最全意外险解析，看完还不懂也别怪我了

　　在保险界，最常见的一句话就是：不知道明天和意外哪个先来。

　　我们也看了太多因意外而失去明天的事例。

　　比如只是在家中小睡，就被抽屉柜压死的男童；比如只是跟往常一样下班回家，却遭遇高架桥坍塌的无锡市民；意外常常以不及迅雷掩耳之势，打得我们措手不及。

　　正因为人生太无常，奶爸才会一直强调，那么便宜的意外险，一定要配上。

　　很多人在买意外险的时候，会理所当然的认为，只要出了意外，就能赔。但其实，许多常见意外，都跟意外险没关系。

　　今天我们就来聊聊，哪些意外，意外险不赔。

　　意外险一般只保障意外事件造成的身故、全残、残疾、医疗费用等。

　　要注意的是全残和伤残之间的赔付判定差别很大，在挑选产品时一定要留这个字眼：保伤残与保全残，一字之差，少赔几十万！

　　意外险在投保时告知内容比较简单，但是这里的意外事件，在保险里的有着明确的定义，跟我们平时形容的广义“意外”，有一定的区别。

　　在保险条款中，意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。

　　我们来仔细看一下这四个条件的具体指向：

　　来源于：奶爸保-嘉林

　　要注意的是：只有同时符合这四个条件，才能满足保险条款所定义的“意外”。

　　举个例子，比如猝死，虽令人悲痛，但却不属于大部分意外险的赔付范围。

　　猝死虽然满足“突发的”这一条件，却不满足“非疾病”的条件，因为这是由被保人自身的身体问题或疾病问题引起的，所以不属于意外。

　　但随着猝死事件发生的频率越来越高，也有一些意外险的条款是可以赔符合条件的猝死。

　　上述四个条件是对于意外的定义，除此之外，还有一些意外险的免责条款、投保告知，也对于意外险不赔的情况，有着清晰的注明。

　　一般来说，意外险常见的除外包括原因除外和期间除外。

　　比如高风险运动期间不保，其余时间可保，就属于期间除外；疾病导致的事故不保，其他符合意外四条件的情况可保，就属于原因除外。

　　1. 妊娠期

　　大多数意外险产品会把“被保人妊娠、流产、分娩”等列入免责条件中，妊娠期内发生的意外事故是无法赔偿的。

　　如果想在孕期获得保障，可以考虑生育保险、高端医疗险以及母婴险等。

　　2. 猝死

　　前面已经提及，对于猝死这种突发性的死亡，虽然在我们的常规认知中属于意外，但却并不在意外险的赔付范围内，最根本的原因就是猝死并不是意外导致的，而是疾病导致的。

　　近年也有一些意外险可以附带猝死保障，比如高强度的上班族，就可以选择这类意外险。

　　3. 个体食物中毒

　　一般情况下，如果不是群体性中毒（3人以上），只是个体中毒的话，不属于保险认定的意外范围，因为有可能是个人的疾病因素或体质不好导致的。

　　比如说，奶先生和朋友一起去餐厅吃饭，朋友们都没事，但是奶先生之后因为食物中毒进医院，这种情况保险公司就不会赔付。

　　4. 手术意外

　　由于手术本身就具有风险性，而且在手术前就已经清楚了手术存在的潜在风险，因此不符合意外险中“非疾病、突发、非本意”的条件。

　　5. 因病摔倒

　　比如我们在新闻上常见的一些老年人因突发心脏病不慎摔倒，抢救无效后身亡的事件，假设他们买了意外险的前提下，也是不能赔付的。

　　因为摔倒的原因是突发心脏病，死亡的直接原因也是因为突发心脏病，所以是不属于意外险保障范围的。

　　6.高风险运动

　　很多意外险对于高风险运动都是除外承保的，比如复星联合爱无忧意外险的免责条款，就有明确规定：

　　复星联合爱无忧意外险免责条款节选

　　这也很好理解，高风险运动的出险概率非常高，虽然意外险的门槛是所有险种中最低的，但对职业的要求却是最严格的。

　　在开展案例讲解之前，我们首先需要了解一个概念：近因原则。

　　因为意外险的赔付就是根据“近因原则”来判断最有效原因是否符合赔付条件的。

　　近因原则指的是造成当事人最直接、最有效的原因。

　　很多时候，事件的发生并不是单一的原因。

　　这就好比：猝死为什么不算意外，而只有意外险额外附加了猝死保障才能赔付。

　　因为世界卫生组织（WHO）对猝死定义：“平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。”

　　抓重点：自然疾病导致的。

　　所以，即使事发突然，猝死说破天也是疾病引起的，评定的时候就是用了近因原则。

　　也就是为什么以前意外险对于猝死的赔付争议如此之大。

　　近因原则之一：多个原因连续发生。

　　多种原因连续发生导致损失，前因后因有因果关系并且因果关系没有中断，那么，最初的那个前因就是“近因”。

　　用粗俗一点的话来讲就是：“你”本身自己是有疾病的（前因A），还高强度地工作/打球等（后因B），导致自己病发而猝死（结果）。

　　因为（前因A）不属于意外险的保障责任，而它又是“近因”，所以就不能理赔。

　　那是不是所有因：多个原因连续发生的情况但是不能赔付呢？不是的。

　　多个原因连续发生分为三种情况：

　　1、如果多个原因都是意外险保障责任内的，那么是可以赔付的。

　　2、如果所有原因都不属于意外险保障责任内的，那么就是不可以赔付的。

　　3、如果多个原因中一部分属于、一部分不属于意外险保障责任内的，前因A与后因B：前因A属于责任内的，可以赔付；如果不属于，那么不可以赔付。

　　猝死就是第3中情况的后者，所以，单纯的意外险是不赔付猝死情况。

　　图片来源：奶爸保-嘉林接下来，我们再了解其他的“近因原则”。

　　近因原则之二：多个原因同时发生。

　　这种情况跟多个原因连续发生有所区别；这里指的是导致事故的原因有很多个，它们同时发生但又是单独发生的，导致每一个都是“近因”。

　　图片来源：奶爸保-嘉林

　　近因原则之三：多个原因间断发生。

　　这个情况的理解可能会更加难一些，是指导致事故的原因很多但是多个原因之间没有因果关系；

　　而因为后来有了一个新的原因接入进来了，导致了之前的那些原因跟事故之间的因果关系中断了，那新介入的原因就成了“近因”。

　　所以，这种情况下，赔与不赔关键看新介入的原因是否属于保险保障范围了。

　　近因原则之四：单个原因发生。

　　单个原因的情况比较容易界定，因为它是唯一的“近因”。

　　两种情况：

　　1、原因不属于保险责任：不赔；

　　2、原因属于保险责任：赔付。

　　以上的近因原则是不是有一些情况会比较混乱？

　　没事，奶爸接下来拿出一些比较经典的案例，给大家举例说明一下其中一些“剪不断、理还乱”的情况。

　　近因原则之一：多个原因连续发生中情况比较复杂就是导致的原因不全是保险责任，这种情况下就是看前因是否属于保障范围内。

　　抛个案例1：

　　小A买了一份意外险，在一次旅行中不小心摔骨折了，然后因为自驾游地区比较偏远，需要等待救援，加上天气寒冷和水土不服，导致感染了肺炎，最后需要住院治疗半个月。

　　意外险赔不赔？

　　赔！因为不小心摔骨折是前因，也是近因，符合意外险的理赔情况。

　　又有一天，小A走在路上，突然感觉胸口闷，支撑不住身体的平衡，倒在了地上，头部刚好撞上了尖锐物体，导致了身故，后来尸检发生是小A突发心梗导致晕倒的。

　　意外险赔不赔？

　　不赔！因为心梗不属于意外，而这却是导致小A摔倒碰撞的“近因”。

　　通过这个案例，明白了多个原因连续发生但是不全属于意外险保障情况下的意外是如何界定了吗？

　　近因原则之二：多个原因同时发生下的情况又是怎么样的呢？

　　这个其实有特别经典的情况就是：食物中毒/酒精中毒。

　　抛个案例2：

　　小五约了一群人深夜出去撸串，大家高兴一顿豪饮，结果小五酒精中毒了。

　　意外险赔不赔？

　　不赔！因为酒精中毒不是意外险的保障责任。

　　但是，小五和朋友们吃饱喝足后，三五好友全都上吐下泻，去医院被告知食物中毒了。

　　意外险赔不赔？

　　赔！一个人中毒不算是意外，但是一群人中毒那就是个意外。

　　这里有点不知道怎么解释，反正就是怎么规定的。

　　你可以理解为：一个人吃东西出意外了，那是作死；

　　一群人吃东西出意外了，那东西本身有问题而你们不自知，属于意外。

　　当然啦，有些情况还是会算是意外的，尤其是小孩子出现这类情况。

　　又来了，小五和朋友们吃饱喝足啥事没有，小五醉醺醺地回家了，结果想要泡澡时失足跌进浴缸起不来，溺水身故了。

　　意外险赔不赔？

　　这个就要分产品了，有些产品对于喝酒情况产生的意外是免责的，如果有免责那就是不能赔；没有提及，那就赔。

　　最后，来说说近因原则之三：多个原因间断发生又会运用在哪些情况下呢？

　　抛出案例3：

　　有一天，小Q走在大马路上，被突然跑出来的流浪狗咬了一口；由于当时着急处理事情，觉得被咬的也不算严重，所以没有及时去接种狂犬疫苗，几天后由于狂犬病发作身故。

　　意外险赔不赔？

　　不赔！被狗要来要去打狂犬疫苗是常识，但是小Q病没有去做，这个主观意识便成了新介入的“近因”，导致不能赔付。

　　不过，这个情况也有可能可以通过协商，达成一定比例的赔付，争议还是挺多的。

　　另外，提醒一下的是，被猫猫狗狗咬伤了去打疫苗，很多意外险是可以报销的，在打疫苗的时候跟医生说明要报保险，医生会给你开具证明的。

　　又是小Q，她被咬了以后，由于焦急去医院大狂犬疫苗，在过行人道时不小心被汽车撞到了，导致右手骨折。

　　意外险赔不赔？

　　赔！打狂犬疫苗可以报销、手骨折治疗也可以报销。

　　奶爸选取了几家大保险公司旗下的旅游意外险进行了保障内容的整理与对比，请看下表：

　　来源：知乎 奶爸保-嘉林

　　旅游途中最容易发生意外事故的，无疑是在路上（交通事故）；

　　所以，在旅游意外险中，对于交通意外的保障是比较重视的，不过，主要的保障还是以普遍意外造成的身故/伤残为主，交通意外是额外加强的保障。

　　今天提到的三款产品中，国寿财境内旅游意外险与中国平安境内旅游险的保障高度相似。

　　保障的项目以及保障力度，甚至保费的设定都是一样的：

　　1、高风险运动意外险保险金不与主险叠加赔付，主险指的是就是表中意外身故/伤残部分的保额；

　　2、公共交通意外身故/残疾保险不分海陆空，一致保障5万或者30万。

　　3、自驾车交通意外单独保障30万，低配版本（国寿的经济版、平安的经典计划）无这项保障；

　　4、意外住院津贴每天有50元，最高不超过90天，低配版本（国寿的经济版、平安的经典计划）无这项保障；

　　5、个人第三者责任有2万的保障，如果造成他人的财物、人身伤害，保险公司可以承担2万元内的赔付，低配版本（国寿的经济版、平安的经典计划）无这项保障；

　　6、保费将1-30天分为7个梯度，最便宜的1元保一天，最高是72元保30天。

　　有两点不大一样：

　　1、投保年龄：国寿财境内旅游意外险需要出生满180天才能投保；而中国平安境内旅游险则没有这个限制，而且最高投保年龄可达80岁。

　　2、意外住院津贴方面，国寿财境内旅游意外险有三天免赔天数，而中国平安境内旅游险没有免赔天数。

　　其实，除了以上两点明面上就能看出区别外，还有两个隐藏细节的不一样。

　　1、投保限制细节

　　国寿财境内旅游意外险的投保细节限制更为严格，其中一个表现就是被被人除了要满足投保年龄外，还需要满足另外三个条件：

　　其中，身体健康就说的比较虚幻了，怎么样才算身体健康呢？是必须无任何异常，还是亚健康人群，有一点乳腺增生、小胆结石也能投保呢？

　　这个就需要先问清楚再投保哦。

　　2、就医医院限制

　　这个就医限制有特殊情况的还是国寿财境内旅游意外险。

　　国寿财境内旅游意外险对于一些特定医疗记过进行了免责，如果前往这些机构就医，即使满足其他的保障条件，但是无法报销的，这个需要知晓。

　　如果是前往北京市平谷区旅游的朋友，觉得这款产品合适的，建议可以转投保中国平安境内旅游险。

　　两者保障内容差别不大，不然投保了国寿的这一款，在平谷区如果发生意外需要就医，就会很不方便报销。

　　太平洋的旅游意外险：太享自由境内旅游险的保障与前面这两款差别就有点大了。

　　首先先说，太平洋这个旅游险名字起得好啊，太“想”自由，非常符合旅游的气质。

　　说回保障方面，太享自由境内旅游险三个计划的投保条件最大的不同在于其保障期。

　　基础版可以选择1/3/5/7/10/15/30天；而升级版没有5天的保障期选择，尊享版没有15天保障期的选择。

　　这是为什么呢？如此迷惑的约定，奶爸也是看不懂，反正出行5天不选升级版，出行15天不选尊享版就对了。

　　太享自由境内旅游险最高允许90岁老人投保，保障的内容和保费是无差别的，但是保障力度上有另行约定。

　　71-80岁其保障力度降为50%，81-90岁则降为25%；这个报销比例相对来说是比较低的；

　　不过，如果带上家中老年人去旅行，可以考虑选择尊享版，这个版本的保额高，即使只有50%或25%的报销比例，计算下来保障力度也能高一些；

　　而且尊享版的保费也不高，即使出行30天，一份保单也才72元，性价比还是非常高。

　　在交通意外保障上根据不同的交通工具设置了不同的赔付额度，最高可获得300万交通意外赔付，而且佳通意外的赔付是可以与主险保障叠加的，保障力度上会更有优势。

　　需要注意的是，这款意外险的个人第三方责任的赔付是有免赔额500元的；而且在特殊情况下，赔付的比例可能只有10%，这个需要先了解情况具体的说明。

　　太享自由境内旅游险最大的特点是其包含了行李物品损失保障和救护车费用，基础版不包含这两个保障。

　　不过需要注意的是，也不是所有行李物品损坏都可以赔偿，也不是照价赔偿。

　　每件/每套行李物品最高赔偿是1000元，而且贵重物品如金银珠宝首饰、电脑等不在赔偿范围内。

　　总的来说，太享自由境内旅游险的保障力度以及保障项目会比国寿财境内旅游意外险与中国平安境内旅游险丰富一些，价格也非常友好。

　　如果想要买太享自由境内旅游险的朋友，记得在出行前一个星期买好，因为这款产品的生效时间在投保成功后的第四日0时。

　　如果有了解过一般的意外险的朋友，再看旅游意外险，会发现它们之间的区别很明显。

　　为了更加清晰地展示旅游意外险与普通意外险的区别，奶爸特意找了几款成人意外险来进行对比：

　　

　　结合两个图表，奶爸就不再一条一条地解释保障内容了，直接给大家总结两者的差异。

　　1、保障期：旅游意外险的保障期一般是以天数来计算，而且一般最长是30天；而普通意外险大多数都是一年期，也有少数是长期意外险（没有展示相关产品）。

　　2、身故/伤残保障力度：旅游意外险的保障力度一般会低一些，而且是固定保额；而普通意外险的保额则可以由倍保额根据自己的需求来选择额度。

　　3、其他责任：旅游意外险的其他责任会注重救护车运送、财物损失以及第三方责任等；而普通意外险则更为注重猝死、交通意外等。

　　4、保费价格：旅游意外险的保费很便宜，低至1元，最高也就几十元；普通意外险最低要即使元，一般是一两百元的价位。

　　5、其他：旅游意外险是会对高风险运动意外进行特别保障的，而普通意外险会把高风险运动项目免责。

　　通常来说，保险产品会把职业分为1-6类，我们整理了一些常见的职业分类情况：

　　来源：知乎 奶爸保-嘉林

　　1-3类职业：比如前台、业务员和教师等，属于低风险职业，绝大部分意外险都能买，价格也不贵，比如人保大护甲3号Pro，买100万保额，每年仅需290元。

　　4-6类职业：比如中小型火车司机、消防员和电工等，属于中高风险职业，一般意外险不接受投保，需要购买专门的高危职业意外险。

　　相对来说，价格也会贵很多，通常在500-1000元左右。

　　S类职业比如特种兵、战地记者等，属于高风险职业，通常拒保率非常高。

　　(职业分类截图)

　　一般来说，大多数意外险能承保的也是1-6类职业，S类比较少见，通常都是由公司专门购买对应的保险保障。

　　那怎么判断自己的职业是不是高危职业呢？

　　其实每款意外险产品，都会有《职业分类表》：里面就有不同职业危险程度的划分。

　　(职业分类截图)像比较常见的外卖员、网约车司机、搬家工和救护车司机等，一般都划分在4类。

　　当然，不同产品的职业分类不完全相同，同一种职业，可能这款产品划分到了4类职业，另一款产品，就划在了3类。

　　但大体差异不会很大。所以，建议大家在投保的时候，先查看自己的职业分类情况。

　　高危职业，比如像消防员、电工、刑警这些，能买的意外险不多。我们为大家筛选了部分产品，一起来看看：

　　

　　意外伤害保额高：4种保障计划意外身故/伤残的保额最高50万，是三款产品中最高的

　　四个计划可选：保障责任相同，区别在于保额，根据自身需求来选择

　　意外医疗保障好：意外医疗保额最高5万，意外住院津贴最高150元/天，全年累计最高赔付180天，都是三款产品中最高的

　　投保年龄广泛：支持18-65岁人群投保，投保年龄是三款产品中最广泛的

　　【适合人群】6类职业，注重意外伤害和意外医疗高保额的人群

　　三个方案可选：保障内容相同，区别在于保额，可按需灵活选择

　　包含住院津贴：每天100元，最高给付90天

　　包含救护车费用：救护车费用最高500元

　　大品牌：平安保险承保，知名度高

　　【适合人群】5类职业，比如车工、建筑工人等，追求救护车费用的人群

　　三个计划可选：保障内容相同，区别在于保额，可按需灵活选择

　　承保职业范围广：6类及以下的职业人群都可投保

　　意外医疗报销比例高：意外医疗社保内扣除100元免赔额之后，报销90%，是三款产品中最高的

　　【适合人群】6类职业，比如消防员等，以及6类以下职业人群

　　这几天有不少新闻都是跟孩子相关的，比如损坏他人财务；烧伤烫伤等等。

　　孩子的危险意识比较薄弱，年龄更小的孩子根本没有风险意识，比如把镊子插进充电口，这是前两天发生的。

　　幸亏家里的电闸跳了，不然后果不堪设想。

　　前些天看到的一个比较印象深刻的孩子意外事件，就是一个小孩，他含着一双筷子在客厅走路，结果没走稳，摔跤了，筷子直接捅进去口腔里了；

　　孩子当时还没意识到情况的严重性，也可能感觉难受不知道怎么处理，直接把筷子拔出来了。

　　这个时候他突然感觉到痛意了，立刻哭起来。

　　看到那个视频，可以断定筷子绝对是插进去口腔挺深一段距离，孩子这样一拔，肯定口腔内在不断出血，必须马上到医院处理。

　　看到这个视频时，我自己鸡皮疙瘩都起来了，马上口腔也感觉到不舒服，心也揪了起来，不知道孩子后面怎么样了。

　　奶爸邻居家一个小孩，刚学会走路，将家里的暖水壶打翻了，结果全身大面积烫伤，需要植皮。

　　现在依然没有好全，还需要一直去医院治疗......

　　就是一场意外，让原本的小康之家，为了给孩子治疗而花光了所有的家底。

　　如果有一份足额的儿童意外保险，或许可以将部分意外经济损失转移出去。

　　再说损坏他人财务，这其实也可以通过意外险中的第三者责任转移风险。

　　那么有哪些儿童意外保险值得投保呢？下面我们就一起去看看。

　　上面奶爸已经简单为大家叙述了买儿童意外保险的必要性。

　　那么有哪些儿童意外险值得关注呢？

　　下面是奶爸为大家整理的儿童意外险合集，如下：

　　

　　【特点】

　　保障全面：除了基本的意外身故/伤残和意外医疗保障，还包括烧烫伤意外医疗保障，以及可自由附加的误食异物以及骨折/关节脱位等责任

　　意外医疗保额高：三个版本的保额都比较高，尊贵版最高可报销5万元

　　报销条件好：意外医疗不限社保用药，0免赔，100%报销

　　【适合人群】

　　追求更充足的意外医疗保障，较为全面的少儿高发意外保障的父母

　　【特点】

　　监护人责任保障：如果孩子不小心把别人弄伤，又或者造成财产损失，这时候天天保的监护人责任就发挥作用了，财产损失最高可赔保额的20%，人身损失最高可赔10万！极大减轻家长负担！

　　报销条件优秀：不限社保范围，100元免赔后，100%报销，

　　两款计划，灵活选择：2款保障计划内容略有不同，计划一侧重预防接种保障，计划二侧重骨折保障

　　【适合人群】

　　注重监护人责任保障的家长朋友。

　　【特点】

　　保障全面：除了基本的意外身故/伤残和意外医疗保障，还包括烧烫伤意外医疗、特定传染病保障，同时还可按需附加误食异物、骨折/关节脱位和意外住院津贴责任。

　　意外医疗保额高：三个版本保额都不错，其中尊贵版最高可报销5万元

　　报销条件好：意外医疗不限社保用药，0免赔，100%报销

　　【适合人群】

　　追求全面保障、看中较高保额和报销条件的家长。

　　【特点】

　　疾病保障全面：除意外保障外，不同的保障计划，还包含不同的保障责任，比如疾病身故/全残、住院医疗以及监护人责任保障。

　　报销范围广且报销比例高：不管是住院医疗还是意外医疗，社保范围内，经社保结算按100%赔付，对于不在社保范围内的自费药，报销比例为65%。

　　监护人责任保障（限计划1-3）：每次事故责任最高可赔5万元，如果是造成事故财产损失的，最高可赔2万元。

　　【适合人群】

　　想给孩子补充小额住院保障、看中监护人责任的家长朋友。

　　需要注意的是人保护宝侠的投保范围相比于之前有一定的变动，

　　计划1~2的投保范围从原来的出生30天调整为18个月以上可投保；

　　计划4投保范围从原来的18-25周岁扩大到10-25周岁可投保。

　　成年人的意外险，需要重点关注保额，最好覆盖5-10倍的年收入，越高越好。

　　此外，还需要关注意外伤残责任，最好还能附加上猝死保障。

　　符合这些要求的有以下几款：

　　

　　【特点】

　　性价比高：3个版本按需选择，最便宜的经典版一年保费仅需96元，含30万意外身故/伤残保障，同时还有2万意外医疗保额，不限社保内外

　　意外医疗保额高，报销条件好：至尊版有10万保额，且不限社保内外，经社保结算按100%报销。

　　保障非常全面：除基本意外身故、意外医疗和猝死保障外，还有预防接种疫苗身故伤残、意外伤害骨折脱臼和驾驶自行车期间意外身故/伤残（不含电动自行车）！有骑自行车上班的朋友，值得考虑！

　　猝死保障理赔宽松：发病之日起3日内因该急性病导致身故，即可获得赔付。对比同类产品的24小时内才能理赔，更具人性化！

　　除此以外，还添加了意外重症（ICU）住院津贴和意外伤残失能保险金50万。

　　【适合人群】

　　看中大品牌、追求全面保障和高性价比的朋友。

　　【特点】

　　意外身故/全残保额高：小蜜蜂3号至尊版最高可赔150万，突破常规100万保额，追求高保额人群，值得考虑！

　　意外医疗保额高、报销力度大：15万意外医疗保额，不限社保内外，0免赔，经社保报销，按100%赔付；未经社保报销，按80%赔付

　　航空意外保额高：除列车、轮船、营运汽车和驾驶/乘坐私家车等交通意外有保障外，还额外提供1000万高保额的航空保障

　　公共场所个人第三者责任保障：如果在公共场所，因为疏忽或过失，导致他人受到人身伤害或财产损失，最高可赔5万，这个保障责任市场罕有。

　　【适合人群】

　　追求全面保障、看中高保额的朋友

　　【特点】

　　可选版本多：一共有4个版本可选，保障内容和保额有所不同，可以按需选择

　　保障全面：除了基本意外身故伤残和意外医疗外，还有航空、轨道交通、汽车等交通保障

　　预防接种保障细化：其中典藏版、尊享版、至尊版三个版本有这项保障，抵御接种风险，而且此前的预防接种意外医疗现在细化为一般反应医疗责任和异常反应或偶合症医疗责任两种，赔付标准更为明确

　　可选指定受益人：指定人数为1-3个，可支持关系包括配偶、子女和父母。

　　【适合人群】

　　经常出差的商务人士，追求保障全面、注重预防接种保障、身体有小异常的人群

　　如果追求更高保额和保障内容，可以购买橙护卫2号（尊享版）。

　　【特点】

　　大品牌：平安产险承保，知名度高，公司实力强

　　报销条件还不错：意外医疗报销限社保内0免赔，扩展自费药费用（不含挂号费、检查费、诊金）

　　扩大猝死保障范围：把一般意外险的猝死保障拓宽为包含猝死的急性病身故责任，增强了保障力度

　　交通意外法定节假日双倍赔：对喜欢节假日出游的朋友来说，保障实用

　　【适合人群】

　　注重报销范围、保险公司知名度，或喜欢节假日出游的人群

　　需要注意的是，这款产品投保年龄范围从原来的18-60周岁缩减为18-50周岁；

　　【特点】

　　包含烧烫伤保障：意外身故/伤残保障中包括烧烫伤意外

　　报销条件好：不限社保范围，意外医疗涵盖社保内外用药，每次减去100元免赔额，报销90%

　　私家车意外保障：除了航空、汽车、火车、轮船等交通工具保障，还有最高50万保额的驾驶或乘坐私家车交通意外保障

　　意外救护车费用：意外救护车费用最高800元

　　【适合人群】

　　4类职业，比如货车司机，以及四类职业以下、注重交通保障和报销条件的人群

　　1、老人高发意外覆盖全

　　什么是老人高发意外？

　　老人高发意外就是老人群体发生率比较高的意外，如摔倒、骨折等。

　　正因为这些意外老人群体比较高发，所以老人群体更需要获得针对性的意外保障。

　　所以，我们在给父母配置意外险的时候，应该着重看意外险是否有全面覆盖老人高发意外。

　　2、保额有限制，没必要追求过高保额

　　老人无论是配置意外险还是寿险等，所投保额都将受到限制。

　　例如好意保老年意外险，老人投保这款意外险，最高保额只能达到20万，即老人在保险期间身故，保司最多赔付20万身故保险。

　　如果是青中年意外险，20万的意外身故保额显然不够用。

　　因为青中年一般需要承担家庭责任，如果其不幸意外身故，20万的保险金很难代替其承担继续承担家庭责任，无疑是杯水车薪。

　　但是老人不同，因为老人一般不承担家庭责任，所以相应的配置意外险的保额也不用太高，够用就行。

　　3、其他需求，合理满足

　　给老人配置意外险，除了要注意老人高发意外和保额外，还要注意老人的其他意外保障需求。

　　如老人需要经常性的乘坐交通工具，那么交通工具意外保障也应该要配置上。

　　整体而言，给父母配置意外险，按需投保才是重中之重，因为只有能满足他们需求的意外险，才能在需要的时候发挥作用。

　　奶爸给大家挑出了下面这4款：

　　

　　1、华泰天天保

　　投保年龄范围广：45-85岁可投保，最高85岁也能投保，对高龄老人友好；

　　意外伤残双倍赔：意外伤残按等级赔付，最高给付双倍的意外身故保险金，

　　如：计划三的意外身故保障15万，而意外伤残保额是30万，保额非常高；

　　意外医疗保额高：最高可报销5万元，这跟市面上同类产品相比，算是非常高的水平了；

　　并且，老年人很容易发生骨折、摔伤等意外事故，这项责任对他们来说也非常实用。

　　保障扎实：除了一般意外保障，还有意外骨折保险金、救护车费用、实用的医疗垫付等；

　　包含住院津贴：根据自己需求选择50元/100元/150元的方案。

　　【适合人群】年龄较大、重视意外伤残保障的老年群体。

　　（天天保健康告知）

　　需要注意的是，这款产品也有一定的健康要求，大家在投保的时候也需要注意查看。

　　2、太平洋孝心安

　　保费便宜：有两个保障计划，其中计划二最低仅需120元，就能获得10万的意外身故/伤残保额，性价比非常高；

　　基本保障简单：基础的意外身故/伤残保障、意外医疗以及住院津贴都有包含，产品比较实用，虽然没有设置老人特定意外风险保障，但是胜在有费率优势。

　　【适合人群】追求价格实惠、追求基础的意外风险保障的老年群体。

　　需要注意的是，这款产品也存在一定的健康要求：

　　（孝心安健康告知）

　　3、平安大守护（50-80周岁）

　　意外医疗报销好：意外医疗报销不限社保，经社保结算，能够100%报销；

　　中老年人特色保障全：包含针对中老年人的骨折/关节脱位和救护车费用等保障，符合人群需求；

　　高年龄段保费便宜：保费最高300元，高年龄段的费率有一定优势；

　　术后护理服务：提供3次意外医疗术后护理服务；

　　特别保障新冠肺炎：新冠肺炎身故/伤残最高赔付10万。

　　【适合人群】高年龄段，追求中老年人特色保障的人群。

　　看一下健康告知要求：

　　

　　4、众安孝欣保2020

　　保障全面：涵盖基础意外保障、住院津贴，还有特定交通意外保障以及救护车费用等。

　　报销条件优秀：意外医疗报销不限社保，0免赔，提高了报销额度；

　　可选骨折加油包：附加上能够加大保障力度，抵御意外骨折风险。

　　【适合人群】追求保障扎实的老年群体。

　　这款产品也有健康告知的要求，投保时要注意：

　　（孝欣保健康告知）

　　而且这款产品还有意外险的累计保额限制，购买的意外险已经超过200万保额的就无法投保，投保的时候一定要留意。

　　意外险主要针对的是伤残的赔付，事实上，没有哪个单一险种是可以保障所有的，要想得到全面的保障，还是需要进行科学的配置，重疾险、医疗险、定期寿险以及意外险，根据需求合理进行投保。

　　奶爸的这篇文章，旨在科普意外险的基本常识，让大家对于自己买的保险，有一个清楚的认知，不要再混淆意外险中“意外”的定义。

　　我是奶爸保-嘉林，专业的保险测评机构。

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