重疾险保障的疾病种类是不是越多越好？轻症有必要买吗？

　　

　　近些年来，重疾已成为社会重点关注话题之一，让大家的重疾风险意识越来越强，同时选购重疾险也成为很多家庭的刚性需求。但是很多消费者发现，市面上的重疾保险产品实在太多，更让人产生选择恐惧症的是保障的疾病病种数量更多，少则30种，多则达到100多种，让很多正在选择重疾产品的朋友有些无从下手。今天我就来说一说，买重疾险是不是病种数量越多越好，有没有什么标准呢？

　　首先我们要了解的是，不管现在市面上的重疾产品保障多少种疾病，所有产品一定都会保障相同的病种。

　　先来看看行业的统一标准是什么？

　　根据中国保险行业协会与中国医师协会联合制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中的标准，重大疾病保险产品的保障范围应当包括常见的25类疾病，其中这6种发病率高达80%至85%，分别是：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术、冠动脉搭桥术、终末期肾病。

　　

　　市面上为什么会存在 “80 种”甚至“100 种”重疾这样的产品呢？

　　这100 种重疾病种，除了行业协会规定的 25 种外，其他很多疾病是针对特定人群或者是特定地区，

　　有些疾病是极其罕见的，发生率低到忽略不计，对于绝大多数的人来说，

　　遇到 25 种重疾之外的其他重疾概率其实是比较小的。

　　保险公司以“疾病种类多而全”来做宣传，很多情况下是增加营销噱头。

　　因此，这里给大家一个基本原则，如果需要支付额外更贵的保费，换来一些患病率极低的疾病保障，是非常不划算的。

　　所以，在这里提醒下：多不重要，重要的是“精”。

　　其次，说下和产品“质量”有关的一个话题，就是“轻症”要不要买？

　　“轻症”顾名思义，属于早期发现、治愈率较高的重疾种类，但发病率同样很高。

　　比如原位癌、皮肤癌，相比于重疾治疗费用来讲，也要花费几万到十几万不等的费用。

　　目前市场上几乎所有的产品都会赔付20%-30%的保额。

　　举个例子来说，如果A同学买了一份50万的重疾险，发生了轻症风险，则会赔付20%，也就是10万元。

　　市面上大多数的重疾产品，轻症的种类基本在20-50种。

　　但是目前行业内都比较认可的高发轻症是以下几种，

　　包括：极早期恶性肿瘤或恶性病变、轻度脑中风、不典型的急性心肌梗塞、

　　较小面积Ⅲ度烧伤（10%）、视力严重受损、冠状动脉介入手术、主动脉内手术、

　　脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤。

　　以一款10年期交费的重疾险产品举例，年交保费仅相差不到100元，是很多消费者完全可以接受的，建议大家最佳的选择是重疾+轻症的双重保障。

　　最后我来说下最重要的一点：买保额多少才正确？

　　分析历年来保险公司发布的重疾保险理赔数据，男性比女性发病率高、癌症是最常见的理赔重疾病种、罹患重疾呈年轻化、治疗费用逐年提高。

　　这里要明确重疾保额解决的几个关键问题：

　　重疾保额=医疗开销+5年收入补偿+康复费用，

　　根据目前重疾患者的治疗费用，平均在30万-50万的水平，

　　如果要涵盖康复期的话，我建议配置50万到100万的重疾险保额；

　　如果再要覆盖生病后终止工作的房贷等负债风险，保额可以再适当提高；

　　预算不足的话，50万是一条线，30万就是底线了，

　　这个大家可以参考。

　　重疾产品的选择要考虑方方面面，价格、责任、病种的数量、保障的期间等等一系列因素，只有真正明白了“保什么”，才能买到最合适的产品

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　　针对“保前”、“保中”、“保后”20个问题，经过大量内容整理，现已汇编完成了开发了一套【跟保险“买错、买贵、理赔难”彻底说拜拜】的短视频公开课体系，提供给大家观看，教大家形成了一个完整的保险认知和决策体系，做一个火眼金睛、聪明消费的保险消费者，用最合理的预算给家庭构建一个无死角的财务风险堡垒。

　　

　　看了上面文章和公开课第1课的应该清楚这个案例，

　　30岁投保，重大疾病保额30万，20年缴费，保险期限保至终身的情况下，市面上热销的核心保障责任相差不多的三款产品，每年保费最多相差近5000元，如果20年缴费就差出了近十万元，如果是100万保额，就需要多交30万，如果全家配置，这个差额就更大了。（第1课案例）2017年9月份，徐女士在做保险的朋友那买了很多保险，粗略加起来一年也要交好几万，但是仔细一看，大部分都是分红型的理财类保险，也有一些重疾的保障类保险，同样保50万的重疾，花的钱要比市面上的高性价比产品贵出一倍还多，而分红险的收益也没有当初说的好，还不如银行理财给的多。现在那个朋友也不干保险了，换了几个人，老打电话要她去参加什么酒会。经过全面的梳理分析，她最后只留下了一张医疗险保单，其他保单以退保进行止损，然后再根据风险状况重新做了保险规划。这是典型的“买错”、“买贵”导致的不可逆的损失。（第12课案例）另外一个典型的案例是，一位女孩儿在2013年的时候就给自己买了一份保险，当时已经连续缴纳3年的保费了。就在2017年有一天上班时突然感觉上腹部持续疼痛，之后由同事陪伴到公司附近的医院理检查。后面又复查了一段期间，最终确诊为胃癌，不幸中的万幸是早期胃癌。此时她第一时间想到了自己的保险，并让家人一起联系保险公司咨询理赔手续，但是结果却出乎所有人的意料。当年这个女孩购买了的是一份人寿理财型保险，这个保险只对身故有一定责任约定，而对于胃癌这种重大疾病并没有责任约定。这是“买错”，最终导致“理赔难”。（第19课案例）

　　还有更多的朋友，买了保险之后，一问买了什么险种？具体保障什么责任？保额是多少？什么情况能理赔？能够回答清楚的，寥寥无几。卖者精明的推销，买者稀里糊涂的购买，在我们的身边，比比皆是。

　　我会每日推出一篇文章，希望能够帮助到有保险需求的朋友，也欢迎大家针对保险中的困惑与心得与我交流。