疫情带来新挑战，消金行业如何突围？

　　

　　文 | 木子

　　作为2020年初最大的一起“黑天鹅事件”，这场突如其来的新型肺炎，无疑对社会、经济和产业都产生了一定的影响，而对于消费行业的冲击更是不容小觑，消费金融行业亦迎来大考验。

　　在疫情防控的特殊时期，消金玩家普遍遭遇展业不便、逾期走高、催收困难等多重挑战，但有部分玩家却从危机中发现弯道超车的机会，希望由此站上发展的新起点。

　　疫情冲击消费

　　春节假期，本来是拉动消费增长的黄金周。然而今年受疫情影响，几乎全民宅在家，包括旅游、交通、娱乐、零售、餐饮等，都受到了剧烈的冲击。

　　据商务部监测，在过去的十年里，春节假期全国零售和餐饮企业销售额从2010年的3400亿元增长至2019年的10050亿元。但因为疫情防控，2020年这个数据面临断崖式下滑。

　　据第三方机构估算，餐饮零售业仅在春节7天内的损失就可能高达5000亿元。

　　与2003年SARS相比，以旅游业为例，当年非典使得当年旅客周转量增速为-2.3％，国内旅游人次下降0.9％；旅游总收入下降11.2％。目前正逢传统的假日消费黄金周，而且疫情防控的形势也远比非典时期严峻，因此受到的影响更大。

　　值得一提的是，与2003年相比，当前我国第三产业占比更高，而疫情对服务业消费影响较大。2019年第一、二、三产业分别占比7.1%、39%和53.9%；2019年最终消费支出对经济的贡献率为57.8%。

　　图片来源：泽平宏观

　　虽在第三产业中，我国的互联网等科技行业发展迅速，许多企业也开始尝试线上办公，电影等传统产业也开始尝试线上播放，金融服务业也实现线上化，这些都在一定程度上缓解了疫情带来的负面冲击，但由于服务业消费产值基数大幅攀升，损失数据依然高企。

　　有专家表示，疫情将对第一季度经济产生较大影响，预计第一季度GDP增速或将“破6”，可能是2008年金融危机以来最低的一个季度。

　　突如其来的疫情之下，不仅宏观经济下行压力凸显，那些消费服务业的从业者们也正面临严峻挑战。

　　为配合政府疫情防控，王晓勇经营的酒店暂停营业，资金压力陡增。“目前有不少同行在向房东申请减租，但我的房东一直不好打交道，我暂未提出申请，但预计减租的希望微乎其微。”王晓勇对消金社表示，接下来几个月会是一段痛苦的煎熬期，坚韧地活着，就是他唯一要做的事。

　　疫情之下，逾期上涨

　　疫情大大冲击了消费市场，对该领域的金融业务亦造成了不小的影响。其中尤以场景消费贷款最为显著，因为场景贷款主要依附于线下场景消费，如线下教育培训、旅游等之类需人员聚集、流动的场景。

　　消金社调查发现，疫情对消金机构无场景的信用贷款同样带来了不小的麻烦。“我们现在都是在家办公，线上办公，都不敢出门。”平安普惠一位员工曹洋告诉消金社，现在特殊情况，他们在营销推广遇到了不少困难。“有客户就先线上处理，没客户就好好在家待着。”

　　据了解，目前包括趣店、360金融、玖富数科、马上消金等从业机构均已开始线上办公模式。

　　某知名互金平台贷款业务部门员工孔杰向消金社表示，他们并没有选择线上办公，而是于2月3日开始在办公室职场上班，借款申请可以正常进件审核，包括线下门店交易。“我们线下与客户见面十分谨慎，必须戴好口罩，从营业情况来看，现在门店客流量跟之前相比大降。”

　　疫情的持续蔓延，在给消金机构业务开展带来了不少困难的同时，据多位金融机构从业者透露，逾期也正全面上涨。这其中，有很多用户是因为受疫情影响无法工作或生意停顿，导致收入下降或现金流被断。

　　受疫情影响，黄凯的餐厅暂停营业了，这使得他目前的经济状况很糟糕。“员工工资、房租等费用需支出，春节前囤积的食材多半只能浪费了，家里还有2个孩子要养，入不敷出下，还款一时遇到了困难。”黄凯表示，他之前一直都是正常还款，现在逾期了几天，但绝无恶意，现在他正在跟借款机构协商延期还款。

　　银保监会1月26日下发的一则通知，提出对受疫情影响暂时失去收入来源的人群，合理延后还款期限。

　　各大消费金融机构积极响应，出台了不少特殊时期的还款政策，包括调整还款期限、减免利息以及对疫情严重的湖北地区提供专属优先业务处理的绿色金融服务等人性化举措。

　　而要有效控制逾期，便离不开消金产业链贷后管理的关键环节——催收业务的顺利开展。

　　据美股上市互金平台和信贷透露，在2019年对催收行业严打政策的影响下，他们催收的工作方式发生了很大的转变：由以前线上线下结合变成了以电话催收为主。据了解，电话催收也是大多数消金机构当前的主要催收方式。

　　而电话催收一般都是人员集中办公，这样防疫问题便是一大挑战。

　　受疫情影响，消金社了解到，已有互金平台停止了催收工作。以正在良性退出的网贷平台京贷金服为例，2月1日，平台发布公告，“由于突发全国肺炎疫情，可能对平台催收和筹款工作造成影响，具体影响暂时无法预测，一旦疫情减轻将立刻开展催收和筹款工作。”

　　那些还在还未暂停的的平台该如何开展催收工作呢？

　　只要电话在手，在家办公似乎也是一种选择。但有催收从业者在接受媒体采访时表示，金融机构尤其是持牌机构目前对催收要求十分严格，例如所有设备不能有外接口，以保证数据不泄露，这样的话事实上很难做到在家办公。

　　面对这种情况，有部分金融机构采取的是催收员戴口罩上岗，而除了加大办公室的消杀保洁及通风换气，为避免人群聚集，机构只安排了部分员工上岗，而且基本每一排工位只坐了一名员工，留足空间以预防病毒交叉感染风险。

　　临邑农商银行疫情防控期间开展电话催收 来源：临邑农商银行官方微信

　　一位银行的催收负责人表示，“我们现阶段在开展一部分催收工作的同时，也在根据债务人实际情况分类制定现金清收、盘活、重组等清收措施，为疫情结束后第一时间入户催收奠定基础。”

　　“危”中“机”何在？

　　事物皆有两面性，危机也是促使行业加速升级的契机，如1928年美国金融危机，催生了连锁超市；2003年“非典”时期，诞生了阿里巴巴等一批线上零售……如今，这场疫情中也是“危”中藏“机”，消费金融行业或将产生新的机会和变革。

　　疫情来袭，线下培训机构因面对面的特点而损失惨重，在线教育则迎来扩张的良好机遇。

　　教育部有关负责人1月29日表示，“不能面对面课堂上课，我们就搭建云课堂，让孩子们在家也能开展学习。”教育部拟于2月17日开通国家网络云课堂，供各地学校组织学生开展网上学习。

　　为提高用户黏性，在线教育平台也会与外部金融机构合作，共同设计教育分期产品。以在线青少儿英语培训平台VIPKID为例，其既可以通过微粒贷支付，也可以通过持牌消金机构招联金融的产品进行支付。

　　此外，百度旗下度小满金融目前已和新华教育集团、山东蓝翔、达内科技等多家教育培训机构达成合作。海尔消费金融也先后与正保教育集团旗下中华会计网校、TutorABC等机构联合推出了在线教育分期产品。

　　有业内人士指出，此次疫情也是金融机构线上风控能力的一次检验，那些大数据风控水平高，能为那些客户提供多维信贷风险评估、视频面签等大额信贷的全流程线上服务的金融平台将占据更大市场空间。

　　“区别于一般主打小额的线上平台，借助不断完善的大数据风控系统，我们纯线上的借款额度目前也能做到20万/笔以上，满足了部分用户的大额借款需求。”一家大型借贷平台员工向消金社表示，大额信贷业务行业惯例是需要线下走访核验，但金融机构服务线上化乃大势所趋，他们公司接下来会精减线下业务团队，发力人工智能模式，让业务更加高效、便捷、智能。

　　疫情影响下，人们收入和现金流受影响，贷款需求事实上也正在加大，但平台风控部门多半会选择拦截申请。毕竟在借款人还款能力下降的背景下，金融机构自然更加谨慎小心。

　　有媒体近日报道，因疫情防控，银行客户经理与风控人员无法上门核实企业实际经营压力，风控部门认为部分行业经营性贷款存在逾期风险而不敢放贷。

　　在某互金平台从事借款业务的孔杰向消金社表示，在近期增加的借款申请中，找到那些暂时遭遇困难但本身资质不错的客群，满足他们的需求，支持度过难关，这何尝不是进行业务拓展的机会。当然，这对平台的风控能力也提出了更高要求。

　　“疫情防控给不同行业带来的考验不一，但相信在全社会的共同努力下，用不了多久我们便能从特殊时期恢复常态。”孔杰说道。

　　中国社科院全球宏观经济研究室主任张斌接受新京报采访时称，疫情这只突然冒出的“黑天鹅”，只是短期突发事件，暂时增加了经济运行的波动，但拉长时间看，它不会对中国经济有太大影响。

　　这次疫情的出现，在压制短期消费的同时，也为长期刚性需求的爆发创造条件。仍以2003年非典为例，其对中国当年消费冲击较大，但疫情平息后消费增长恢复也很快，并在2004年再创新高。

　　再寒冷的冬天也总会结束，再迟到的春天也终将会到来。对于那些乐于拥抱变化和迎接挑战的玩家来说，在克服困难的过程他们变得更强，也才能化危为机实现弯道超车，走向下一个新起点。

　　注：文中部分受访者为化名。