重疾险有必要买吗？防坑必看！

　　重疾险相比意外险和医疗险，保费比较高，一年至少需要几千元，而且一交就要几十年。有些人可能就质疑：“重疾险那么贵，有必要买吗？”

　　为了节省大家的时间，奶爸先说结论：重疾险有必要买。但是买重疾险的时候需要以保费支出不能影响家庭生活质量为前提。

　　那么重疾险有必要买的原因是什么，需要注意哪些问题呢？看看奶爸怎么说：

　　本文内容较长，建议点赞、收藏防丢失！有任何疑问可以移步评论区找奶爸探讨，或者点奶爸头像来找我~

　　误区1：年纪大的人更需要重疾险，我还年轻，不着急

　　这句话对了一半。

　　一般来说，年龄越大，身体状况越差，患病的几率越高。

　　但是，不知道大家发现没有，无论是从日常观察得出的结论，还是从保险公司历年的理赔大数据来看，重大疾病发生率的年轻化趋势越来越明显。

　　40~60岁人群已成为重疾理赔“重灾区”。

　　而这个年龄段的人，大多处于家庭重大责任期，容不得有一丝闪失。

　　奶爸认为，什么时候买重疾险，根本无需考虑重疾发生率究竟有多高，只需考虑：

　　万一患病，我是否已经准备好几十万的医疗费？

　　未来3-5年收入减少甚至中断后，房贷车贷怎么还？全家人的生活费在哪里？

　　买一份重疾险，最好的时机就是现在。

　　趁年轻投保，保费更低，保障时间更长，何乐而不为呢？

　　误区2：现在没钱买不到多少保额，等有钱了一次配齐。

　　奶爸常说，买保险就是买条款，就是买保额。

　　的确，保额太低，能起到的作用有限。

　　就目前来说，大多数重疾理赔案例中，理赔金额在10万元以下的占了大多数。

　　相比动辄几十万的重疾治疗费用，几万元无异于杯水车薪。

　　因此有些目前暂时收入不高，或者其他开销太大的朋友，干脆就先不买保险了，计划等以后有钱了再一次性配置。

　　这种想法是很危险的。

　　对于普通人来说，一场大病就足以击垮整个家庭。

　　首先，买一份保险，即使是重疾险，保费也没有大家想象的那么贵。

　　年交保费从几百到几千、上万元，都有不同的产品可以选择。

　　只要合理安排，每个人都是能够买得起保险的。

　　其次，保险都是需要逐步配置的，不可能一劳永逸。

　　随着年龄的增长，身体状况的变化，家庭经济状况的改善，需要持续调整和完善，才能以合适的预算买到和自己匹配度最高的保险。

　　并且，买保险不能等，越等保费越贵，越等身体越差，被拒保的可能性也越大。

　　误区3：重疾险先给孩子买。

　　国人爱子心切，尤其是现在，每个家庭一般只生一个孩子，父母都会把家里最好的资源给孩子。

　　奶爸收到的咨询中，提问最多的就有怎么给孩子买保险。

　　尤其是那些经济条件有限的家庭，孩子的保险买了不少，对自己的保障却十分吝啬。

　　但其实，父母才是孩子最好的“保险”。

　　道理很简单，父母不仅是家庭的经济支柱，也是子女保单的保费来源。

　　如果父母因为生病或者意外丧失缴费能力，不仅整个家庭的生活无以为继，子女的保障又从何谈起呢？

　　所以，买重疾险，务必要“自私”一些，先给自己买，再给孩子买。

　　误区4：重疾险什么大病都能保，这也是选购重疾险最常见的误区之一。

　　就好比说猝死是意外事件，但并不属于意外险条款定义的“意外”。

　　我们心目中认为的“大病”，跟保险行业中规定的“大病”，也有一些偏差。

　　保险业对“重大疾病”是有明确的界定的。

　　各大保险公司现行的重大疾病种类，是以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，在该《规范》包括的28种重大疾病外，各家公司还会自行增加一些病种。

　　目前大部分产品都达到60种以上，多的可以达到100多种。

　　看起来，重疾险能够保障的疾病种类似乎也不多，但《规范》规定的28种重大疾病，已经涵盖了重疾理赔的95%左右。

　　因此，虽然重疾险不是什么大病都能保，但我们可能遇到的大多数大病风险，都已保障到。

　　与其过度纠结保障病种数量，不如把关注点放在每一类疾病尤其是高发疾病的具体定义上。

　　因为目前热门的重疾险除了保重疾，还包括轻症和中症保障。

　　《规范》中的28种重疾定义是统一的，其它重疾、轻症和中症病种定义，却没有硬性规定，保险公司可以自行修改。

　　这也是奶爸为什么总是在强调：买保险就是买条款。

　　误区5：买了百万医疗险，重疾险可以不买了。

　　“百万医疗险一年几百块就能买到几百万保额，而且只要住院就能报，就没必要再买重疾险了吧”？

　　事实上，百万医疗险和重疾险相比，差别还是很大的。

　　百万医疗险是报销型产品，花多少报多少，一般还有1万~2万免赔额。

　　重疾险是给付型产品，只要符合条款要求，不管有没有去医院治疗，都能马上赔付。

　　医疗险只能报销住院期间的医疗费用，并不能承担患者出院后康复期间的费用。

　　因此，百万医疗险和重疾险其实是一对完美搭档：

　　前者解决看病的钱，后者解决养病的钱。

　　此外，还要注意的是，百万医疗险一般只能买一年保一年，如果出险，第二年再续保相对比较困难；

　　且这类产品还存在停售风险，可能经常需要更换新产品。

　　选择重疾险，重点关注三处。

　　1、保额

　　买重疾险就是买保额，这句话很多人应该听过。

　　对一个成年人来说，重疾险保额起码要大于等于未来3-5年的收入。

　　因为重疾的治疗周期都比较长。

　　以癌症为例，医学界研究得出患癌5年后仍然活着的人治愈率高达90%。

　　所以，选择较高的保额来做好打持久战的准备，治愈几率才能越来越高。

　　2、高发疾病覆盖范围

　　无论是重疾还是轻/中症，都有着高发病种。

　　目前银保监会所规定的重疾险产品必带重疾有28种，它们占到了我国保险行业重疾理赔案件数量的95%。

　　而在轻/中症方面，主要关注十大高发轻/中症。

　　这十大高发轻/中症没有规定必须带，所以有些产品可能会缺失。

　　还有原位癌，在新重疾险规定后，原位癌也成为了保险公司自由选择是否附带的保障。

　　许多产品一般会把原位癌放进轻症里，患病后可获赔30%的基本保额。

　　所以在选择重疾产品时，最好是选择高发疾病覆盖全，且有原位癌保障的。

　　3、保障期限

　　目前的重疾险产品保障期限基本分为“可保至70岁和保终身”两种。

　　选择“保终身”主要的考虑是避免出现晚年因为身体原因而无法续保的风险。

　　但价格会比较高。

　　在预算不足的情况下，就暂时选择“保至70岁”。

　　因为70岁时我们也已经不再是家庭的经济支柱，影响相对没有那么大。

　　附加责任也就是附加险，附加在主险后面，对主险的保障责任做补充或深化。

　　例如，达尔文5号荣耀版：

　　主险叫“复星联合优选重大疾病保险（G款）条款”；

　　附加险叫“复星联合附加投保人豁免保险费重大疾病保险（2021款）条款”。（达尔文5号荣耀版保险条款）

　　为什么会有附加险这种产品呢？把所有保障责任都放进合同不就可以了吗？

　　其实，产品形态的创新，归根结底源于市场需求。

　　一张保单把所有风险都包了，保障很全面，但对应的保费也会水涨船高。

　　但有些人最开始预算并没有那么多，或者说并不喜欢这种“全家桶”式的产品。

　　于是保险公司通过细分拆解，产品主体不变，一些小的保障内容做成附加险，选择权交给客户。

　　附加险有几个特点：

　　不能单独投保：

　　必须在投保了主险的前提下才能买。

　　保费相对较低：

　　大多数附加险保费都不高，预算不足时买保险，如果发现某些附加险自己很需要，费用也不高，顺便就一起买了。

　　保障责任随主险的终止而终止：

　　大部分附加险，如果主险因获得理赔或其他原因责任终止了，附加险也随之失效。

　　不过，有些重疾险的癌症/重疾二次赔付责任不受此限制。

　　重疾险常见的附加责任包括：

　　癌症/重疾二次赔付特定疾病保障身故/全残保障投/被保人豁免

　　我们分别来看，这几种附加险要不要买。

　　1、癌症/重疾二次赔付

　　癌症/重疾多次赔付，是指初次确诊癌症或指定重疾、主险赔付相应保额后，再次新发癌症/重疾，或初次确诊的癌症/重疾复发及转移，如果附加了这项保障，依然可以获得赔付。

　　赔付一般有两种形式：赔付一定比例的保额，或赔付固定额度的癌症/重疾津贴。

　　据统计，癌症一年内的复发率高达90%，3年内复发率也有55%。

　　以附加癌症二次赔为例，不同年龄和性别，额外加的费用不同，总保费大概会增加20%左右。

　　一般来说，如果保费压力不是很大，建议把这项责任加上。

　　2、特定疾病保障

　　除了癌症/重疾二次赔，有些公司会把某些常见高发的疾病单独挑出来，进行额外赔付，保障范围介于前两者之间。

　　比如男性相对高发的有肺癌、前列腺癌、肝癌等；女性群体高发的特定疾病包括子宫癌、乳腺癌、甲状腺癌等；以及青少年儿童高发的白血病、骨癌等疾病。

　　附加了特定疾病保障，就可以额外获赔一定比例的保额。

　　与癌症/重疾二次赔相比，这项责任是在被保人首次确诊特定疾病时，和主险同时赔付的。

　　特定疾病额外赔的理赔概率，高于癌症/重疾二次赔。

　　而相应的，保费大概需要增加15%。

　　不过以少儿重疾险来说，几百块钱也能买到不错的保障，因此保费压力不会太大。

　　而就成人而言，特定疾病患病风险高，比如有家族病史的，建议尽量加上。

　　3、身故/全残保障

　　重疾险是四大主力险种里面保费最高的，如果不保身故，保费会低很多。

　　因此，不含身故责任的纯重疾险，一度很受市场欢迎。

　　被保人罹患重疾，获得理赔金后，合同结束；后续如果身故，有些产品会返还现金价值。

　　在预算有限的情况下，奶爸会建议买这种纯消费型重疾险，另外再搭配定期寿险和百万医疗险，把保额做高。

　　但是，很多人对这种产品是不理解的，人死了都不赔，那不是坑人嘛。

　　所以，保险公司就给纯重疾险设置了身故/全残保障，保费会增加，但毕竟可以让自主选择。

　　以超级玛丽4号重疾险为例：30岁男性，买30万保额，30年缴费，保至70岁，不附加身故/全残保障，年交保费是3021元；而附加了身故/全残保障后，年交保费需要3609元。保费上涨了588元。

　　这项保障加上当然更好，但最终还是取决于自己的预算。

　　4、投/被保人豁免

　　目前绝大多数重疾险，都自带被保人保费豁免责任。也就是说，如果被保人罹患重疾，甚至只是罹患轻症或中症，后续保费无需缴纳，而保障依然存在。

　　以后如果确诊合同约定的疾病，还是能正常理赔。

　　这项责任非常人性化，且不用额外增加保费；即使要额外附加，保费也不贵。

　　而投保人保费豁免，是指当投保人发生身故/全残、罹患重疾等，所买的重疾险后续保费不用再交，保障依然存在。

　　投保人豁免一般都要另外附加。

　　相当于给投保人买了一份保额为合同所交保费的重疾险，因此费用稍微贵一些，大概要增加5%~10%保费。

　　这项保障比较适合在大人给孩子投保的情况下附加。

　　比如，A女士给孩子投保妈咪保贝新生版重疾险，保额30万，20年缴费，附加投保人豁免责任。投保后第三年，A女士不幸罹患癌症；则她为孩子投保的这份保单后续17年保费可以免交，孩子的保障依然有效。

　　这也是提高重疾险杠杆率的一种思路。

　　重疾险这里的定期一般指的是保到70岁或者80岁。

　　① 从保障时间上来看：

　　如果你买的是一份只保到70/80岁的重疾险，就意味着你只有在70/80岁之前出险才能得到理赔。

　　假如你在这之前没有患重疾的话，那么70、80岁之后就没有重疾保障了，让你白交了几十年的保费不说，还要面临长寿的疾病风险。

　　这是令人比较尴尬的一点，因为患重疾是年纪越大概率越高的。

　　奶爸也不是空口说白话，根据全国肿瘤登记中心发布的《2018全国癌症报告》显示，癌症发病率在40岁后快速升高，80岁到达顶峰。

　　在最顶峰的阶段突然没了保障，试问你慌不慌！（癌症发病率）

　　重疾险保终身就是保到死亡，这一点很好理解。

　　② 从保费上来看：

　　30岁男性购买30万保额，保至70岁，交30年，年交保费是大概在三千左右也能实现。

　　而同样的条件保终身的保费则可能需要四五千。

　　所以奶爸认为，从保费上来看保到70岁，杠杆率高，价格低一些。

　　但是70岁之后重疾保障就处于“裸奔”状态，这种情况相对就比较危险了。

　　而如果保至终身，虽然价格要高一些，但是保障的年限比较长，无论什么时候患重疾都能够有一份保障。

　　重疾险的定期和终身区别最主要就是这两点，大家根据预算去购买即可。

　　至于哪种比较好是不能够进行比较的，还是要根据具体的情况去选择。

　　还是不懂的话可以在后台咨询奶爸。

　　重疾险的更新迭代比较快，每隔一段时间就有一些比较好的重疾险产品被推出来。

　　而且重疾险的保质期一般为30年左右，想要一劳永逸不太可能。

　　我们经常会看到一些父母为孩子配置一份终身重疾险，这就是没考虑通货膨胀的做法，是不可信的。

　　我们能做的就是在保险时效的时候及时去调整重疾险的杠杆比，做到性价比尽量高，保障尽量齐全。

　　具体做法如下图所示：

　　一般整个家庭的保费支出可以占到家庭年收入的10%左右，这样才可以配置出一份比较完整的保障。

　　但是每一个家庭的收入情况不同，买定期还是买终身最终还是要看保费跟保额需求来决定。

　　咱们还是以超级玛丽4号为例，来看看当保费相同时，保额的区别。以及保额相同时保费的区别。

　　1）在保额相同的情况下，重疾险选定期还是选终身？

　　上面咱们已经有举例：30万保额，保至70岁的定期重疾年缴费是三千左右可以做到；保终身的年缴费是四五千左右。

　　保至70岁的保费是保终身保费的31%左右。

　　看到这里，也许你会觉得，谁知道能不能活到70岁呢！同样是50万保额，买定期每年还能省千把块钱难道他不香吗？

　　要知道随着社会的发展，科技的进步，现在人的平均寿命已经越来越高，而且退休的年龄也越来越大，未来有可能70岁也是刚刚退休的年龄。

　　所以你每年是多花千把块钱，而这个钱可能就是吃几顿大餐和旅一次游的钱，拿着这些钱为你自己买断70岁之后的重疾保障，给自己心理上更大的安全感不是更好吗？

　　而且保到70岁没能覆盖重疾最高发的年龄段，在最危险的时候没了保障措施，我们也不愿意看到自己老年的时候还要拖累子女啊。

　　2）在保费相同的情况下，重疾险要选定期还是终身？

　　咱们以5000重疾险预算来看，买定期和终身保额的差别（只是大致的预算幅度，具体要根据产品演算）。

　　30岁男性，年预算5000元，保至70岁，交30年，定期保额：45万（四千+元）

　　30岁男性，年预算5000元，保至终身，交30年，终身保额：35万（五千+元）

　　从上表可以看出，同样是5000元预算，保至70岁版本的保额可以做到45万元；保至终身只有35万元。

　　奶爸直接上结论：

　　如果你的预算紧张，或者是给17-40岁的购买这款重疾险的话，那么可以选保至70岁的版本，性价比相对来说会高一些.

　　如果你的预算充足且是给40-55岁这个年龄区间的人买的话，那么奶爸是建议选择保终身的版本。

　　因为这个年龄区间发生重疾的概率已经是越来越大了，保终身的版本可以让你不必再为身体健康造成困扰，50万保额已经足够了，可以把更多的重心放在事业和家庭上面。

　　如果想配置到合适的重疾险，也可以带着疑问直接点下方小卡片来问我~https://xg.zhihu.com/plugin/45b3848b140e2c0fb661e577481474a3?BIZ=ECOMMERCE

　　相比其它险种，重疾险的保费显得不那么便宜，但却是一个家庭不可或缺的保障。

　　如果你想配置重疾险，但目前预算不多，可以考虑以下4款保障不错、价格实惠的产品：

　　我们挨个来看：

　　国联达尔文7号

　　中轻症保障非常优秀：重疾赔付后，中轻症依然有效，且等待期内得了轻症/中症，除该疾病免责外，合同继续有效；

　　重疾赔付延续6年：60岁前重疾额外赔80%，中症额外赔30%，隐藏的重疾二次赔付，加强重大责任期保障力度；

　　癌症保障升级：“轻度恶性肿瘤”和“原位癌”都可以额外赔，保障更人性化；

　　特色ICU保障：拓展了保障范围，非轻症、中症、重疾，入住ICU也能赔；

　　性价比高：保障内容升级，价格优势依旧明显。

　　【总结】基础保障扎实，可选保障丰富实用，癌症保障有创新，ICU住院保障有特色，性价比非常高。

　　【适用人群】注重高发疾病保障，看重产品性价比，或家族有恶性肿瘤病史的人群。

　　君龙超级玛丽8号

　　优秀的中轻症保障：轻中症累计赔付6次，赔付方式更灵活，而且重疾赔付后，非重疾同组的轻中症责任继续有效

　　疾病赔付比例高：

　　重疾二次赔：60岁前首次确诊重疾，间隔3年再次罹患重疾，额外赔付100%保额。

　　疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔100%保额；首次中症额外赔30%保额。

　　癌症保障优秀：

　　癌症津贴：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可额外赔付3次，40%/50%/30%保额；

　　癌症拓展保险金：首次确诊原位癌/轻度癌症之后，再确诊重度癌症，额外赔30%保额；

　　费率优势明显：同样的保障条件下，保费优势更加明显。

　　【总结】重疾和轻中症保障优秀，癌症保障丰富，费率优势明显。

　　【适用人群】追求保障全面，极致性价比，注重轻中症和癌症保障的人群。

　　和泰超级玛丽7号（经典版）

　　投保灵活：除了重中轻症，额外赔、身故责任等均可选，投保方案选择多；

　　额外赔比例高：可选的额外赔责任，60岁前，重疾和中症分别额外赔100%和20%保额，累计赔付比例高，获赔金额更多；

　　同种重疾可赔2次：60岁前首次重疾赔付后，间隔3年，再次确诊同种重疾（持续状态除外）或确诊其他重疾，可额外再赔80%保额；

　　癌症保障间隔时间短：癌症津贴间隔1年即可赔付，获赔概率更高，且附加后保费也不高。

　　【总结】保障灵活不捆绑，可选保障实用。

　　【适用人群】预算一般，注重同种重疾保障的人群。

　　瑞华健康青安卫

　　自带疾病闭环保障：重疾赔后，非同组轻中症保障依然有效；而且中轻症赔付后，不同组重疾保障可额外赔付20%保额。

　　可选男女性特疾保障：65岁前，确诊男女特疾（各20种），额外赔80%保额，加码人生重要阶段疾病保障。

　　可选失能疾病护理津贴：65岁后，确诊老年特疾（10种），每年额外赔10%保额，最高额外累计赔付100%保额。

　　癌症津贴阶梯式赔付，间隔期短：首次确诊癌症，每隔1年，赔付50/40/30%保额，3次为限，最多赔120%保额。

　　个人健康管理服务：额外提供个人健康管理服务，涵盖门诊、住院及手术绿通，针对重疾的诊断配套先进的MDT多学科会诊。

　　【总结】基础保障扎实，自带疾病闭环保障，可选责任有特色。

　　【适用人群】男性投保费率更低，适合看重疾病高赔付比例的人群。

　　如果担心保定期，等年龄大了没有保障，觉得保障终身会更有安全感的话，建议选择保障内容更全面、附加身故责任的产品，一步到位，加强保障力度。

　　预算较充足的朋友，投保时通常都想挑选高配置的产品，在这里奶爸推荐这几款产品：

　　昆仑健康保普惠多倍版

　　重疾赔付次数多、赔付比例高：重疾不分组赔2次，前15个保单年度，可额外赔50%保额；

　　25种特疾保障：30周岁前可以额外获赔100%保额，加大了保障范围。

　　【总结】重疾赔付次数和比例都很有优势

　　【适用人群】适合追求重疾不分组多次赔、注重特疾保障的年轻朋友。

　　昆仑健康阿波罗1号

　　重疾不分组赔付：重疾不分组赔3次，间隔期为1年，时间短，获赔概率更高；

　　轻中症也有额外赔：不仅重疾有额外赔，轻中症也有额外赔，60岁前分别额外赔15%和30%保额，鼓励被保人早预防、早发现、早治疗；

　　25种特疾保障：30周岁前可以额外获赔100%保额，加大了保障范围。

　　【总结】总体赔付比例高。

　　【适用人群】适合追求不分组多次赔、35岁以内年轻人群投保。

　　富德生命橙卫士1号

　　重疾不分组3次赔：只需间隔1年，获赔概率和保障力度都很给力；

　　额外赔付比例高：保单前15年，重疾可赔双倍保额；轻症可赔60%保额，获赔到手的金额更高；

　　特别保障良性肿瘤：乳腺、脑、肝等器官患良性肿瘤，达不到重疾理赔标准，但这项责任可赔付，降低理赔门槛；

　　性价比高：在多次赔付型产品里，价格较低。

　　【总结】保障责任实用，赔付力度大，市面上少有的高性价比多次赔产品。

　　【适用人群】追求重疾多次赔，但预算费用不太高的朋友。

　　

　　同方全球凡尔赛Plus

　　核保宽松的疾病有：健康告知对女性、早产儿更宽松，核保系统对高血压、抑郁症、乙肝等疾病更宽松；

　　重疾额外赔延至64岁：大部分重疾险的额外赔在60岁前，而这款产品在60岁前额外赔80%，60-64岁额外赔30%，保障时间更长；

　　轻中症保障给力：60岁前额外赔15%，两者共享赔付5次，赔付更加灵活；

　　增值服务硬核：一个月内可安排入住医疗水平超高的华西医院。

　　【总结】保障内容、赔付比例都很有优势，对带病群体友好。

　　【适用人群】适合带病投保，或追求更高保障的朋友。

　　人保i无忧

　　核保宽松的疾病有：常见的甲状腺结节、乳腺结节或肿块，乙肝小三阳问题，符合要求也能投保；

　　等待期只有90天：比一般180天的产品更短，意味着保障时间更长；

　　重疾有额外赔：保单前10年可额外赔50%保额，有机会获得更高保险金；

　　投保灵活：这款产品的轻、中症保障可按需选择，非常灵活；

　　大公司出品：由中国人保承保，品牌效果拉满。

　　【总结】必选责任简单，保障扎实，投保较为灵活。

　　【适用人群】预算不多，看中大公司出品的人群。

　　人保爱无忧（易核版）

　　核保宽松的疾病有：甲状腺结节、甲状腺癌、肺结节、乳腺结节、大小三阳和三高等。

　　重疾赔付次数多：不分组赔2次，每次间隔1年，时间短，获赔概率高。

　　10种男/女高发重疾全覆盖：18-60周岁期间，确诊10种男性特疾或10种女性特疾，额外赔100%保额。

　　大公司出品：由中国人保承保，妥妥得大品牌产品。

　　【总结】重疾赔的多，还有特色高发特疾保障。

　　中荷超越1号

　　核保宽松的疾病有：大部分常见疾病尺度都放得很大，比如三高、肺结节、乙肝、抑郁症和甲状腺癌等，都有机会承保；

　　基本保障充足：包含基本的重疾和轻中症责任，赔付比例属常规水平；

　　可选重疾二次赔：间隔1年后，确诊首次重疾以外的重疾，赔付100%保额，将保障升级为多次赔。

　　【总结】保障扎实，可选责任实用，对带病投保人群友好。

　　【适用人群】身体健康异常的朋友。

　　如果在阅读文章的过程重遇到什么疑问，随时可以点击下方链接咨询奶爸哦~https://xg.zhihu.com/plugin/6a3cc4776452c1f98ccba3013094b0b7?BIZ=ECOMMERCE

　　除了让消费者“觉得”理赔难，重疾险合同中，的确有明文规定几种不赔的情况。

　　1）免责条款范围内的不赔

　　这不难理解，比如违法犯罪行为、不可抗力事件导致出险、为防止道德风险的情况，重疾险不赔。

　　（某重疾险免责条款）

　　2）患的不是合同约定疾病

　　重疾险只保大病。

　　那些对身体伤害大、康复时间长、治疗费用很高的疾病，才是大病。

　　而常见的头痛脑热、阑尾炎、轻度的肾结石等，都不能算大病。

　　中国保险行业协会和中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对重疾险产品应保的疾病也有统一的明确规定。

　　得了哪些病，你买的重疾险可以赔，合同条款都写得很清楚。

　　如果患了合同范围外的疾病，重疾险是不赔的。（某重疾险重疾名称节选）

　　3）没有达到理赔标准

　　在很多人的印象里，重疾险是“确诊即赔”的。

　　只要确诊了合同约定的疾病就能赔。很多保险业务员也是这么跟消费者说的。

　　这种说法，不能说完全不对，但并不全面。

　　奶爸曾说过：

　　重疾险的赔付条件有三类，除了最常见的恶性肿瘤（比如癌症）确诊即赔，还有另外两种情况：

　　实施了约定的手术：比如重大器官移植、冠状动脉搭桥手术达到了疾病约定状态：比如脑中风后遗症

　　4）等待期内出险

　　除意外险外，保险一般有等待期。

　　险种不同，等待期不同，重疾险等待期一般是90~180天。

　　设置等待期，主要是为了防止道德风险和骗保的情况发生。

　　假如买的重疾险等待期是90天，那么，在投保后的90天内得了重大疾病，重疾险是不赔的。

　　等待期内出险，合同一般会约定退还所交保费，合同中止；

　　也有一些重疾险条件更为宽松，这次出险不赔，但合同继续有效，如果以后患了和第一次不同的重大疾病，还是可以赔。

　　5）未如实告知

　　买重疾险，健康告知是必须经历的一环。

　　保险“偏爱”身体健康的人，通过健康告知，来衡量承保风险，决定要不要承保。

　　有些人明明知道自己患了某些疾病、有大病风险，却故意隐瞒病情。

　　这种情况，重疾险也是不赔的。（保险法关于如实告知义务的规定）

　　由此看来，重疾险理赔似乎还真的不容易。https://xg.zhihu.com/plugin/6a3cc4776452c1f98ccba3013094b0b7?BIZ=ECOMMERCE

　　这里有几个来自保险条款的原文节选，方便大家直观了解。

　　1）确诊即可理赔（某重疾险条款节选）

　　恶性肿瘤是典型的确诊即可理赔的病种。

　　需要注意的是，它必须是经病理学检查结果明确诊断，并且不属于已列出的非该项疾病责任保障范围内的病种。

　　符合这两项条件，才可获得理赔。

　　2）实施了约定的手术：（某重疾险条款节选）

　　这种通常是最直观的，该项重疾会在条款中明确，需要实际实施了什么手术、不保什么手术，符合条件皆可获赔。

　　3）达到疾病约定状态（某重疾险条款节选）

　　事实上，因重疾确诊无法赔而产生纠纷最多就是这种类型，文章开头A先生的例子就是这种情况。

　　通常来说，保险条款中会明确此类重疾，需要达到什么状态才能获赔。对于消费者而言，这也是我们最需要注意的地方。

　　尤其需要注意时间限制、状态限制等，例如这款重疾险的条款中明确了，脑中风后遗症需确诊180天后，仍遗留下列至少一种障碍。

　　一肢或一肢以上肢体机能完全丧失 语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失 自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上

　　也有部分重疾险会对年龄做出限制，符合条件才可获赔，例如对双耳失聪附加“9岁以内”这样的限制条件等，虽然少见，但需警惕。

　　总的来说，重疾险可以在我们患重病的时候，给予我们一笔钱，减轻家庭经济负担。每年只需几千元，就可以得到几十万的保障。

　　另外，预算充足的家庭还可以买份百万医疗险，将疾病风险降到最低。其中百万医疗险主要承担医疗费用，重疾险主要承担后续康复和家庭开支。

　　写在最后：

　　我是奶爸保-嘉林，专业的保险测评机构。

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