾病+19种常见疾病，其他的疾病则各家保险公司自行定义。

　　

　　所以很多时候当我们纠结于到底是保100种的重疾险好，跟保80种的重疾险好时，只要你发现保监会规定的25种重大疾病占据了重疾理赔的98%以上，自然就不会纠结了。

　　有些保险公司甚至会加入一些罕见的重疾，事实上这些重疾发生的概率非常非常低，低到可以忽略不计的地步。像欧洲的疯牛病，在欧洲可能是高发的疾病，但是在中国发生的概率则相当低。而有些疾病纯属是保险公司用来凑数的，并不能体现它的保障好。

　　真正厘清一款重疾险好不好，最终还是要跟保费挂钩。如果保100种的重疾险比保80种的重疾险，保费要高30%，并且多出来的20种疾病都是一些罕见病，那么完全没有必要花费这个冤枉钱。

　　保监会之所以把常见的、高发的25种疾病都放在重疾险必保的项目中，也是考虑大数法则。如果重疾险都在保那些罕见病，那么自然很多人都不会投保，而保险公司收不到保费正常运营，那么开发出来的这款产品很快也会消失，起不到真正作用。

　　保险姓保，只有能够真正防范风险的产品，才能起到应有的意义。所以当大家在纠结到底是哪种产品好时，完全可以认真看一下条款，是不是适合自己。

　　3、你是否以为重大疾病都是确诊就赔？

　　在选重疾险的时候，如果销售人员跟你说：重疾险只要确诊就赔。那么是完全不对的，得看疾病理赔定义，要看合同条款。?以行业规定的25种重大疾病为例，一般分为3类：

　　1. 确诊即理赔，有12种；

　　2. 采取某种治疗手段后理赔，有5种；

　　3. 达到特定状态后理赔，有8种；

　　

　　保险不是骗子，骗你的是“认知”还有某些不专业的销售人员~

　　4、你知道常见的重大疾病治疗需要多少钱吗？

　　

　　【重疾险的分类】

　　重疾险的分类众说纷纭，我讲讲好理解的三种分类：

　　1、按照保障期限，有定期重疾险和终身重疾险

　　定期重疾险：保障只在一定年限内有效，比如一年期重疾险、还有保30年、保到60岁或者70岁的重疾险。

　　一年期重疾保险，以团体保险的形式更多。如果是个人，除非某一年作为补充，否则不建议购买一年期大病保险。首先，它不像长期重疾保险那样每年支付保费。例如，如果28岁女性购买的消费型重疾保险包括轻症豁免，保险金额为50万元，支付30年，保险金额为70岁，每年只要2650元；其次，没有人能预测身体在下一年会怎么变化，如果身体不能再投保，未来漫长的岁月该怎么办呢？

　　终身重疾险：提供终身保障，而且这种保障一直持续到被保险人死亡。这里有一个区别：包括死亡责任的终身重疾保险和不包括死亡责任的终身重疾保险。含身故责任在内的终身重疾保费相对昂贵。对于终身消费型重疾保险，保费几乎便宜一半。身故不支付保险金额，通常身故只返还现金价值。

　　举例来说，28岁女性，投保的一份终身含身故责任的重疾保费，缴费20年，每年10837元，而另一份投保的消费型不含身故责任的重疾保费缴费30年，每年只需要4800元。

　　2、按照保费是否“返还”，有消费型重疾险和“返还型”重疾险 ：

　　消费型重疾险：顾名思义，纯消费的保险。在合同约定的时期里，被保险人若没有发生理赔，所交的保费也已经被“消费”掉，恕不奉还。

　　“返还型”重疾险：保险合同生效后，如果在约定时期内被保险人没有发生任何理赔，保险公司会返还所交的保险费用，甚至有分红入账。

　　“返还型”保险“返本”的钱，其实是每年多交的保费从现在到你领钱的这段时间内的自然增值，是你自己的钱在这段时间内的收益。但还是很多人会觉得到66岁或者77岁或者88岁好好活着，没有理赔过重疾，能返还保费，钱至少还在。

　　3、按照给付形式，有单次赔付和多次赔付：

　　大部分消费型重疾险都只赔一次重疾，合同就结束。而含身故责任的重疾险，重疾多次赔付后，合同仍有效。目前很多重疾险可以分组多次赔付，比如我就比较推荐保终身含身故责任的重疾险，可以不同组多次赔付的重疾险产品。

　　【重疾险有什么作用】

　　

　　很多时候我们把重疾险又称为“收入损失险”，它是一次性赔付的，保险公司不会管你拿到这笔钱以后具体的用途，你想怎么花，就怎么花。

　　不过从重疾险产品的起源来说，其实重疾险主要还是为了解决治疗费+康复费+收入损失这三个主要问题的！

　　买重疾险不仅仅是因为可能没有钱治疗，还因为你需要好好的活下去。

　　【重疾险保额怎么确定？】

　　买重疾险就是买保额。

　　大家也可以根据前文的重大疾病治疗康复一览表，综合考虑自身的保额多少合适。

　　《重疾不重》这本书的作者丁云生有着医学界和保险界双重背景，他表示，足额投保的保额应该是年收入的5倍。医学界为了统计癌症病人的存活率，也会采用5年生存率作为标准。五年生存率是指某种癌症经过综合治疗后，能够生存五年以上的比例。

　　例如有些肿瘤治疗后，有些可能转移复发，有些可能因肿瘤进入晚期而身故。大部分转移和复发发生在根治性手术后3年内，约占80%，少部分发生在5年内，约占10%。因此，如果肿瘤手术后5年内不会复发，那么后期复发的几率就很小。

　　如果一个患有严重疾病的人活了五年，他和普通人基本上就没有什么不同了。癌症患者需要在治疗后5年内及以后定期复查，并积极配合医生的治疗。这五年非常重要。如果患者经常担心医疗费用或收入，这将非常不利于身体的恢复。

　　投保重大疾病保险的保额如果是年收入的5倍，就能较好地解决这一问题。”丁云生说。

　　【重疾险怎么买？】

　　我只想说一点：保额和预算最重要！

　　投保重疾险，你要确定重疾险的保额，还有你的预算。

　　常常有朋友第一句话问的是“有没有那种有病赔钱，没病返还保费的保险”。在考虑重疾的时候，也有朋友会把日后能否拿回保费作为考量标准。永远不要忘了，买重疾险的初衷是为了获得保障。

　　拿28岁女性举个例子：

　　第一份保单：50万消费型重疾险，每年保费2650元，交30年保到70岁；

　　第二份保单：50万储蓄型重疾险，每年保费10837元，交20年保终身。

　　可以看到，终身型重疾险的保费会比消费型贵很多，主要是因为这一类产品包含了身故保障，毕竟这笔保额是一定可以拿回来的，换句话说就是，这类产品含有一定的储蓄功能。

　　对于28岁预算一般的普通白领而言，这样的配置确实可以通过较低的保费，达到较高保额的作用。如果都买成消费型重疾，那么重疾和轻症只能赔付一次合同就终止了，万一年轻的时候发生不幸，或者年老的时候发生了老年痴呆等情况，只有消费型的重疾是无法获得保障的，大家都知道，年纪越大患病的概率就越高，购买了终身重疾险，则可以获得终身的保障。当然如果自身预算充足的话，其实会更建议年轻的时候就把保额买高一些，这样就不用担心某个时间段保额不充足了。

　　预算充足的情况下，可以选择重疾分组多次赔付，中/轻症也可以多次赔付，而且患任意一种疾病都可以豁免保费的产品，这样万一发生不幸，获得再次理赔的几率才更大。

　　补充：关于重疾险里的轻症和中症

　　1、轻症的定义：轻症就是重大疾病的早期症状（如原位癌、心脏支架），在未达到重大疾病理赔标准的情况下，保险公司也会给付一定保险金额，以便客户尽早治疗。

　　2、中症的定义：更细化病情，将轻症中较为严重且不满足重疾理赔范围的部分规划为“中症”，保障更细化，且赔付比轻症更高。二是也因为考虑到以后，即便我没有生病，在老死的时候有50万，可减轻儿孙负担。

　　

　　最后介绍一下：我是一个保险经纪人，我能提供的服务是让你买保险选到更适合自己的、不买贵，可能还能最少节约30-40% 的保费。

　　我所在的团队，专业能力非常棒，已经处理了非常多客户的理赔，并且也会定期发布理赔报告。这源于我们会站在客户的立场协助您，保证好您的利益。