重疾险规划从0到1

　　

　　大家好，我是险先知，感谢您的关注，今天跟大家聊聊重疾险要如何规划。

　　本文会比较全面的介绍，从0到1的掌握，通过阅读本文，对重疾险谈不上精通，但也不会轻易给忽悠了。

　　本文主要包含下面几个部分：

　　01 重疾险有哪些种类？

　　02 重疾险有哪些作用？

　　03 重疾险常见的保险责任有哪些？

　　04 重疾险保险责任的选择与取舍

　　05 重疾险的保额和保费怎么确定？

　　06 重疾险常见认知误区

　　07 重疾险规划案例演示

　　01 重疾险有哪些种类？

　　

　　图中就是常见的重疾险分类方式。可以组合成：消费型定期多次重疾险，消费型储蓄型多次重疾险等等。

　　下面谈谈各类重疾险的优缺点：

　　定期重疾险：优点（保费很低，要以短时间内杠杆很高的保额）；缺点（保单终止后没有保障，再买不一定还能买，保费也会高不少）

　　终身型重疾险：优点（终身都有保障，安心）；缺点（要想规划足够的保额，有的家庭压力会很大，甚至无法承担）

　　消费型重疾险：优点（保费便宜，能以较少的保费获得更多的保障）；缺点（人不一定得大病，即使得了大病，也不一定满足重疾险理赔标准，保费可能打水漂）

　　储蓄型重疾险：优点（旱涝保收，保费不会损失掉）；缺点（保费较高）

　　单次重疾险：优点（保费低）；缺点（重疾理赔后，失去保障，且很难再买到满意的重疾险）

　　多次重疾险：优点（重疾多次赔，理赔后还有不错的保障）；缺点（保费要高一些，且若是同种重疾，一般只赔一次，像癌症和心脑血管特疾需额外附加才可能赔2次以上）

　　总结：一般来说保障越少越单纯保费越低，保障越好越全面保费越高，所以要根据自身的保额和保费情况来确定大致要什么样的重疾险。

　　例：30岁的男性，50万保额，1年期保障的只有几百元就搞定；如果是终身型的又是储蓄类的，保费要接近1万/年。

　　02 重疾险有哪些作用？

　　重疾险有什么用，有什么好处，先不说。

　　先网络搜索下，可以了解到，有很多重疾家庭的现象：

　　家人因经济原因，放弃对病人的治疗；

　　病人不愿拖累家人，放弃治疗，甚至希望早一点解脱；

　　到处筹钱，放弃尊严和面子，承受巨大的心理负担；

　　工作受影响，收入锐减，家庭生活品质急速下滑；

　　资产贱卖；

　　负债无力偿还，资产被拍卖等

　　。。。。。。

　　重疾险的主要作用，就是解决上面这些可能发生的问题。主要体现在：

　　

　　治疗费： 通过保单现金价值贷款或者保单贷，快速筹急治疗应急资金。不用拖着病体筹钱，加重病情。

　　注意：重疾险的理赔金，很多都是治疗后才能理赔，这一点要留意。

　　康复营养费：重疾一般手术治疗后，要有足够的康复期。康复期需要良好的营养支持，增强免疫力等，这些都需要额外的开销。

　　工作收入损失补偿：没有重疾正常工作时，很多家庭开支都不是问题；人患重疾后，工作收入多少会受到影响（特别是靠绩效或提成拿高工资的），从而影响到家庭生活品质或者资产（比如有房贷车贷的，还不上的话，就可能被贱卖），导致的损失可能无法估量。有了重疾险理赔的保险金，可以避免家庭生活品质的快速下降，给家庭几年的缓冲时间；同时也给资产一个变现的时间，而不是紧急处理，导致惨重的损失。

　　创造良好的就医心态和康复环境：病人不用到处筹钱，或者贱卖资产，不用担心拖累家人，没有太多心理负担，安心的配合医生治疗，良好的心态，治疗效果会更好。同时，康复期因为有了理赔金作后盾，也不用急着从事繁重的工作，还有钱吃上比较好的营养品，安心休养，更有利于康复。

　　03 重疾险常见的保险责任有哪些？

　　重疾险常见的保险责任如下：

　　

　　3.1重疾保障

　　银保监会规范定义的有28种，一般重疾险都会包含。其他的重疾，每家保司自行定义，一般都是抄来抄去，加加减减，大同小异。目前的重疾险，包含的重疾病种数，少的有100种，多的有120多种。其实28种规范定义的，占了重疾理赔的98%+，所以100种和120种并没有太多差别，当然其他都相同时，保的越多肯定越好了。

　　现在重疾险竞争白热化，各家针对重疾保障也推出各种特色保障，请参考下图：

　　

　　重疾又分单次赔付和多次赔付：

　　单次赔付的，赔一次后保单结束；多次赔的有的可以赔2次或多次。

　　一般来说，一个人患3次重疾以上的概率就很小了，所以重疾赔3次还是5/6次，没有太大区别。

　　重疾关爱金：

　　一般的表现形式是：保单前N年/ N岁前/N岁后，首次重疾额外赔X倍保额（例：60岁前，初次确诊重疾额外赔保额的80%）。这个相当于是附加了一份定期重疾险，感觉还是挺适用的。毕竟，重疾险又叫工作收入损失险，退休前重疾保额理应高一些，退休后无所谓工作收入了，家庭责任已了，重疾险更多是用来治疗用。

　　特定疾病额外赔：

　　这个每家公司规定都不一样。

　　例1： 某产品规定，肾癌/器官移植等，额外赔保额；

　　例2：某产品，20种少儿特疾额外赔100%保额

　　例3：严重老年痴呆等老年高发重疾，额外赔100%等

　　恶性肿瘤持续治疗津贴：

　　就是通常说的癌症持续治疗，间隔一定时间后可以获得约定理赔。

　　例：某产品规定，确诊恶性肿瘤重度后，1年后还在治疗的，给付40%， 每间隔一年赔1次，最多理赔3次。也就是共可理赔120%的基本保额。

　　恶性肿瘤重度多次赔：

　　指间隔约定时间后，再次确诊重疾的，按约定比例额外赔付。

　　例：某款产品规定，首次确诊癌症之日起，3年后再次确诊癌症的，额外赔付150%基本保额。

　　例：某款产品规定，首次确诊癌症之日起，5年后再次确诊的，额外赔付100%基本保额。

　　注意1：间隔时间要短，现在通常的是：前面确诊不是癌症的，后面确诊癌症的，一般间隔时间是180天或者1年；前面确诊是癌症的，后面再次确诊癌症的，间隔时间是3年或者5年。 保费相差不大时，间隔时间越短越好。

　　注意2：有的重疾险，前面确诊的重疾不是癌症的，赔付后，保单就终止了，所谓癌症多次赔也就没有意义。有的重疾险，前面确诊不是癌症，后面确诊是癌症，也是可以理赔的。选择时要选择后面这种的。

　　注意3：再次确诊癌症的，要包含：持续，新发，复发，转移等。有的癌症二次，只包含新发，这会降低理赔概率。

　　特定心脑血管疾病多次赔：

　　一般指脑中风后遗症，急性心肌梗死等，第二次发生，可以按保单约定比例赔付。一般要求脑中风后遗症是新发，才能理赔。现在心脑血管特疾也是高发重疾，不过比起癌症来说，排序可以靠后一些。

　　重疾复原保障：

　　指首次确诊重疾后，保额按约定的时间恢复。一般5年后保额会恢复到100%，相当于不花钱又拥有了一份新保障。

　　例：重大器官移植手术后，间隔1年确诊重疾，可以赔20%保额，间隔2年后确诊重疾可以赔40%......间隔5年后才再次确诊重疾，可以获得100%的额外赔付。

　　另外，还要特别说明的：

　　分组/不分组/隐形分组：

　　分组：就是若干种疾病分成一组，一组里面最多只赔一次，如果后面发生疾病在已赔付的分组里面，则不理赔。

　　不分组：就是后面确诊的重疾，只要不跟前面理赔的重疾是一样的，就可以再次理赔，增加了理赔的概率。

　　隐形分组：指疾病表面没有分成几组，但合同里面有特别说明。这个也会降低赔付概率。

　　例：有的产品会写明：本公司对“冠状动脉介入手术（非开胸手术）”、“微创冠状动脉搭桥术”、“不典型的急性心肌梗塞”和“激光心肌血运重建术”四项中的其中一项承担保险责任，给付其中一项保险金后，对其他三项第一类重大疾病保险责任同时终止。这就是典型的隐形分组。

　　三同条款：是指同一疾病原因、同次意外事件导致、或者同次医疗行为的，只赔一种。这种条款，会降低理赔的概率。没有三同条款约束的，理赔概率要高些。所以，其他相同时，优先选择无三同条款的。

　　分组和三同，中症/或轻症也有可能涉及到，下面就不再重述。

　　总结：重疾保障主要搞清楚，是单次赔还是多次赔，是否分组，赔付比例是多少，赔付间隔期，有哪些额外赔付等。

　　3.2 中症

　　比较严重的，但还不会马上危及生命，一般治愈概率较高，预后比较好。

　　通常中症都是保20种或者25种，赔付比例是60%，不分组无间隔有三同。

　　3.3 轻症

　　有的也叫轻度疾病，特定轻度疾病等。轻症也是比较重的，并不是一般的感冒发烧，不过轻症治疗起来费用不会太高，比较容易治。

　　通常轻症的保障疾病种数有30~50种，赔付比例30%，不分组无间隔有三同。

　　3.4 豁免：指被保人或者投保人（一般投保人重疾豁免都要额外附加），发生约定的重疾/中症/轻症等，免交后面的保费，视同已交。其中投保人豁免，还包含身故/全残豁免等。

　　3.5 全残：就是高度残疾，有标准规定。

　　3.6 疾病终末期：就是医生诊断活不过180天，现在的医疗条件无能为力，提前理赔，提升病人临终前的生命质量。

　　3.7 身故：被保人去世，按约定理赔保险金。

　　以上就是重疾险常见的保险责任。

　　特别提醒一下：

　　重疾险，一般理赔首次重疾后，身故/全残/疾病终末期等保险责任终止，现金价值降为零，也不再理赔轻症/中症等。重疾多次的，其他重疾保障有效，有附加特定疾病保障的，不受影响。

　　有的业务员会说，自家的赔了重疾后，寿险还能赔，请注意，这个能赔是指赔差值。

　　例：某产品寿险保额50万，重疾额度30万，重疾理赔了30万，最后身故了就是赔差值20万，而不是50万。

　　04 重疾险保险责任的选择与取舍

　　我们都想要最好的，但有时真的是实力不允许，所以这中间就是一个权衡和取舍的过程。

　　例：我们想要：50万保额，保终身带身故保障，且不分组无三同多次赔的重疾险，同时癌症和特定心脑血疾病还能多次赔，最好的是所有重疾赔了后还能再次赔，这样就不用担心保障问题了。

　　然而，事实上可能没有这么完美的产品，即使有比较适合的，保费可能让人望而却步。

　　所以，最后选择的，一定是在自己能承受范围内的，能最大限度满足需求的重疾险。

　　重疾险通常配置标准为： 单次重疾+中症+轻症+豁免

　　这个主要是按照时间先后顺序，先解决基本的，再考虑后面的。比如先考虑第一次重疾治疗，再考虑后面再发生重疾的问题。如果第一次都没钱解决，也就没有必要考虑以后了。

　　现在医疗发达，体检普及，轻症/中症被发现的概率会越来越高，所以最好要有轻症/中症保障。

　　另外加上被保人豁免，万一发生轻症中症之类，治病养病的同时，不需要再交保费，却依然享有保障，不用担心保费续交不上，重疾险白买了。

　　下面是重点，保费够的情况下，建议按照这个顺序递增保障：

　　+多次分组重疾：现在医疗条件发达，寿命更长，重疾治愈率越来越高，发生多次重疾的概率也有增加。

　　+重疾关爱金：首次重疾就赔，赔付概率比较高，且符合重疾险号称工作收入损失补偿险的解析。

　　+癌症持续治疗津贴和癌症多次赔：癌症是高发，高复发/转移，难治愈的重疾，所以重点考虑。

　　+心脑血管特疾多次赔：也是高发重疾，但因为要求新发，且有间隔时间，所以排后面一些。

　　+身故/全残保障

　　+不分组：实际上也有可能有很多隐形分组，或有三同的情况，所以排序上要往后靠。

　　+无三同：三同是比较常见的现象，跟隐形分组差不同，保费合适，三同也不是不能接受。

　　以上只做建议参考，每个人具体情况不同，肯定偏重也不一样。比如有的家庭易患某些病史，比如身体有些特殊情况的，就要相应调整。

　　另外，还有很多特定疾病保障之类的，要整体看保费增加多少了。量力而行，通盘考虑，整个家庭考虑。

　　保险规划，不只是给一个人买，而是全家；也只规划重疾险，还有其他方面的保险规划，都要考虑。如果为了追求买到完美的重疾险，占用太多资金，就有可能影响到其他的规划。（资金充足的家庭，不需要考虑太多，选择保障最全面最优秀的就行。）

　　05 重疾险的保额和保费怎么确定？

　　重疾险的保额 = 治疗费用补充 +3~5倍工作年收入+康复期的营养费用

　　重疾险的治疗费用补充，一是前面提到的，发现疾病的那些时间住院押金等应急金，二是后期补偿某些医疗险无法报销的部分，比如器官移植的器官费用等。（治疗费主要还是靠医疗险承担，因为重疾险的理赔很多都是治疗后的事情了）

　　康复期的工作收入损失和康复期的营养费用，这里是疾病手术或治疗后，会有一定时间用来休养恢复，一般都要3-5年左右的休养时间，所以这里保额是年收入的3-5倍。

　　规划重疾险的保费，一般是占到年收入的10%~20%。

　　因为太少的话，重疾险可能都是一年期的或者保额会不足，会给以后留下大的隐患。太多的话也没有那个必要，重疾是万一的事情，可能发生也可能不发生，所以没有必要把资金都放在重疾险上，还要规划养老金、寿险等，还要拿一定比例的钱去投资理财，跨越更高的生活阶层。

　　06 重疾险常见认知误区

　　6.1 重疾险就是用来治病的？

　　答：治病主要依靠的是医疗险，重疾险只是补充部分治疗费用。原因是，重疾险的理赔一般都是在治疗后才进行，不能等这笔钱来救命。

　　6.2 重疾险给小孩子买就行了，大人无所谓？

　　答：小孩子有保险保，有大人保，大人出了问题谁来保？大人出了问题，孩子谁来照顾，父母谁来照顾，各种依靠大人来解决的问题，怎么办？

　　6.3 给大人买就行了，孩子还小，买不买就无所谓了？

　　答：请先回答一个问题：你觉得就一个家庭来说，是孩子会先生病，还是大人会先生病？

　　不知道。对吧？因为，没有人敢肯定，针对某一个家庭而言，到底是大人还是孩子先生病。

　　所以大人孩子都应该一起买，才能不留风险死角。

　　以前说先大人后小孩，是因为那时产品太单一，都很贵，只够一个人买，没办法的事。现在，产品丰富，觉得保费压力大，可以选消费型的；压力还大，那可以选择定期消费型的。

　　6.4 轻症中症赔付概率低，没必要？

　　答: 这个数据怎么来的呢？是以前有的公司的重疾险，轻症/中症没有优势，故意根据自家公司的重疾理赔数据得出的，从而好推自己家的产品。这个数据的前提本来就不科学，试问一下，你拿一些只保重疾的或者轻症只有少数几种不常见的病种的重疾险，来谈轻症理赔占比，不是很扯蛋吗？

　　现在，体检普及，医疗水平提升，在疾病前期更容易发现，未来轻症、中症理赔占比，肯定会提升。

　　6.5 三同条款太坑，分组太坑？

　　答：谈不上坑，这个很多重疾险里也比较常见，这是为了降低赔付率，降低保费而已。很多互联网保险人士，为吸引眼球，故意说这也坑那也坑的，其实都写在合同里，根据自身情况去选择就好。保障好的，保费自然高一些。有钱的，可以坐高铁飞机，钱不多的，坐坐火车也可以。

　　6.6 重疾/中症/轻症多次赔付没有必要？

　　答：以前体检不普及，小病拖大病杠，实在杠不住，才去检查，一发现就是重疾。所以轻症/中症需求也不那么明显。重疾呢，很多发现就是晚期，治愈率低，很多家庭也承担不起治疗费，第一次挺过去都比较难，就更别谈第二次，第三次了。

　　现在，医疗水平提升，人们对健康的重视，疾病治愈率大大提升，同时寿命更长，发生多次轻症/中症/重疾的概率也增加了。所以是很有必要的。

　　6.7 重疾险的收益率太低，几十年后还不如放银行？

　　答：重疾险买的是杠杆，解决的是风险，而不是谈几十年后的收益 。谁能预测什么时候发生重疾？如果是1年，2年内就发生了呢？怎么办？ 重疾险有一个功用，就是短期内可以创造大量应急现金流，这是其他非保险类产品不具备的。 比如，等待期后，很不幸就发生了轻症，交个几千元，赔个10来万，而且后面保费还不用交了，以后继续有几十万的保障。这个跟银行比，哪个划算？ 其实，这都是没法比的事情，重疾险就是风险应对策略，不是拿来比收益的。

　　6.8 先买房，后面再来买重疾险？

　　答：这个其实就是逻辑没有理清（找借口不买保险的除外）。试想一下，重疾险才多少钱一年，房子的房贷多少钱一年？买个重疾险真的能影响到买房吗？

　　先买房，后面再考虑买重疾险，如果发生重疾了，是不是有可能要把房子卖了来治疗？房子、钱、保险都没有了。 如果房子保险一起买，那么发生重疾，就不用去卖房治病，至少可以不用紧急变卖房产，导致严重损失。

　　所以，买房和买保险，二者不是一个体量级的，压根不会有什么大冲突，完全可以同时考虑。如果因为买了一份几千块万把块的保险，就会对买房有大的影响 ，那应该好好考虑一下，当下是不是买房的好时机了。

　　07 重疾险规划案例演示

　　例：A先生 ，30岁，工程师，年收入20万，身体健康；其妻子B女士，28岁，公司文员，年收入10万，身体健康；其子C小宝，2岁，身体健康。A先生B女士都没有家族疾病史，家庭无负债，一切都正常。给家庭规划重疾险。

　　第一步：身体健康，没有什么明显的毛病，所以都符合买重疾（如果有比较严重的健康问题，就要考虑能不能买了）

　　第二步：看职业，不是高危职业，可以买。（一般1-6类职业都可以买，第7类等高危职业一般是拒保）

　　第三步：计算保额

　　A先生：30万（治疗费弥补）+100万（5年工作收入）+10万（营养康复费）=140万

　　B女士：30万（治疗费弥补）+ 50万（5年工作收入）+10万（营养康复费）=90万

　　C小宝：50万（治疗费弥补）+10万（营养康复费）=60万【孩子的保费便宜，一般准备50万以上就可以了，没有收入损失补偿一说】

　　第四步：计算保费

　　保费支出占家庭年收入的10%~20%（所有保障型的险种保费总和），也就是说保费要控制在3万~6万每年。因为这个保费还算充足，但20%还包含了其他险种，所以重疾险保费控制在4万块左右比较合理。

　　第五步：交费年期确定

　　因为都还比较年轻，可以把交费年期拉长一些。可以按20年或者30年来交，都行。一般尽量选择长年期交费。原因是万一这么长的时间内，不幸发生个轻症，可以免交后面的保费。同时长年期也可以降低交费压力。

　　第六步：保险产品的选择

　　A先生保额要求比较高，可以考虑选择二到三款产品组合购买，免去体检的烦恼。

　　B女士也可以通过二款产品组合购买，免去体检。

　　这里说明一下，重疾险的免检保额其实并不高，特别是附加了其他保障后，互联网重疾险一般40万以上就要求体检，线下产品一般80万以上就要体检。所以通过组合购买，可以免去体检，也能挑选更多高性价比的产品。

　　因为无家族疾病史，所以不需要额外关注一些特定疾病，按通常情况规划就可以。

　　经过系列对比，选择后，规划如下：

　　

　　最后规划的保额：

　　A先生60岁前，60+50+40=150万，60岁后重疾保额110万。

　　B女士60岁前，60+20+16=96万，60岁后重疾保额80万。

　　C小宝32岁前，60+30=90万，32岁后重疾保额60万。

　　家庭总保费：11760+10815+9180+4398+4954.95=41105.59（元/年)

　　比预计的略高一点，没有差太多。

　　规划至此完毕，直接找相应的险种投保即可。

　　08 重疾险规划应该注意的地方

　　以下信息要明确：

　　职业、 健康情况、所在地、年龄、性别、家庭病史、年收入、保费预算、投保人/被保人/受益人，这些都跟投保息息相关，提供的信息越详细，规划的会越合理。

　　比如：职业/健康情况 可以确定能不能投，能投保哪些。

　　比如：谁做投保人也需要细细思量，受益人是谁也要考虑清楚。

　　比如：投保人豁免这条，对给小孩子投保是很适用的。

　　感谢您的关注，更多细节问题，特殊情况，欢迎私下交流！

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