书评丨财商教育从孩子做起

　　郑扬洋

　　现在的孩子都有不少零花钱和压岁钱，培养孩子们财商的需求已经提上了家长们的日程。南方日报出版社推出的《给孩子的财经小课》一书，讲了一系列日常生活中关于“钱”的问题，作者用理性的思考方式，介绍了一些财经基本常识，与孩子共同剖析了诸多日常的经济现象，帮助他们理解社会，培养思辩能力。

　　这本书包括了很多有趣的财经话题，较宏观的有“恶性通胀：有的国家多印钱，坑了国民”“GDP：他是衡量一切的指标吗？”等，这部分知识涉及到一些经济指标，但是，经济不仅是一些表面与每个人无关的宏观数据，作者讨论的更多话题与人们的工作、消费和生活环境息息相关，有不少案例就发生在孩子的身边，读来更有亲切感。

　　书中提到了“家务价值：妈妈不上班，对家里有没有贡献？”的问题，讲的是对全职妈妈的劳动的价值的评估，以及如何计算全职妈妈工资。作者认为家务劳动是有价值的劳动，但是无法被计价；全职妈妈的劳动是发生在血缘关系上的，通过做家务维系了家庭关系的稳定和谐，和对家庭成员责任的担负，这些犹如水、空气等自然资源一样，有价值却不能以金钱衡量。作者因此而得出了很难计量家庭主妇的劳动价值的结论，有一定的道理。

　　但笔者认为这个问题并非无解，家庭主妇的价值是可以通过家庭其他成员的劳动价值换算得出的。一个家庭的柴米油盐交织的繁杂事项对体力、精力都是很大的损耗，尤其是家庭中有了孩子后，家庭费用更高。假设一个家庭由一位家庭主妇与高薪知识分子组成，家庭主妇做的是打扫卫生、照看小孩、操持家事的事务，她的劳动能让另一位可以挣得大量工资收入的家庭成员节省出更多的时间与精力，使得后者可以通过延长上班时间或者做副业来获得更多的收入。因此，收入和支出应该以家庭为单位核算，但这篇文章只分析了其中一方的贡献，因此得出的结论不太全面。如果计算这个两口之家的净收入和对社会的贡献，并将其按照一定比例分配，则可以从金额角度计算出家庭主妇所做的贡献。

　　另一篇文章“人口下降，为什么经济学家着急？”则介绍了人口红利，讨论了人口红利对经济的影响，列举了世界各国是使用什么具体措施来应对的人口下降的现状。作者和大部分学者的观点相同，认为人口红利对经济的贡献巨大，保持快速人口增长才能减轻社会的负担。而笔者认为，人力资本非常重要，但是人力资本并不简单等同于人口数量多。实际上，人力资本可以由人口数量乘以人口平均价值得出，人口数量只是其中一个变量。当下的工业社会并不等同于过去的农业社会，过去对于人力资本的度量是“人多力量大”。由于科技的不断进步，工作所需的技能和工具越来越复杂，未来将有大量人工智能工具投入使用，我们应该注重提高人的平均价值，以人的素质的提高和人工智能技术的进步来弥补人口数量的缓慢增长和可能造成的劳动力不足问题。

　　作者在书的最后一部分介绍了行为经济学的一些典型例子，如“损失厌恶：零花钱多了，为什么我不开心？”这篇就介绍了损失厌恶的概念，指的是人们在获得同等价值与失去同等价值的场景中，更害怕失去现有价值的情况，即“你失去某件东西时的痛苦，要远远大于你得到这件东西时的快乐。”作者还介绍了非理性人的概念，那些不能明智地、合乎逻辑地作出决定的人就是非理性人。而普通人往往都是非理性人，损失厌恶中的“损失”被称作沉没成本，沉没成本的心理效应经常从中作梗，影响人们的日常生活。比如，谈了许久的对象，当事人明知不适合，但又不愿意狠心分手，或者不喜欢读了四年本科时光的专业却无法从中脱身，另起炉灶改换职业。所以对于沉没成本，正确的做法应该是把其视为无法挽回的损失，不要让这种损失来影响后续判断，并且继续内耗自己的气血与精力。

　　财商教育是一种思维方法的教育，尽早培养孩子的理财观念及财商，是父母亲的明智选择。这本书尽管写得很通俗，但是仍有些概念和观点，可能岁数太小的读者难以理解，建议在家长的指导和讲解下共同打开孩子财商启蒙课堂的大门。