38岁女性关于孩子教育金的投资理财规划

今天分享一个社群朋友关于孩子教育金的投资理财方案。

情况简述：

张女士，38周岁，居住在三线城市，国企白领，年收入8万。

老公国企中层管理干部，年收入12万。

儿子2周岁。

张女士考虑到孩子未来的教育问题，例如：小学、初中的补习班费用，初高中要去省内名校的费用（大概2-3万元/年）、未来读大学本科和研究生的费用。

不想因为子女教育支出，影响未来夫妻的高品质养老生活。

因此希望通过投资理财的方式，提早做好子女的教育金规划。

方案：通过建立不同投资账户的方式来实现。

例如，给占大头的，孩子的初中学费、高中学费、大学/研究生教育金，分别设置不同的投资账户，做到以后专款专用。

考虑到张女士孩子目前2周岁，小学、初中距现在有5-10年的时间，建议张女士从现在开始，采取基金定投的方式储备这笔教育资金。

孩子高中的教育金，则采取基金定投+投资增额终身寿险的组合方式进行储备。

孩子大学、研究生的教育金，则通过增额终身寿方式进行。

NO.1

第一个账户：初中教育金账户

经过前期的复利测算，假设孩子初中3年，学费20000元/年的情况下，11年后通胀按3%计算，学费会变成2.7万，累计需要8.3万的初中教育金。

张女士将初中费用交给孩子爸爸来负责。通过给孩子爸爸选取了3只行业分散的宽基，让孩子爸爸养成定期储蓄的习惯。爸爸最低每个月给儿子存入900元，每只基金月定投300元。养成投资理财习惯后，孩子爸爸表示还能定投一些保险年金。增加儿子未来在教育方面的储蓄。

这笔钱从现在开始规划，夫妻两人表示，虽然钱没有存够5年，但可以预知的是上初中的钱已经有了着落，内心表示无比的安心。

我们给张女士进行了基金投资理财的规划，同时告知投资是有风险的，需要承受30-50%的波动，收益率预期在5%左右。目标是帮孩子爸爸养成定期投资储蓄的习惯。

通过半年的实践，张女士爱人已经养成了工资到账就拿出一部分投资的习惯。而且表示愿意支付更多，用于孩子的教育和未来自己的养老。

NO.2

第二个账户：高中教育金账户

通过基金定投和增额终身寿险来准备。

根据张女士本人的风险承受能力，希望部分资金是月缴，通过浮动收益来实现。同时也希望有至少一半的费用是安全稳健的，通过保险来解决。

我们为其设计一部分资金按年存入，一部分资金通过每月定投的方式实现。

最终张女士选择每月定投500元，通过基金来储备教育金，接受一定程度的亏损风险。

同时选择年交9000元，5年交，为孩子配置一份——高中阶段现金价值高，可以多领钱，且每一保单年度的现金价值都写入合同的增额终身寿险。

通过二者结合，最终实现让高中学费基本上能够有着落。张女士表示，这样配置后，家庭理财更加清晰稳健了。

增额终身寿险，9000元/年，5年交，到孩子15、16、17 岁高中阶段，每年固定可以减保领取2.2万元。再加上基金定投的收益，基本够孩子高中学费。

备注：基金定投的500元/月，作为浮动收益，可能会收益很高，也可能面临亏损风险。

张女士想先感受一下，如果1年后感觉自己承受不了波动，计划再通过月投的方式，全部转投增额终身寿险。

NO.3

第三个账户：大学、研究生教育金账户

考虑到孩子距离上大学还有16年，距离上研究生还有20年。而根据中国老百姓投资理财的历史收益率数据来看，坚持住10年以上能够基金定投的家庭少之甚少。

同时保险类产品15年以上的复利效应已经慢慢开始显现，时间越久年化复合收益率越高。

通过与张女士沟通，最终决定全部大学、研究生费用，100%通过保险账户来储备。

我们为张女士选择了一份增额终身寿险产品，张女士作为投保人，孩子作为被保人。

张女士一年存入2万元，10年交。刚好到孩子大学期间，每年可以领取4.8万元教育费。

小结

该案例的总体投资策略是建立在张女士本人对风险承受能力较高，同时还希望有份绝对安全收益的基础上展开设计的。

我们一起来捋一捋，从现在开始投资，我们累计需要投资32.9万，就可以确定初中、高中、大学、研究生期间，可累计领取54.9万。

这笔钱不领也可以继续增值，作为结婚金或者补充个人养老也可以。

如果不从现在这样开始规划，那么未来这些费用也一样要花。要么降低预算过紧巴巴的日子，要么就需要把存款拿出来做学费。而现在开始规划，可以帮助自己节省22万的费用。

最后结尾说句自身的感悟:所谓有规划的人生是蓝图，没有规划的人生是拼图。我们真的真的需要早点开始规划。拥抱我们的人生蓝图吧！