理财太难，收益低还亏钱？你并没有看清债券、基金、股票的优劣

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　　我们都想成为理财高手，不说实现“财务自由”，起码能够保值升值，看着手里的钱白白放着被“通胀”，心里就很难受。

　　但自己买理财总是亏钱，网络上的理财方式介绍又太空，毫无实际操作性。

　　

　　笔者根据自己的理财经验以及研究，更加深入具体地分析了各理财方式。

　　希望能为读者解惑一二。

　　写在前面：

　　本文所讲理财方式，适用于家庭理财，专业投资者请忽略。

　　理财和投资的有些区别。

　　首先理财要包含投资。

　　

　　理财的主要目的就是管理手中的钱；而投资是要去追求回报。

　　拿现金去买风险较高、回报高的股票叫投资，但同样是在管理手中的钱；

　　拿钱去买保险，这不叫投资，因为没有收益。这一样是在管理手中的钱。

　　所以，投资是理财的一种途径。

　　我们通俗所讲的理财就是指股票、基金、债券以及储蓄等投资方式。（下文以理财代替）

　　理财的目的有三：

　　一、追求手中的货币保值，对抗通胀。

　　二、追求稳定的“睡后收益”。

　　特点，收益有高低，风险必须低，躺下能睡着。这样才能叫睡后收益。

　　

　　三、追求更高的收益回报。

　　下面我就几种常见的家庭理财方式分析一下它们的风险与收益，对比较好的理财方式给予推荐。

　　

　　网上有很多理财方案，让我们去买黄金，这不过人云亦云的说法。

　　黄金虽然有一定的保值作用，但现在的时代，买黄金毫无用处。

　　不学着去用钱生钱，却留在银行吃灰，在这个时代就是最大的浪费。

　　黄金能够根据一年的通胀水平，适当上调价格，对抗通胀的能力就此而来。

　　所以它就算能对抗通胀，也是和通胀持平，只有国家级别才有战略储备的价值。

　　对于个人而言毫无意义。

　　而且它同样也能够交易，有“低吸高抛”的操作空间，价格也会受市场交易、国际期货、国际间资本流转的影响。

　　当你需要这笔钱要卖出黄金的时候，谁能保证那时黄金的价格一定比你买入时高呢？（扣除未来通胀影响而提高的价格）

　　而且，如果你要买黄金的话，要明白我们通过银行渠道买的黄金，都是银行代售的，价格要加一层呢！

　　家庭理财，有多少闲置资金呢，根本用不着去买黄金。

　　笔者很不推荐大家去买黄金。

　　

　　债券可以分公司债、企业债和国债。

　　购买渠道可分，一级市场、二级市场以及间接投资。

　　一级市场是指债券的直接申购；二级市场指在证券申购之后的债券买卖；

　　间接投资就是投资者人买银行、券商、基金等机构的相关理财产品，然后通过这些机构参与公司债（企业债）的网下申购，或者二级市场买卖。

　　一、公司债的发行主体是公司和有限公司。

　　优点：利率较高，

　　可低吸高抛赚差价。

　　缺点：有风险，债券价格存在波动；

　　个人投资很难申购到“原始债”。

　　证券交易场所流通的债券，买卖节点把握比较困难。你要计算发行价、票面利率、目前价格的关系，需要你特别精明，门槛很高。

　　二、企业债的发行主体多数是由央企，国企或国有控股企业。

　　企业债按照不高于同期居民定期存款的利率的百分之40来定价。

　　什么意思？

　　如：2022年3年定期存款利率2.75%，那么同期企业债三年利率上限为2.75×1.4÷100＝3.85%

　　优点：风险很低、收益较高

　　缺点：流动场所主要在银行间市场流动

　　个人投资者申购很难

　　需要缴纳利息税，需要在付息前 卖出。买卖节点，不好把握。

　　不论企业债还是公司债，笔者这里都不推荐大家去买二级市场的债券。

　　但非常推荐大家去参与一级市场申购。

　　三、国债

　　国债是向公众公开发行，到期偿还本息的债务凭证。

　　发行渠道：公开发行的渠道包括，银行和证券公司。

　　优点：风险性基本为零的，门槛低。

　　流通性好。

　　收益可观，比同期定期存款高。

　　缺点：发行量有限，不能随时买到。即使是发行当天也很难买到。

　　笔者还是很推荐大家去抢抢试试的。

　　

　　基金分为货币型基金、债券基金、私募基金以及股票型基金。

　　一、货币型基金

　　是笔者最推荐的理财方式。

　　这个很常见，比如某额宝、某钱通，部分银行平台也有这种产品。

　　是种风险很低，门槛也很低的理财方式。

　　适合于宝妈、上班族等没时间打理自己资金的人。

　　优点：灵活性强，可以随取随用。

　　收益尚可

　　缺点：有的平台收益率很低，年化2%左右，只比通胀率高一点。（中国2022年通胀1.8%）

　　有的平台收益率更高些可以达到2.5%。但要么有额度限制；要么就是有取款时间限制，需要隔一天才能提款成功。

　　这种货币基金的收益率多少都会比通胀率高一些，因为它和货币通胀率、银行基准利率有关。

　　一些平台虽然限制额度，或者限制提款时间不太灵活。但如果可以根据自己的资金量，合理的分配在各平台的买入量，就会是非常好的理财途径。

　　比如：

　　二零零几到一几年那段时期的某额宝，利率可以给到8%，而当时的通胀也在6%左右。

　　货币基金利率会随着通胀水平水涨船高。而且它很灵活，每年都会调整。

　　二、债券型基金

　　优点： 门槛低，不需要自己来操作

　　利率波动小。虽然大多都是的债券，但它一点不受股市消息的影响，基本就受债券本身利率和市场交易的影响。

　　基金经理更专业。让基金经理人去思考哪家公司靠谱，收益率可观，什么价格买入合适！

　　缺点： 收益率比较低，2.5％—5％。

　　经理人操作不当会造成亏损。

　　需要付出管理费

　　债券型基金分纯债基，“一级债基”和“二级债基”。

　　把所有的资金都用于投资债券，这类是“纯债基”。

　　这里建议大家购买纯债券基金，挑选一家靠谱的大公司，基金经理人选择从业10年以上的。

　　把主要资金都投资债券，但还参与新股申购，这类是“一级债基”。

　　现在新股配售发行后，破发得更多，所以笔者不推荐去买。

　　有些债基会拿其它20%的权重配置股票，以追求更高的收益，这类属于“二级债基”。

　　混合基就更不要想了，专心一个行业或许更好。

　　笔者比较推荐的理财方式。

　　三、私募基金

　　这个我们普人者接触不到，如果家里有几千万的可以了解一下。

　　四、股票型基金

　　笔者不太推荐的一种理财方式。

　　想要买到好基金。

　　首先你需要去了解这个基金经理过往有没有不良记录、业绩如何，专业背景和操作的基金行业是否对口，团队情况是否都是有经验的交易员，还有这家基金管理公司的实力。

　　其次你还需要了解，这只基金购买的股票是哪几种股票。

　　你要判断这些股票是否处于当前高位，就要相应研究这些股票的行业、经营情况、财务数据等。

　　如果你稀里糊涂地买，多半是要被割韭菜了。

　　

　　试问，当你如此详细的研究完这些股票，还用他帮你买吗？

　　而且收益率越高的基金越不能买！

　　股市有句话，当卖菜的大娘都知道现在是牛市，每个人都在和你说他在股市赚了多少钱时候，那基本离这个股市崩塌不远了。

　　同理，代销平台推荐给你，必然会是这个基金表现很好、收益率很高的时候，因为收益率低，平台它也不敢推荐给你。

　　这时候就基本离这只"鸡"死不远了。

　　一般40%的收益率就很危险了。如果你这时候全仓杀进去，大概率是要站在“高岗”上吹冷风了。

　　为什么会这样。

　　存量资金！

　　当击鼓传花的游戏没有下一个接花人了，是不是游戏就结束了？

　　如果你是想追求高收益，就想要买股票型基金，那笔者建议你定投指数型基金。

　　

　　定投操作，是一种基金中分散风险的手法。因为你买入的价格不一样，可能买到高点，也可能在低点，平均之后价格就会被拉低。

　　选择基金的时候，选一家比较大、靠谱些的公司，基金持仓人建议选择有10年以上从业经验的。

　　基金分c类和a类。

　　c类是不需要购入费的，但是相应的管理费率略高。

　　a类需要购入费，管理费率略低。

　　（具体哪个合适，需要结合管理费率、购入费率和基金收益来看，并不一成不变。）

　　虽然银行储蓄很普遍，门槛也最低。

　　但笔者不太推荐大家用这种理财方式。

　　可以作为备选方案。

　　优点是：收益稳定、很安全

　　缺点是：储蓄定期就只能按你存款时约定的利率来算，不会根据国家存款利率变化进行调整！

　　以2022年存三年期利率为例。

　　

　　假如：

　　从2022年往后三年，通胀水平都在2.5%以下。那就能保证你这笔钱，在往后三年不但可以保值，还可以给你带来一定收益。

　　如果通胀高于2.75％，那这笔钱就会亏。

　　（如果不懂手机操作，可以选择三年期的定期，是最合适的。）

　　银行理财产品有很多。

　　笔者这里建议大家去买一些用于购买企业债和公司债的产品。

　　笔者不太推荐的一种理财方式。

　　原因是这是一种门槛很高的理财方式，小白想要进入，需要先做很多的功课。

　　有一类股票笔者建议读者朋友可以多了解一下。

　　高分红的股票。

　　一些，渡过扩张，进入稳定期后，为了留着投资者，每年都会派发红利。

　　有的公司每年都派发，比较稳定，有的公司不定期派发。这个可以查相应公司的财报，这里不做推荐。

　　另外还有一点需要注意，派发红利多的股票，其本身其价格也很高。

　　以造纸和白酒举例。

　　如：

　　造纸龙头：100股派发12元。其价格10元/股。

　　白酒：100股派发 1500元。价格1500/股！

　　看起来白酒多，但算算资产回报率！

　　（你参与股票市场必须记住的名词）

　　造纸12÷（10*100）＝1.2%，白酒1500÷（1500*100）＝1%。

　　这样一算发现还是造纸合适，所以你依据此条选股票一定要算资产回报率。

　　（此处仅举个例子，不构成投资建议）

　　另外这种股票不光可以参与分红，股票本身还可以交易，有低吸高抛的操作空间。

　　这类股票就算你买点找得不好，也可以一直放着，最不济还有每年派发的红利。

　　参与股票市场真的非常难，需要你花很大的精力去做研究，去找准买点。

　　在你决定投资股票之前，一定要先做研究，专攻一个你最熟悉的领域。使用模拟交易软件，起码练习一年。

　　股票就像深海。你永远也不知道自己有没有看到底，操作之前一定要多想，再多想。

　　按推荐度可分为。

　　最推荐 货币基金、债券基金

　　申购的企业债、国债

　　比较推荐 指数型基金（定投）

　　三年定期储蓄

　　不推荐 黄金 、股票 、股票型基金

　　如果能够为读者朋友提供一些思路，笔者会很高兴。

　　另外，投资与回报是成正比的，想获得好的回报就要下功夫去研究。

　　没有最好的理财方式只有适合自己的，如果你能承受大的损失，可以做高风险的产品；如果你追求稳健，就去选风险低的产品。

　　最后，希望您在保持身体健康的情况去理财，没有什么比身体更重要的了。

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